Principalele probleme ale dezvoltării monedei electronice. Problema reglementării monedei electronice pe piața rusă. Perspective pentru dezvoltarea sistemului monetar electronic în Rusia

Ieșire colecție:

PROBLEME DE SECURITATE ÎN UTILIZAREA BANILOR ELECTRONICI

Şkarupelova Anna Sergheevna

student, Universitatea Tehnică de Stat din Volgograd,

Trunina Valentina Fedorovna

Candidat la științe sociologice, conferențiar, Volg.STU, Volgograd

Legea rusă „Cu privire la sistemul național de plăți” conține următoarea definiție a monedei electronice - acestea sunt fonduri care au fost furnizate anterior de o persoană (persoana care a furnizat fondurile) unei alte persoane, ținând cont de informațiile despre valoarea fondurilor furnizate. fără deschiderea unui cont bancar (persoană obligată), pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care a furnizat fondurile către terți și în privința cărora persoana care a furnizat fondurile are dreptul de a transfera ordine exclusiv folosind mijloace electronice de plată. În același timp, fondurile primite de organizațiile care desfășoară activități profesionale pe piața valorilor mobiliare, activități de compensare și (sau) gestionarea fondurilor de investiții, fondurilor mutuale de investiții și fondurilor de pensii nestatale și contabilizarea informațiilor cu privire la valoarea fondurilor furnizate fără deschidere. un cont bancar în conformitate cu legislația care reglementează activitățile acestor organizații.

Termenul „monedă electronică” este relativ nou și este adesea aplicat unei game largi de instrumente de plată care se bazează pe soluții tehnice inovatoare. Consecința acestui fapt este lipsa unei definiții unice, recunoscute la nivel global, a monedei electronice, care să definească fără ambiguitate esența lor economică și juridică.

Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă - pe de o parte, sunt un mijloc de plată, pe de altă parte, obligația emitentului, care trebuie îndeplinită în bani tradiționali neelectronici. Un astfel de paradox poate fi explicat cu ajutorul unei analogii istorice: la un moment dat, bancnotele erau considerate și ca o obligație plătibilă în monede sau metale prețioase. Evident, în timp, moneda electronică va fi una dintre varietățile formei de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică). De asemenea, este evident că, în viitor, băncile centrale vor emite monedă electronică, așa cum acum bate monede și imprimă bancnote.

O concepție greșită comună este identificarea monedei electronice cu banii care nu sunt numerar.

Din ce în ce mai mult, au început să apară rapoarte despre furtul de bani electronici, a căror securitate, după cum s-a dovedit, era destul de inferioară.

În primul rând, vorbim despre un sistem de riscuri cu care este asociat fiecare proprietar de portofel electronic. Depinde de metoda de stocare a monedei electronice și de tehnologiile de transfer de informații. În primul rând, proprietarii de portofele electronice sunt îngrijorați de modul în care sunt rezolvate riscurile operaționale, adică riscurile asociate cu o defecțiune a sistemului de plăți. În ciuda faptului că factorul uman în funcționarea monedei electronice este minimizat, el este cel care provoacă temeri asociate cu riscurile operaționale. Erorile la acest nivel duc la pierderi financiare. Și încălcări ale sistemului de securitate în portofelele electronice contribuie la probleme la nivelul fiecărei părți - participant.

Un loc semnificativ îl ocupă și faptul fraudei asociate cu utilizarea banilor electronici. Periculoase sunt modificările informațiilor despre un portofel electronic atunci când plătiți pentru servicii pe World Wide Web, refuzul neautorizat de a plăti pentru un serviciu furnizat și tranzacțiile sub un nume fals.

Dacă vorbim despre problemele de implementare, care există și ele, atunci putem raporta următoarele.

Băncile centrale ale majorității statelor sunt foarte precaute față de dezvoltarea circulației monedei electronice. Ei văd principala amenințare în emisiile necontrolate, precum și riscul unui număr mare de posibile abuzuri.

Există multe probleme controversate cu privire la introducerea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate în colectarea taxelor, securitatea problemelor, lipsa standardelor de emisie și circulație, banii electronici nefiat, preocupările cu privire la utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălarea banilor.

Pentru circulația monedei electronice sunt utilizate tehnologii destul de complexe, iar băncile comerciale nu sunt întotdeauna dispuse și capabile să dezvolte în mod independent noi produse.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

1. nevoia de finanțare a dezvoltărilor, ale căror fructe pot fi folosite de concurenți;

2. dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;

3. canibalizarea produselor bancare deja existente cu altele noi;

4. lipsa specialiştilor calificaţi în personalul propriu;

5. incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor.

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, pe piață apar o mulțime de proiecte mici și start-up-uri, ale căror principale probleme în acest moment sunt:

1. dimensiunea extrem de redusă a pieței reale a „monedă electronică”;

2. orientarea prioritară a legislaţiei în domeniul sistemelor de plăţi către industria bancară;

3. refuzul autorităților de reglementare de a lăsa companiile „nu băncile” să intre pe piața sistemelor de plată;

4. un număr mare de tehnologii concurente și slab orientate pentru consumatorii lor și lipsa standardelor.

În ciuda faptului că numerarul electronic oferă potențial destul de multe efecte pozitive, cum ar fi ușurința în utilizare și confidențialitatea, taxele asociate mai mici, noi oportunități pentru comunitatea de afaceri cu transferul activității financiare și economice pe internet, există multe probleme controversate. privind introducerea monedei electronice.

De asemenea, crearea și funcționarea monedelor electronice ridică o serie de probleme suplimentare legate de impozitare și problemele procedurilor de spălare a banilor. De asemenea, multe state sunt preocupate de problema confidențialității și de posibila scurgere de date cu caracter personal ale cetățenilor lor.

La utilizarea monedei electronice pot apărea și efecte macroeconomice negative: precum instabilitatea cursului de schimb, lipsa suportului monetar real. Adică, poate exista posibilitatea ca suma de bani virtuali să depășească la un moment dat suma de bani reali.

De asemenea, pot apărea probleme cu utilizarea monedei electronice din cauza lichidității acestora, exprimată în valoarea banilor reali, precum și a obligațiilor care îi sunt impuse emitentului (similar cu problemele care apar la utilizarea valorilor mobiliare).

Amenințarea este ascunsă și în software-ul sistemului deținătorului de bani electronici. Dacă este deteriorat, poate fi susceptibil la viruși și alte atacuri „din exterior”. Același lucru este valabil și pentru utilizarea sistemelor electronice nepopulare și puțin răspândite: înșelăciunea poate depăși în timpul tranzacțiilor și poate afecta funcționarea sistemului de monedă electronică, eliminând toate fondurile disponibile. Cel mai periculos, însă, este riscul ca intrușii să pătrundă în sistemul de bani electronici. Folosind tehnologii moderne, escrocii nu numai că pot „jefui” proprietarul unui portofel electronic, ci și pot falsifica fondurile de pe internet.

Dezavantajele monedei electronice:

1. lipsa unei reglementări legale bine stabilite – multe state nu s-au hotărât încă asupra atitudinii lor fără ambiguitate față de moneda electronică;

2. în ciuda portabilității excelente, banii electronici au nevoie de instrumente speciale de stocare și circulație;

3. ca și în cazul numerarului, atunci când purtătorul de monedă electronică este distrus fizic, este imposibilă restabilirea valorii bănești proprietarului;

4. nu există recunoaștere - fără dispozitive electronice speciale este imposibil să se determine ușor și rapid ce fel de obiect, cantitate etc.;

5. mijloacele de protecție criptografică prin care sunt protejate sistemele de monedă electronică nu au încă o istorie lungă de funcționare cu succes;

6. teoretic, părțile interesate pot încerca să urmărească datele personale ale plătitorilor și circulația monedei electronice în afara sistemului bancar;

7. securitate (protecție împotriva furtului, falsului, schimbarea denumirii etc.) - neconfirmată de o circulație largă și un istoric fără probleme;

8. Furtul de monedă electronică este posibil teoretic, folosind metode inovatoare, folosind maturitatea insuficientă a tehnologiilor de protecție.

Frauda care există în sistemul tradițional de plată este probabil să existe în sistemele propuse pentru viitor. Problema asigurării securității și confidențialității decontărilor cu ajutorul monedei electronice poate fi rezolvată eficient prin elaborarea unei legislații speciale și elaborarea unor standarde uniforme pentru decontările securizate.

Rezolvarea acestor probleme necesită timp și mult efort. În primul rând, trebuie să utilizați dispozitive securizate, informații de codificare și identificarea utilizatorului. În al doilea rând, ar trebui să lucrați la actualizarea constantă a bazelor utilizate și a restricțiilor privind utilizarea banilor electronici. În al treilea rând, este necesar să se creeze un anumit cadru legislativ și să se monitorizeze utilizarea și prelucrarea datelor utilizatorilor. Într-un fel sau altul, lucrările în această direcție sunt deja în desfășurare și este posibil ca după ceva timp, securitatea utilizării banilor electronici să fie mult mai mare decât acum.

Bibliografie:

1. Bancar: Manual / Ed. O. I. Lavrushina. - M.: Finanţe şi statistică, 2004. 120 p.

2. Carduri de plastic în Rusia. Colectie. Comp. A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M.: Bankcenter. 2003.p. 51.

• BANI ELECTRONICI
• PORTOFELE ELECTRONICE
• PIAȚA PLAȚILOR ELECTRONICE
• SISTEME DE PLATA

Articolul reflectă caracteristicile funcționării monedei electronice pe piața rusă. Piața plăților electronice este o nouă direcție în țara noastră, care se dezvoltă într-un ritm accelerat. În consecință, problema reglementării acesteia este din ce în ce mai ridicată.

• Diferențierea produselor pe piața de transport aerian din Rusia
• Influența băncii centrale asupra fluctuațiilor cursului de schimb

Dezvoltarea formelor și tipurilor de bani este direct legată de dezvoltarea relațiilor de producție. Când formele și tipurile anterioare de bani încep să încetinească procesul de producție și schimb, încep să apară noi forme (tipuri) de bani. Necesitatea economică a cerut și apariția monedei electronice, a căror formă de manifestare nu era o bucată de hârtie sau metal, ci impulsuri electronice stocate în memoria computerului. Datorită ritmului rapid de dezvoltare a circulației monedei electronice, în legislație nu există norme și reguli pentru reglementarea emisiunii și circulației de monedă electronică pe teritoriul Federației Ruse și nu există nici un concept de „monedă electronică”. " deloc. Astfel, a apărut o problemă de definire a esenței monedei electronice și de funcționare a acestora. Relevanța temei alese constă în faptul că aceste probleme reprezintă în prezent principala frână în dezvoltarea sistemelor electronice de plată.

Moneda electronică este o nouă formă de credit monetar și reprezintă, pe de o parte, un produs financiar preplătit și, pe de altă parte, o valoare monetară exprimată în unități valutare și stocată în formă electronică pe un dispozitiv electronic. Acestea nu sunt legate de niciun cont la o instituție financiară și reprezintă o obligație fără dobândă a emitentului lor. Prin urmare, moneda electronică nu ar trebui identificată cu banii de depozit.

Prima monedă electronică a apărut la începutul anilor nouăzeci ai secolului XX. În 1993, banii digitali „Digi-Cash” au fost introduși în circulație pentru prima dată. Acestea s-au bazat pe tehnologia cardurilor inteligente - carduri din plastic cu un cip de calculator, care înregistrau informații despre suma de bani din cont. Dar apoi „electronizarea” banilor a mers mai departe! În 1998, programatorii din Statele Unite au creat primul sistem PayPal, care a permis utilizatorilor de computere să-și trimită bani între ei prin e-mail. Și în Europa, cam în aceeași perioadă, a fost dezvoltat sistemul PhonePaid, care permite efectuarea tranzacțiilor folosind telefoanele mobile. Dar acestea erau încă sisteme de plată electronice hibride, care încă necesitau numerele și datele cardurilor de plastic reale. Dar apoi au fost create o mulțime de sisteme „bani pe internet”, care aveau propriile portofele pe internet și o serie de moduri de a transfera bani reali în „bani de pe internet” și invers, aduc „bani de pe internet” în viața reală: Clickshare, E - aur, numerar pe Internet, NetCheque, MoneyBookers.

Pentru tranzacțiile cu bani electronici se folosesc de obicei portofelele electronice. Din partea proprietarului de fonduri, un portofel electronic este un identificator unic, precum și una sau mai multe interfețe pentru interacțiunea cu sistemul, care vă permit să controlați fondurile și să efectuați plăți. Uneori, lucrul cu bani electronici necesită instalarea unui software special pe computerul utilizatorului, dar mai des interacțiunea are loc folosind instrumente standard, precum browsere Web sau WAP, SMS-uri sau chiar interfețe vocale (IVR).

O schemă simplă de decontare folosind monedă electronică include următorii pași (Fig. 1):

Cumpărătorul schimbă bani reali în banca emitentă cu bani electronici în avans.

Cumpărătorul transferă bani electronici pentru cumpărare pe serverul vânzătorului.

Banii sunt prezentați emitentului, care le verifică autenticitatea.

Dacă bancnotele electronice sunt autentice, contul vânzătorului este majorat cu valoarea achiziției, iar bunurile sunt expediate cumpărătorului sau serviciul este furnizat.

Orez. 1 schema de decontare folosind moneda electronica

Cu ajutorul banilor electronici, este posibil să se efectueze o gamă destul de largă de plăți diferite. Acestea sunt plăți interne ale sistemului de plăți în cadrul căruia se emit monedă electronică, precum și plăți către sisteme externe, inclusiv transferuri bancare obișnuite.

Datele despre starea fondurilor sunt stocate pe un dispozitiv electronic deținut de utilizator. În cazul în care banii electronici sunt un produs implementat pe carduri, atunci valoarea este de obicei stocată pe un cip de microprocesor încorporat într-un card de plastic - carduri inteligente.

În Rusia, moneda electronică ocupă o poziție specială, deoarece datorită nivelului foarte scăzut de penetrare a serviciilor bancare personale în acest moment, moneda electronică este singura metodă de plată fără numerar folosită pentru un număr foarte mare de persoane.

Piața plăților electronice din Rusia a început să se dezvolte într-un moment în care această piață era deja în dezvoltare și reglementată dinamic în întreaga lume. Până la apariția sistemelor de plată non-statale rusești (WebMoney, Yandex.Money, Single Wallet, RBK money, Credit Pilot, Rapida), consumatorul rus avea deja o idee despre banii electronici. Prin urmare, nu a fost dificil pentru sistemele de plată non-statale rusești să se angajeze în misiunea de surogate a monedei electronice și să își extindă rapid numărul clienților.

Deja în stadiul inițial de dezvoltare, sistemele de plată rusești au atras rapid atenția clienților și au demonstrat o creștere rapidă.

Conform datelor oficiale ale sistemelor de plată, în prezent, fiecare al 15-lea rezident al Rusiei plătește pentru achizițiile sale folosind bani electronici.

Până în prezent, liderii pieței monetare electronice din Rusia rămân Yandex.Money și portofelul QIWI, a căror cotă combinată este de aproximativ 43%. Figura 2 arată popularitatea sistemelor de plată conform versiunii E-Money. Cel mai faimos și folosit serviciu de monedă electronică din Rusia este încă Yandex.Money. Dintre locuitorii orașelor mari cu vârsta cuprinsă între 12 și 55 de ani, 22% au plătit cel puțin o dată în ultimele șase luni prin Yandex.Money. Prin QIWI.Wallet - 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, Money Mail.ru - 6%. Yandex.Money și Qiwi sunt mai populare în rândul adolescenților - 27% dintre tineri le folosesc, în timp ce WebMoney și PayPal atrag doar 24%, respectiv 14% dintre astfel de utilizatori. Utilizatorii de la 46 la 55 de ani aleg WebMoney și Yandex.Money - 46% și, respectiv, 40%. Prin Qiwi și PayPal din acest grup, plătesc de 2 ori mai puțini utilizatori (29%, respectiv 27%).

Fig.2 Popularitatea sistemelor de plată

Tabelul 1 prezintă date despre volumul de reaprovizionare a portofelelor electronice, precum și numărul de portofele electronice active.

tabelul 1

Aceste tabele arată că principalii indicatori ai dezvoltării monedei electronice au o creștere destul de rapidă: în 2013, volumul de reaprovizionare a portofelelor electronice a crescut de peste 3 ori față de 2011, iar numărul de portofele electronice active a crescut, de asemenea, semnificativ.

Potrivit J'son & Partners ( o companie internațională de consultanță lider specializată în piețele de telecomunicații, media, IT și tehnologii inovatoare din Rusia, CSI, Asia Centrală din 1996. ), cifra de afaceri a pieței XPS din Rusia în 2013 s-a ridicat la 2,4 trilioane de ruble, înregistrând o creștere de 27% față de 2012. Cifra de afaceri a plăților prin sisteme de monedă electronică a crescut cu 43% pe parcursul anului și s-a ridicat la 0,44 trilioane de ruble, sau 18% din cifra de afaceri a pieței EPS. De asemenea, potrivit J'son & Partners Consulting, numărul tranzacțiilor din segmentul de monedă electronică a crescut cu 22% pe parcursul anului și s-a ridicat la 0,55 miliarde de ruble.

Creșterea semnificativă a pieței este asociată atât cu extinderea oportunităților de utilizare a banilor electronici (îmbunătățirea funcționalității versiunilor mobile, extinderea listei de servicii disponibile pentru plată etc.), cât și cu capacitatea majorității jucătorilor de a efectua depozite direct din carduri bancare și emit carduri virtuale.

Conform statisticilor AED, cel mai frecvent scop al plăților electronice sunt jocurile și divertismentul online, iar cel mai nerevendicat sunt plățile guvernamentale (Fig. 3).

Fig.3 Direcții principale de plăți electronice

Cu toate acestea, în ciuda dezvoltării intense și a avantajului semnificativ al utilizării monedei electronice, există multe probleme și probleme nerezolvate legate de colectarea taxelor, furnizarea de emisii, circulația monedei electronice.

Lipsa reglementării legale în acest domeniu duce și la nesiguranța utilizatorilor ruși în ceea ce privește posibilitatea de a revendica fonduri plasate în sistemul de plată, primirea de despăgubiri în cazul defecțiunilor software, precum și în ceea ce privește menținerea confidențialității furnizării personale. date. Aspecte precum: protecția consumatorilor, concurența, accesibilitatea, amploarea aplicării sunt de interes deosebit pentru autoritățile publice financiare.

O problemă importantă în funcționarea plăților electronice este evaluarea riscurilor potențiale, ale căror consecințe nu sunt clar definite. Se poate susține că riscurile asociate sistemelor de monedă electronică sunt și ele inerente mecanismelor tradiționale de plată cu amănuntul: risc operațional, risc reputațional, risc juridic, risc strategic.

Gradul de fraudă care duce la daune materiale utilizatorului de monedă electronică sau emitentului acestora, dezvăluirea informațiilor confidențiale depinde de securitatea sistemelor de monedă electronică.

O consecință directă a instabilității juridice a sferei emiterii de monedă electronică este insecuritatea utilizatorului (posibilitatea de a revendica fonduri plasate în sistemele de plată, păstrarea confidențialității datelor cu caracter personal furnizate, primirea de despăgubiri în cazul defecțiunilor software). Operațiunile furnizorilor de plăți electronice, ținând cont de terminologia utilizată în contracte, de exemplu, „cont electronic”, pot fi clasificate drept activități bancare ilegale. Într-adevăr, deschiderea și menținerea conturilor bancare, efectuarea decontărilor, efectuarea de transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără deschiderea unui cont bancar sunt strict clasificate de Legea nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activitatea bancară” drept operațiuni bancare.

În Rusia, furnizorii de plăți prin internet sunt guvernați de principiile generale ale dreptului civil și, prin urmare, sunt utilizate o gamă largă de scheme largi, adesea fără a defini consecințele juridice pentru participanți. În general, înregistrarea legală a relațiilor dintre sistemele de plată electronică și utilizatori este împărțită în 2 grupe principale. Unele sisteme funcționează strict după schema de agenție (Yandex.Money), în cadrul căreia sunt intermediari în transferul de plată între cumpărătorii de bunuri și furnizorii acestora. Alte sisteme implică organizațiile de credit să emită instrumente care sunt utilizate pentru a face decontări între clienți (de exemplu, transferul WebMoney utilizează cecuri electronice la purtător ca instrument de decontare în ruble).

În primul caz, baza legală pentru tranzacție este prevederile Codului civil al Federației Ruse, capitolul 52 (furnizorul de servicii de plată, acționează în numele și pe cheltuiala principalului, care este furnizorul de bunuri și servicii), în al doilea - Codul civil al Federației Ruse, capitolul 46 (luând în considerare cecurile ca o formă de plată fără numerar). Riscurile legale ale schemei de decontare a cecurilor sunt asociate cu recunoașterea în legislația rusă a cecurilor electronice către purtător (în conformitate cu articolul 149 din Codul civil al Federației Ruse, un formular nedocumentar poate fi utilizat numai pentru a stabili drepturile garantate printr-o garanție înregistrată sau de ordin) și posibilitatea de a le trata ca surogate monetare, decontări care sunt interzise pe teritoriul Federației Ruse de legea „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”.

Din cele de mai sus, putem concluziona că crearea unui cadru de reglementare pentru reglementarea monedei electronice este un aspect relevant și important al funcționării acestui domeniu.

În octombrie 2009, companiile lider de pe piața rusă a plăților electronice în cadrul mesei rotunde „Moneda electronică: în căutarea reglementării” au anunțat crearea Asociației „Baned electronic” (AED). Companii precum I-free, WebMoney, Yandex.Money, serviciul de plată QIWI, asociațiile industriale naționale NAMIR și NAUET s-au alăturat asociației.

Fondatorii asociației au determinat principalul scop al AED: dezvoltarea pieței monetare electronice ca serviciu financiar public în interesul populației, al statului și al participanților din industrie. Au fost identificate următoarele sarcini:

munca serioasa asupra aspectelor legislative ale reglementarii pietei monetare electronice;

extinderea nivelului de interacțiune între participanții de pe piață între ei, cu alte entități de afaceri și organisme guvernamentale;

creșterea transparenței pieței și dezvoltarea criteriilor de bune practici de afaceri;

popularizarea serviciilor oferite pe bază de monedă electronică și protecția drepturilor consumatorilor acestora.

Evenimente importante în procesul de reglementare a industriei monedei electronice au fost crearea conceptului de lege privind sistemul național de plăți și începerea lucrărilor la legea monedei electronice. Potrivit participanților la AED, legislația care ține cont de experiența mondială și practica de afaceri poate deveni un impuls puternic pentru dezvoltarea instrumentelor de plată de înaltă tehnologie. Aceste procese fac ecoul adoptării Directivei Europene 2009/110, care a devenit o sinteză a aproape un deceniu de experiență în aplicarea Directivei Europene 2000/46 privind moneda electronică. Participanții din industrie consideră principiile dreptului european (egalitatea jucătorilor bancari și nebancari, regim de reglementare simplificat pentru sistemele mici și specializate, identificarea simplificată pentru plăți mici) ca fiind cheie și critice pentru viitoarea reglementare a pieței din Rusia.

De asemenea, este posibil ca banii electronici să fie în curând legalizați și adusi sub control. Guvernul a înaintat Dumei de Stat un proiect de lege „Cu privire la sistemul național de plăți”.

În prezent, dezvoltarea economiei electronice câștigă amploare, inclusiv dezvoltarea monedei electronice, în fiecare an numărul de persoane care utilizează bani electronici crește.

Principalele perspective de dezvoltare a economiei electronice și a sistemelor de monedă electronică sunt legate în principal de comerțul mobil, microplățile locale și toate integrarea intensivă cu serviciile financiare personale universale.

În ciuda dezvoltării rapide a sistemelor de plată electronică, a sistemelor de cumpărături online și a altor oportunități de utilizare a banilor electronici, principala problemă a sistemului din Rusia rămâne lipsa de reglementare și reguli pentru efectuarea tranzacțiilor cu bani electronici.

Evident, în timp, moneda electronică va fi oficial una dintre varietățile formei de bani. De asemenea, este foarte posibil ca în viitor toate băncile centrale să emită monedă electronică, așa cum bate monede și imprimă bancnote acum.

Bibliografie

1. Grigoryan S.A. Tendințe în dezvoltarea și reglementarea pieței ruse a serviciilor bancare electronice // Bani și credit. [Text] / 2008. Nr. 10.
2. Kuznetsov V.A. și altele.Instrumente de plată cu amănuntul preplătite – de la cec de călătorie la monedă electronică. [Text] / M.: Market DS, 2008.
3. Bani electronici și plăți mobile: o enciclopedie. [Text] / M.: KnoRus, 2009.
4. Yurov A.V. Numerar și mijloace electronice de plată: evaluarea perspectivelor [Text] / Bani și credit. 2007. Nr. 7.
5. Yanov, V. V. Bani, credit, bănci [Text] / manual. indemnizaţie pentru universităţi în direcţia pregătirii. „Economie” (calificare (grad) „licență”) / V. V. Yanov, I. Yu. Bubnova. - M.: KnoRus, 2014.
6. Bani electronici [Resursa electronica] // arteconomics.ru
7. Asociația „Banii electronici” (AED) [Resursa electronică] // npaed.ru
8. Codul civil al Federației Ruse (Codul civil al Federației Ruse) din 26 ianuarie 1996 N 14-FZ [Resursa electronică] // URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
9. E-money [Resursă electronică] // http://www.e-moneynews.ru/
10. Portofele electronice în lege [Resursa electronică] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html

Potrivit analiștilor, în curând mijloacele electronice de plată vor înlocui complet numerarul și cecurile de pe piață, deoarece acestea reprezintă o modalitate mai convenabilă de a plăti pentru bunuri și servicii. Experții avertizează însă că băncile se vor confrunta cu concurența furnizorilor de servicii financiare în acest domeniu, în condițiile în care un furnizor care oferă utilizatorilor o interfață convenabilă și simplă le va putea păstra pentru o perioadă lungă de timp.

În ultimii câțiva ani, popularitatea tranzacționării acțiunilor companiilor prin internet a crescut rapid în lume. Investitorii persoane fizice au avut posibilitatea de a încheia tranzacții, de fapt, fără a-și părăsi casele prin intermediul monedei electronice.

Odată cu răspândirea tranzacționării online, numărul tranzacțiilor de volum mic a început să crească. Tranzacționarea pe internet se dezvoltă în prezent în mod constant în alte sectoare ale pieței financiare: piața valorilor mobiliare de stat, schimburile valutare și futures. În ciuda tuturor avantajelor banilor electronici, aceștia nu sunt foarte populari. Cu toate acestea, conform previziunilor, în următorii cinci ani, tehnologia monedei electronice va fi semnificativ îmbunătățită, iar până la sfârșitul anului 2009, volumul plăților electronice va fi de 60% din toate tranzacțiile online, deși acum această cifră nu depășește 14% . Companiile care acceptă monedă electronică se pot aștepta la reducerea costurilor de neplată a facturilor atunci când folosesc carduri de credit, precum și la creșterea volumului tranzacțiilor comerciale între producători și consumatori, precum și între utilizatorii individuali. Tehnologia de șoc pentru banii electronici este tehnologia smart-cardului, adică carduri de plastic cu un computer și software criptografic în interior. Un astfel de card, așa cum s-a menționat deja, va fi potrivit nu numai pentru plata mărfurilor în magazine, ci și pentru plățile pe internet. Deja astăzi au apărut în Rusia banii electronici bazați pe carduri inteligente, marcați pentru „pentru plata amenzilor poliției rutiere”. Tehnologia monedei electronice atrage un interes considerabil, iar mulți comercianți încep să folosească acest formular și aceste mijloace de plată.

Există multe probleme controversate cu privire la introducerea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate în colectarea taxelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor de asigurare a emisiilor și circulației de monedă electronică nefiat și preocupări cu privire la utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălare de bani.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

• - necesitatea finanțării dezvoltărilor, ale căror fructe pot fi folosite de concurenți;
• - dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;
• - canibalizarea produselor bancare existente cu altele noi;
• - lipsa specialiştilor calificaţi în personalul propriu;

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, pe piață apar multe proiecte mici, ale căror principale probleme sunt:

• - în timp ce dimensiunea pieței reale de „monedă electronică” este foarte mică;
• - orientarea prioritară a legislaţiei în domeniul sistemelor de plăţi către industria bancară;
• - refuzul autorităților de reglementare de a lăsa companiile - „nu băncile” să intre pe piața sistemelor de plată;
• - un număr mare de tehnologii concurente și slab orientate pentru consumatorii lor și lipsa standardelor.

Este evident că problemele pieței încă noi a „monetului electronic” pot fi rezolvate printr-un lung drum evolutiv, sau cu ajutorul unor mari proiecte de infrastructură inițiate de state.

Banul electronic este deosebit de util și convenabil atunci când se efectuează plăți în masă de sume mici.

De exemplu, atunci când plătiți în transport, cinematografe, cluburi, plătiți facturile de utilități, plătiți diverse amenzi, efectuați plăți pe internet etc. Procesul de plată cu bani electronici este rapid, nu există cozi, nu este nevoie să dați schimb. , banii sunt transferați rapid de la plătitor la destinatar .

Moneda electronică este cel mai corect comparată cu numerarul, deoarece circulația banilor necash este în mod necesar personificată și detaliile ambelor părți sunt cunoscute. În cazul plăților prin monedă electronică este suficient să cunoașteți detaliile destinatarului banilor.

Perspectivele de utilizare a monedei electronice vor înlocui complet numerarul și cecurile de pe piață, deoarece acestea reprezintă o modalitate mai convenabilă de a plăti pentru bunuri și servicii.

În ciuda tuturor avantajelor banilor electronici, aceștia nu sunt foarte populari. Companiile care acceptă monedă electronică se pot aștepta la reducerea costurilor de neplată a facturilor atunci când folosesc carduri de credit, precum și la creșterea volumului tranzacțiilor comerciale între producători și consumatori, precum și între utilizatorii individuali. Tehnologia de șoc pentru banii electronici este tehnologia smart-cardului, adică carduri de plastic cu un computer și software criptografic în interior. Un astfel de card, așa cum s-a menționat deja, va fi potrivit nu numai pentru plata mărfurilor în magazine, ci și pentru plățile pe internet. Tehnologia monedei electronice atrage un interes considerabil, iar mulți comercianți încep să folosească acest formular și aceste mijloace de plată. unu

În 2012, pe teritoriul Federației Ruse au fost efectuate 2,1 miliarde de tranzacții în valoare de 9,1 trilioane de ruble folosind carduri de plată. ruble, dintre care operațiunile de retragere de numerar s-au ridicat la 76,2% în număr și 88,9% în volum, plăți pentru bunuri și servicii - 23,4 și 9,7%, alte operațiuni (transferuri „de la card la card”, plăți în scopuri caritabile etc.) - 0,4 și 1,4%. Rate semnificative de creștere a plăților pentru bunuri și servicii (42,0% din punct de vedere cantitativ și 51,1% din volum) sunt direct legate de dezvoltarea infrastructurii de acceptare a cardurilor la plată. unu

Creșterea plăților fără numerar a fost facilitată de instalarea terminalelor de tranzacționare - în doar 9 luni au apărut în magazine 23,6 mii de dispozitive noi (numărul total a ajuns la 118,3 mii). În ultimii trei ani, numărul lor a crescut cu 6-18 mii anual. În același timp, numărul utilizatorilor de carduri de plată este în creștere, precum și nivelul veniturilor acestora. Rolul este jucat de creșterea salariilor, pe care un număr tot mai mare de companii le transferă angajaților lor pe conturile de card. Clienții băncilor se obișnuiesc treptat cu plățile fără numerar. Acest lucru este facilitat de politica tarifară a instituțiilor. Într-adevăr, este adesea necesar să plătiți un comision pentru retragerile de numerar, mai ales dacă cardul este un card de credit. 2

Potrivit PrivatBank, care a analizat cheltuielile a 16 milioane de deținători de carduri, de cele mai multe ori cetățenii folosesc carduri în magazinele alimentare și supermarketuri - 51% din tranzacții. Poziția a doua a fost ocupată de achizițiile de electrocasnice, calculatoare și telefoane mobile - 32%, a treia - decontări la benzinării (5,6%). Alte operațiuni, în special divertisment, cafenele, achiziționare de haine, pantofi și bijuterii, au reprezentat un total de 11,4%. „Cumpărăturile zilnice sunt cele mai populare, iar printre utilizatorii activi de internet, achiziționarea de bilete de avion este obișnuită. 3

Creșterea plăților fără numerar în viitor ar trebui să fie facilitată și de tehnologia plăților contactless, care este promovată de cele mai mari sisteme de plată: MasterCard-PayPass și VISA-PayWave. „Am depus mult efort pentru a le explica deținătorilor de carduri de plată că cardurile sunt un instrument de plată convenabil și sigur. Pentru a face acest lucru, compania a permis să retragă numerar gratuit de pe cardurile Debit MasterCard de la orice bancomat.

Acest lucru vă permite să nu vă faceți griji că vă găsiți ATM-ul „tău” pentru a retrage imediat întregul salariu. Drept urmare, oamenii încep să plătească mai activ cu cardurile și să retragă numerar după cum este necesar”, spune ea. Tarife reduse și VISA. unu

Participanții la piață consideră că principala frână în dezvoltarea plăților fără numerar este economia subterană. Marile lanțuri de vânzare cu amănuntul care declară volumul total al vânzărilor au acceptat de mult cardurile de plată pentru plată și chiar participă activ la campanii de sisteme de plată pentru popularizarea acestor operațiuni. Și este neprofitabil pentru comercianții mici - pentru a reduce impozitarea, aceștia ascund o parte din cifra de afaceri. Cetăţenii preferă să facă unele cumpărături la bazar, unde nu se poate plăti cu carduri de plată.

Bancherii pariază pe plățile mobile. „Internet banking și aplicațiile mobile sunt printre cele mai populare canale bancare. Oamenii care au încercat să plătească facturi prin internet și să primească transferuri pe un card în terminale este puțin probabil să obțină numerar în magazine.” În plus, dezvoltarea plăților fără numerar continuă să fie constrânsă de stereotipurile clienților. „Mulți deținători de carduri se tem să plătească cu ei sau pur și simplu nu cunosc această posibilitate, crezând că cardul este necesar doar pentru a primi un salariu. 2

Întreținerea anuală a cardurilor electronice Sberbank este taxată imediat după activare. Pentru comoditatea deținătorilor de carduri de debit și de credit, taxele anuale ulterioare de întreținere a cardului sunt deduse automat de către Banca din contul cardului. Dacă se dorește, plata se poate face prin casieria băncii, dar cred că dacă sunt cozi uriașe la sucursalele Sberbank, este puțin probabil să aveți o dorință. În funcție de tipul cardului dvs. de credit, costul serviciului anual la Sberbank din Rusia poate fi de 750 sau 3000 de ruble. Alte taxe care vor fi percepute la utilizarea cardului pot fi găsite în planul tarifar. unu

Cifra de afaceri a unui singur terminal de plată livrat cu succes poate ajunge la 30 de mii de ruble. Venitul proprietarului terminalului este format de la trei la cinci la sută din comisionul extern al plătitorilor și un comision extern de două procente al operatorului de servicii, din care jumătate la sută merge către sistemul de plăți. Printre liderii sistemelor de plată, experții identifică trei sisteme principale de plată care dețin aproximativ 80% din piața federală - acestea sunt „e-port”, „Cyberplat” și „OSMP” („United System of Instant Payments”). Terminalele de plată sunt încă la cerere. Dar au fost înlocuite cu plăți fără numerar.

Desigur, comisioanele vor scădea, deoarece în cazul trecerii la plățile fără numerar în general, bancomatele băncilor vor deveni concurenții noștri direcți.
Progresul nu stă pe loc. Deja în prezent, terminalele de plată sunt echipate cu cititoare care permit utilizarea cardurilor bancare și a oricăror documente care conțin un cod de bare (chitanțe, carduri de reducere etc. 2

În lumea modernă, este trist să spun, peste tot, nu numai în viața reală, ci și în spațiul internetului, există criminalitate și sisteme de plată electronică, escrocii nu au ocolit.

După cum arată statisticile, cele mai frecvente escrocherii valutare pe internet se bazează pe dorința noastră ineradicabilă de a avea încredere necondiționată în aproape fiecare persoană pe care o întâlnim.

Fiecare dintre oamenii care lucrează cu sisteme de plată electronică poate cădea în momeala escrocilor, și probabil că mulți dintre ei au făcut-o. O situație comună și foarte des întâlnită pe care aproape fiecare dintre noi s-a întâlnit în viața noastră, când ai comandat ceva de pe internet, ai plătit pentru tot, dar până la urmă nu ai primit nici produsul, nici banii tăi. unu

În fiecare zi, doar în spațiul internet rusesc, se încheie milioane de contracte, cele mai diverse, de la cumpărare și vânzare până la executarea oricărei lucrări. Și în toată această diversitate există un risc foarte mare de a întâlni escroci. Soluția pentru toate problemele este să contactați resursa specială de internet SafeDeal.ru. Acest site va ofera posibilitatea de a incheia orice contract cu partenerii dumneavoastra, care va avea forta legala reala. Adică, în cazul neîndeplinirii contractului de către contrapartea dumneavoastră, puteți face cu ușurință o acțiune în justiție sau aveți dreptul de a recunoaște contractul ca nul, în cadrul unei proceduri civile. Esența muncii acestei resurse este că administratorii acestui site verifică înșiși toate informațiile necesare despre partenerul dvs., ei vor putea garanta securitatea și forța legală a contractului dumneavoastră. Desigur, s-ar putea să vă îndoiți dacă pot fi de încredere. Cifrele te pot convinge insa, pentru ca in primele zile de munca, acest serviciu a asistat cu succes la incheierea unui contract pentru peste 100 de clienti. Desigur, astfel de servicii nu sunt gratuite, dar 3% din valoarea tranzacției nu reprezintă atât de mulți bani pentru a garanta securitatea contractelor tale. 2

Astfel, în primul rând, moneda electronică este o nouă formă de credit monetar, prezentată sub formă de impulsuri electronice pe un dispozitiv tehnic și care îndeplinește în ansamblu funcțiile de măsură a valorii, mijloc de circulație, mijloc de plată, precum și ca funcţie a banilor lumii.

În al doilea rând, natura monedei electronice are mai multe fațete. Moneda electronică nu are doar o marfă, ci și o natură creditară, juridică și informațională.

În al treilea rând, în dezvoltarea sa evolutivă, moneda electronică a trecut de la o formă de circulație fără numerar la o formă de circulație în numerar.

În al patrulea rând, moneda electronică este în continuă evoluție, ceea ce se reflectă, după cum am văzut, în varietatea tipurilor lor.

La introducerea monedei electronice în circulația monetară, apar următoarele probleme principale:

Lipsa cadrului legal pentru funcționarea monedei electronice.

În prezent, structurile guvernamentale ale majorității țărilor nu se străduiesc să formeze un nou cadru legal pentru moneda electronică, preferând să ajusteze legislația existentă în funcție de acestea. Rezolvarea problemei de securitate poate fi realizată prin metode tehnice, funcționale și legale.

Metodele tehnice includ utilizarea dispozitivelor hardware și software securizate, codificarea informațiilor și autentificarea utilizatorului.

La metode funcționale - stabilirea de restricții privind utilizarea banilor electronici, actualizări periodice de software și o serie de alte măsuri. Metoda legală este un cadru legislativ care reglementează utilizarea și prelucrarea monedei electronice și stabilește răspunderea pentru încălcările legii. De asemenea, în fiecare an plata cu carduri electronice devine mai relevantă, deoarece este foarte comodă și simplă.

Băncile centrale ale majorității țărilor sunt foarte ferite de dezvoltarea monedei electronice, temându-se de emisii necontrolate și de alte posibile abuzuri; deși numerarul electronic poate oferi o serie de beneficii, precum viteza și ușurința în utilizare, securitate mai mare, comisioane de tranzacție mai mici, noi oportunități de afaceri cu transferul activității economice pe Internet.

Există multe probleme controversate cu privire la introducerea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate în colectarea taxelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor de asigurare a emisiilor și circulației de monedă electronică nefiat și preocupări cu privire la utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălare de bani.

Pentru circulația monedei electronice sunt utilizate tehnologii destul de complexe, iar băncile comerciale nu sunt întotdeauna dispuse și capabile să dezvolte în mod independent noi produse.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

• - necesitatea finanțării dezvoltărilor, ale căror fructe pot fi folosite de concurenți;
• - dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;
• - lipsa specialiştilor calificaţi în personalul propriu;
• - Incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor.

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, pe piață apar o mulțime de proiecte mici, ale căror principale probleme în acest moment sunt:

• - dimensiunea extrem de redusă a pieţei reale a „monedă electronică”;
• - orientarea prioritară a legislaţiei în domeniul sistemelor de plăţi către industria bancară;
• - Nedorința autorităților de reglementare de a lăsa companiile nebancare să intre pe piața sistemelor de plată;
• - un număr mare de tehnologii concurente și slab orientate pentru consumatorii lor și lipsa standardelor.

Afacerile rusești au intrat pe piața plăților electronice într-un moment în care această piață se dezvolta și reglementa cu încredere și dinamic în întreaga lume.

Până la apariția jucătorilor ruși - sisteme electronice de plată non-statale precum WebMoney, Yandex.Money, Single Wallet, RBK Money, Rapida, consumatorul rus avea deja idei despre banii electronici și necesitatea plăților electronice.

Și sistemele de plată non-statale rusești listate au început să emită surogate de monedă electronică, extinzând numărul participanților care acceptă aceste mijloace de plată.

Trebuie spus că mijloacele electronice de plată sunt împărțite în monedă electronică propriu-zisă și bani surogate.

Moneda electronică este exprimată în mod necesar într-una dintre monedele mondiale și este un fel de unități monetare ale sistemului monetar al unuia dintre state. De aici rezultă că emisia, circulația și răscumpărarea monedei electronice au loc conform regulilor legislației naționale.

Surogatele monedei electronice sunt unități electronice de valoare ale sistemelor de plată non-statale.

În consecință, emisia, circulația și răscumpărarea (schimbul pentru bani obișnuiți) de surogate de monedă electronică au loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale.

Adesea, sistemele de plată non-statale leagă surogatele lor de monedă electronică de cursurile monedelor mondiale, dar acest lucru nu garantează fiabilitatea completă și valoarea reală a acestor surogate.

După ce au intrat pe piață, sistemele de plată rusești au demonstrat suficientă atractivitate pentru clienți și o creștere foarte rapidă: numeroase date din sistemele de plată arată că, în prezent, fiecare al 15-lea rezident al Rusiei plătește pentru achiziții cu bani electronici.

Volumul plăților mobile (folosind SMS-uri plătite) prezintă o creștere de două ori pe an, iar acest segment este dezvoltat activ de operatorii de telefonie mobilă. Din ce în ce mai multe instituții de credit rusești adaugă tranzacții online la gama lor de servicii.

Publicul utilizatorilor din Rusia și CSI prezintă o creștere continuă, iar cererea pentru astfel de operațiuni crește în consecință. Să adăugăm că includerea unor astfel de servicii bancare precum internet banking și alte mijloace moderne de accesare a unui cont bancar (și anume, cardurile tradiționale de plată bancare (atât cu microprocesor, cât și cu bandă magnetică) ca monedă electronică și plăți mobile) este una dintre cele mai frecvente greșeli. . , întrucât în ​​sistemele care efectuează decontări în monedă electronică, conturile bancare sunt utilizate numai la introducerea și retragerea banilor din sistem, iar în acest caz se utilizează contul bancar consolidat al emitentului de monedă electronică, și nu conturile de card sau curente ale utilizatorii.

O creștere convingătoare a volumului plăților electronice și o creștere a numărului de participanți implicați, desigur, nu pot decât să scoată în prim-plan aspecte precum: natura juridică a monedei electronice, regimul juridic, garanțiile și confidențialitatea, precum și relația. între participanții pe piața plăților electronice. Urmează în mod clar cerința de a dezvolta reglementarea legală a pieței monetare electronice din Rusia.

În prezent, legislația Federației Ruse nu precizează normele și regulile de reglementare a emisiunii și circulației de monedă electronică pe teritoriul Federației Ruse.

În ciuda faptului că literatura juridică rusă folosește concepte similare cu definiția monedei electronice dată în Directiva UE, există și alte puncte de vedere asupra naturii monedei electronice.

Dintr-un punct de vedere, moneda electronică este recunoscută ca mijloc de plată fără numerar de un tip special, deoarece are proprietatea de divizibilitate, ceea ce le face posibil să îndeplinească funcțiile de mijloc de circulație și de mijloc. de plată.

Cu toate acestea, o serie de proprietăți ale „banilor electronici” contrazic acest punct de vedere. În special, faptul că sunt un produs financiar preplătit, precum și faptul că primirea efectivă a valorii este posibilă numai după transferul „banilor electronici” în numerar sau fără numerar.

Un alt punct de vedere este că unitățile monetare virtuale reprezintă dreptul de creanță față de emitent, care se fixează cu ajutorul unor mijloace tehnice speciale, purtători de informații.

În consecință, circulația acestora este o concesiune a dreptului de creanță către emitent. Adică, în momentul creditării banilor într-un cont electronic, emitentul de monedă electronică și clientul intră într-o relație contractuală. Și în acest caz, chestiunea naturii juridice a unui astfel de acord rămâne deschisă. La determinarea structurii juridice a monedei electronice este necesar să se țină cont de aspecte ale legislației civile actuale. în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, moneda electronică nu este monetară, cu toate acestea, Banca Centrală a Rusiei a făcut încercări de a reglementa piața monetară electronică. Astfel, la stabilirea sarcinii de reglementare și definire juridică a monedei electronice, este necesar un studiu serios și cuprinzător al acestei probleme pentru a se ajunge la o concluzie fără ambiguitate în favoarea uneia sau alteia structuri juridice.

Definiția legală a monedei electronice precede următoarea etapă de reglementare - definirea emitenților și un set de cerințe pentru aceștia, menite să asigure solvabilitatea acestora față de clienți.

În prezent, pe teritoriul Federației Ruse există persoane juridice obișnuite care operează printr-o rețea de parteneri certificați și un sistem de conturi bancare.

Unele sisteme, precum Yandex.Money, funcționează strict conform schemei agenției, în timp ce altele implică organizațiile de credit să emită instrumente de plată care permit decontările între clienți.

Acestea din urmă includ WebMoney Transfer, care utilizează cecuri electronice la purtător pentru a plăti în ruble.

Lipsa actuală de reglementare legală duce și la nesiguranța utilizatorilor în ceea ce privește posibilitatea de a revendica fonduri plasate în sistemul de plată, primirea de despăgubiri în cazul unor defecțiuni software, precum și în ceea ce privește păstrarea confidențialității datelor cu caracter personal furnizate.

Aspectele de natură socio-economică, cum ar fi protecția consumatorilor, concurența, accesibilitatea, amploarea aplicării, sunt de interes deosebit pentru autoritățile financiare.

Un alt aspect important al reglementării, care trebuie abordat cu toată responsabilitatea, este problema evaluării riscurilor potențiale inerente acestor sisteme, ale căror consecințe nu sunt bine definite.

Cu un grad ridicat de certitudine, se poate susține că riscurile inerente sistemelor de monedă electronică se încadrează în categoriile generale inerente mecanismelor tradiționale de plată cu amănuntul, decontări în care se efectuează prin cecuri, carduri de plată: risc operațional, risc reputațional, juridic risc și risc strategic.

Încălcarea securității sistemelor de monedă electronică este plină de posibilitatea de fraudă, care duce la daune materiale consumatorului de monedă electronică sau emitentului acestora, dezvăluirea de informații confidențiale.

De asemenea, sistemele de monedă electronică par atractive pentru implementarea diferitelor scheme legate de legalizarea veniturilor din infracțiuni (așa-numita „spălare a banilor”).

Anonimul plăților poate determina emitenților să le fie din ce în ce mai dificilă aplicarea metodelor tradiționale de detectare și prevenire a activității criminale.

Problema identificării clienților la efectuarea plăților prin intermediul monedei electronice, mai ales dacă plățile, conform legislației și reglementărilor ruse ale Băncii Rusiei, sunt supuse unui control special, pare a fi deosebit de relevantă.

Toate considerentele de mai sus arată cât de mult este depășită nevoia de reglementare legală a pieței ruse a plăților electronice.

BANI ELECTRONICI: PROBLEME ȘI PERSPECTIVE

N. N. parasotskaya,

Candidat la Științe Economice, profesor asociat al Departamentului de Contabilitate în Organizațiile Comerciale M. A. ARKHIPOVA, Universitatea Financiară Studențească din cadrul Guvernului Federației Ruse

În prezent, realizările progresului științific și tehnologic fac posibilă efectuarea de achiziții fără a pleca de acasă, ceea ce a devenit posibil datorită inventării rețelei mondiale de calculatoare Internet. Sistemele de plată electronică fac posibilă achiziționarea produsului dorit, indiferent de locul în care se află cumpărătorul sau vânzătorul. În Rusia, această zonă se află într-un stadiu incipient de dezvoltare. Mulți oameni cred că banii electronici sunt carduri de plastic care pot fi folosite pentru a plăti în magazine, hoteluri, transport, cumpărare de bilete etc. În realitate, cardurile de plastic precum Visa, MasterCard, Maestro nu aparțin banilor electronici, ci sunt doar un mijloace de accesare a contului la banca care a emis cardul.

Termenul „monedă electronică”, s-ar putea spune, este complet nou și este folosit destul de des pentru o gamă largă de instrumente de plată bazate pe soluții tehnice inovatoare. Din acest motiv, nu există o definiție unică, recunoscută la nivel global, a monedei electronice, care să definească în mod clar și precis natura lor juridică și economică. Luați în considerare ce sunt banii electronici.

Moneda electronică este o formă relativ nouă de bani, adică obligațiile financiare ale emitentului în formă electronică, care se află la dispoziția utilizatorului pe un suport electronic. Istoria lor începe în jurul anilor 1950, când înregistrările bancare

conturile au început să fie efectuate nu numai pe suport de hârtie, ci și pe suport electronic.

Următoarea etapă în dezvoltarea monedei electronice a avut loc la sfârșitul anilor 1970. Specialistul american David Choum a propus ideea de numerar electronic, sau bani electronici. Au fost dezvoltate primele sisteme de semnătură digitală, care s-au bazat pe modificări ținând cont de două parole:

1) public („deschis”);

2) individual („închis”). În ciuda faptului că banii electronici au apărut destul de recent, se poate argumenta cu certitudine că au avantaje față de banii reali. Astfel de avantaje includ simplitatea și rapiditatea decontărilor etc. Cu toate acestea, în Rusia, moneda electronică nu a înlocuit complet plățile în numerar, ceea ce se datorează în primul rând problemelor legislative, și anume, lipsa unui statut cu drepturi depline al monedei electronice și, ca rezultat, neîncrederea din partea societății.

Banii electronici îndeplinesc trei criterii:

Fixare și stocare pe suport electronic;

Emiterea de către emitent la primirea de la alte persoane de fonduri în valoare nu mai mică decât valoarea monetară emisă;

Acceptarea ca mijloc de plată de către alte organizații.

După cum sa menționat deja, David Choum a propus teoria „banilor electronici”, a cărei idee principală a fost că a introdus un sistem de semnătură digitală „oarbă”. Aceasta înseamnă că persoana care semnează informația vede doar partea necesară, necesară a acesteia, dar certifică digital acuratețea tuturor informațiilor. Emitentul, la rândul său, vede doar denumirea bancnotelor, nu știe numărul de ordine al bancnotei - doar cel care deține bancnotele îl știe. Destul de precis în teorie se dovedește că o semnătură „oarbă” asigură autenticitatea tuturor informațiilor conținute în factură.

Noul tip de bani la acea vreme era caracterizat de anonimat, spre deosebire de cardurile de credit populare. Banii electronici nu au fost contabilizați în conturile clienților sistemului din bancă, iar la efectuarea unei plăți nici măcar nu au fost înregistrate datele personale ale plătitorului. Dar la acel moment, moneda electronică nu putea fi încă un mijloc de circulație cu drepturi depline, adică destinatarul nu avea posibilitatea de a efectua plăți pentru acestea, avea doar dreptul de a primi echivalentul monetar al fondurilor electronice de la banca care deservește. l.

Această problemă a fost parțial rezolvată în anii 1990. odată cu apariția unui alt tip de monedă electronică. Deci, furnizorii de bunuri, consumatorii au avut posibilitatea de a transfera bani unul altuia fără participarea băncilor. În SUA, Japonia și țările UE, în timpul dezvoltării rapide a tehnologiilor Internet, au fost create aproximativ 25 de sisteme de plată prin Internet. Ulterior, majoritatea au încetat să mai existe sau pur și simplu au dat faliment, de exemplu, Beenz. com, Flooz. com, Goldmoney. com etc.

Există două tipuri de monedă electronică:

Pe baza de carduri inteligente (pe bază de card);

Bazat pe rețele (bazat pe rețea).

Toate acestea sunt împărțite în sisteme anonime (nepersonalizate), în care operațiunile pot fi efectuate fără identificarea utilizatorului, și sisteme neanonime (personalizate), care necesită recunoașterea obligatorie a utilizatorului.

De asemenea, ar trebui să se distingă monedele electronice fiat și non-fiat. O condiție prealabilă pentru banii fiat electronici este ca aceștia să fie exprimați în una dintre monedele statului. Statul, bazându-se pe legi, obligă toți cetățenii să accepte bani fiat pentru plată. Astfel, emiterea de bani fiat electronici, lor

circulația și răscumpărarea au loc conform regulilor autorităților de reglementare de stat pe baza, de exemplu, a actelor legislative naționale adoptate, băncilor centrale etc.

Întrucât banii electronici non-fiat sunt o unitate electronică de valoare a sistemelor de plată nestatale, emiterea, circulația și răscumpărarea acestora (atunci când sunt schimbate cu fiat) au loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale. În diferite țări, nivelul de reglementare și control de către agențiile guvernamentale asupra unor astfel de sisteme de plată variază foarte mult. Sistemele de plată non-statale leagă adesea banii lor electronici non-fiat de cursurile monedelor mondiale, dar, în același timp, statul nu oferă valoarea reală și fiabilitatea acestor unități de valoare. Banii electronici non-fiat sunt un tip de bani de credit.

Una dintre erorile întâlnite pe scară largă și frecvent este atribuirea mijloacelor moderne de accesare a unui cont bancar către monedă electronică, și anume carduri bancare din plastic, precum și internet banking.

În sistemele de decontare a monedei electronice, conturile bancare sunt utilizate numai la depunerea/retragerea banilor din sistem. În acest caz, nu se utilizează conturile de card sau curente ale utilizatorilor, ci un cont bancar consolidat al emitentului de monedă electronică. La emiterea de monedă electronică, banii tradiționali sunt creditați în contul bancar consolidat al emitentului. Atunci când moneda electronică este prezentată pentru răscumpărare, banii tradiționali sunt debitați din contul bancar consolidat al emitentului.

O altă greșeală comună este de a clasifica cardurile preplătite cu un singur scop ca bani electronici, de exemplu, carduri cadou, carduri de combustibil, carduri telefonice etc. Utilizarea unui astfel de instrument de plată nu se aplică unei noi plăți. Doar în momentul reîncărcării cardului sau în momentul achiziției se face o plată cu adevărat reală. Utilizarea unui astfel de card este un simplu schimb de informații despre serviciile sau bunurile consumate și nu generează noi fluxuri de numerar. Luați în considerare cele mai populare sisteme de monedă electronică care operează în prezent în Rusia.

Sistemul webmoney. Sistemul a fost fondat în 1988. Când lucrează cu acesta, utilizatorul folosește o interfață web sau aplicații speciale pentru

computer, tabletă sau telefon mobil. Pe lângă instrumentele de plată, sistemul are capacitatea de a cripta mesajele, toate tranzacțiile sunt stocate într-o bază de date specială, din care se pot obține detalii individuale. Rețineți că există un comision minim pentru depunerea/retragerea de fonduri.

În plus, banii electronici sunt distribuiti foarte convenabil în portofelele electronice în moneda corespunzătoare. De exemplu, există un portofel WMR pentru ruble, un portofel WMZ pentru dolari, un portofel WME pentru euro etc.

Sistemul Yandex. Bani. Acest sistem a fost creat în 2002 și este practic similar cu sistemul WebMoney. Este o modalitate accesibilă și sigură de a plăti bunuri sau servicii online. Acest sistem oferă posibilitatea de a plăti amenzi, împrumuturi. Sistemul Yandex. Banii nu sunt o bancă. Atunci când depune fonduri în sistem, utilizatorul primește obligații monetare nealocate ale operatorului, care sunt semnate de un analog digital al semnăturii sale de mână, adică un analog electronic de numerar - bani digitali. Toate fondurile din Yandex. Banii sunt asigurați prin conturi bancare reale plasate la următoarele bănci: Alfa-Bank, VTB 24, OJSC Bank Otkritie, Sberbank of Russia. Din aprilie 2012, utilizatorii Yandex. A devenit posibil să primiți bani și carduri bancare.

RBK-sistem monetar. Un alt sistem de monedă electronică creat pentru a efectua plăți prin rețea. Acest sistem este succesorul sistemului RuPay. Trebuie remarcat faptul că sistemul RBK-Money are capacități limitate. Plățile în acest sistem sunt posibile numai în următoarele zone:

■ plata pentru servicii de internet;

■ plata facturilor la utilităţi;

■ plata serviciilor telefonice;

■ plătiți pentru achizițiile din magazinele virtuale.

Momentul pozitiv al sistemului RBK

Banii sunt cei pentru retragerea de fonduri într-un cont bancar sau card în valoare de până la 10 mii de ruble. Nu există comision pe lună.

Sistemul E-gold. Acest sistem este un exemplu de sistem anonim transnațional. Toate fondurile care compun cifra sa de afaceri sunt susținute de metale prețioase și, în consecință, nu sunt legate de nicio monedă. Clienții care locuiesc în Canada sau Statele Unite sunt supuși

posibilitatea de a primi o parte din suma contribuției dumneavoastră sub formă de metale prețioase. Trebuie remarcate și deficiențe grave ale sistemului:

■ dificultatea depunerii de fonduri - pentru aceasta va trebui să cumpărați bani electronici e-gold la un birou de schimb valutar pentru moneda țării gazdă. Dar există și un punct pozitiv - este posibil să reînnoiți fondurile folosind WebMoney;

■ comision lunar pentru deţinerea fondurilor;

■ transferurile pe conturile din cadrul sistemului sunt, de asemenea, supuse comisionului.

Există, desigur, avantajele sistemului. Printre acestea se numără programul de afiliere existent, care constă în faptul că fiecare utilizator al acestui sistem pe care îl atrageți îți va aduce un anumit procent din cifra de afaceri.

În utilizarea monedei electronice se pot distinge atât avantaje, cât și dezavantaje. Luați în considerare problemele și perspectivele de dezvoltare a monedei electronice.

Aș dori să observ că principalele probleme în dezvoltarea monedei electronice sunt 1: 1) nepopularitatea.

Ponderea utilizatorilor sistemelor de plată electronică rămâne minimă și nu depășește 10% dintre ruși. Susținătorul acestor instrumente de plată este cel mai adesea tinerii cu vârsta cuprinsă între 18 și 24 de ani, precum și locuitorii din Moscova și Sankt Petersburg. O serie de factori îi împiedică pe ruși să utilizeze mai activ banii electronici.

În primul rând, dacă comparăm banii electronici cu cardurile bancare, atunci portofelele electronice sunt inferioare, potrivit rușilor, în primul rând în ceea ce privește fiabilitatea și siguranța datelor personale. De exemplu, 48% dintre ruși consideră plasticul fiabil și doar 15% au încredere în sistemele electronice de plată. Nivelul de protecție a datelor cu caracter personal ale deținătorilor de carduri bancare este, de asemenea, evaluat de respondenți ca mult mai ridicat.

În al doilea rând, portofelele electronice pierd în fața cardurilor bancare în ceea ce privește comisioanele. Dacă comparăm aceste două servicii de plată în funcție de această caracteristică, atunci 47% consideră că plasticul este de preferat, iar 18% - bani electronici. 42% dintre ruși nu văd diferențe în valoarea comisiilor.

1 Kochergin D. A. Bani electronici: manual. M.: Market DS, 2011.

Din punct de vedere al confortului, sistemele de plată electronică sunt, de asemenea, inferioare plasticului (40% din voturi pentru cardurile bancare față de 29% pentru banii electronici);

2) nedorința băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică;

3) nepregătirea autorităților de reglementare de a lăsa companiile „nu băncile” să intre pe piața sistemelor de plată și multe alte probleme.

Banca Rusiei și alte bănci sunt extrem de precaute față de dezvoltarea monedei electronice, deoarece le este frică de emisiile necontrolate, deși banii electronici au multe avantaje, inclusiv viteza și ușurința în utilizare. Principalul motiv al reticenței băncilor de a dezvolta astfel de proiecte este nevoia de a finanța dezvoltări, ale căror rezultate pot fi folosite de concurenți. În plus, băncile nu sunt foarte încrezătoare în fiabilitatea furnizorilor de servicii (externalizatori). Aparent, problemele dezvoltării „banilor electronici” pot fi rezolvate fie printr-o lungă cale evolutivă, fie prin sprijinirea proiectelor de infrastructură inițiate de stat.

Dar nu uitați că, pe lângă probleme, există și aspecte pozitive precum perspectivele. În prezent, moneda electronică este considerată un substitut acceptabil al numerarului pentru microplăți. Dar în ceea ce privește calitățile sale, moneda electronică este capabilă să înlocuiască parțial sau să înlocuiască complet numerarul din decontări. Cantitatea care poate fi stocată într-un portofel electronic este în mod constant limitată artificial. Motivul pentru aceasta este că autoritățile de reglementare nu sunt sigure de fiabilitatea și siguranța utilizării unui astfel de instrument de plată. Evident, în lipsa exemplelor negative, această limită fie va crește, fie va fi complet anulată.

După adoptarea Legii federale din 27 iunie 2011 N ° 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”, există speranța că banii electronici vor fi în curând pe deplin legalizați și luati sub control. Experții consideră că necesitatea reglementării pieței plăților electronice este de mult așteptată. Potrivit Rossiyskaya Gazeta, suma de fonduri care au fost transferate peste 9 luni. 2012 pe portofelele electronice sa ridicat la aproximativ 39 de miliarde de ruble, ceea ce depășește cifra de anul trecut cu 40%. Portofelele electronice active, sau mai degrabă numărul lor, au crescut cu 20% pe parcursul anului și s-au ridicat la 25 de milioane.

Banii electronici sunt foarte folositori și convenabil atunci când se efectuează plăți în masă în sume mici, de exemplu, la plata transportului, la cinematografe, la plata facturilor de utilități, diverse amenzi, la efectuarea plăților pe internet etc. Procesul de plată cu bani electronici este într-adevăr foarte rapid, nu există cozi, nu este nevoie să dai schimb, banii sunt transferați de la plătitor la destinatar instantaneu.

Cel mai corect este să compari banii electronici cu numerar, și nu cu cei fără numerar, deoarece atunci când se manipulează bani fără numerar se cunosc detaliile ambelor părți, iar atunci când plățile se fac cu bani electronici, este suficient să cunoști doar detaliile destinatarului. Dacă comparăm banii electronici cu numerarul, putem observa o serie de avantaje ale monedei electronice:

■ nu este nevoie să plătiți modificarea la efectuarea unei plăți;

■ portabilitate ridicată - valoarea sumei nu este deloc asociată cu sume mari de bani;

■ cost foarte mic de emitere a monedei electronice - nu este nevoie de producere de bancnote, monede de monedă etc.;

■ nu este nevoie să numărați fizic banii (această funcție poate fi îndeplinită de un instrument de stocare sau de un instrument de plată);

■ simplitatea organizării protecţiei fizice a monedei electronice;

■ stabilirea momentului plăţii prin sisteme electronice;

■ incapacitatea vânzătorului de a ascunde fonduri de impozitare la plata prin intermediul unui dispozitiv fiscalizat de achiziție;

■ moneda electronică nu necesită recalculare, ambalare, transport și organizare de spații speciale de depozitare;

■ persistența ideală - banii electronici se păstrează în mod ideal în timp, adică nu își pierd calitățile;

■ omogenitate calitativă - niciuna dintre copiile monedei electronice nu are proprietăți unice speciale;

■ securitate - moneda electronică este mai protejată de furt, contrafacere, modificări de valori etc.

S-ar părea că, cu astfel de avantaje semnificative, banii electronici ar putea demult

coexistă pe deplin cu banii reali și să fie folosiți în egală măsură de către populație, după ce le-a primit încrederea.

Dar banii electronici au și dezavantaje:

■ nu există o reglementare legală bine stabilită, multe state nu și-au determinat încă atitudinea fără ambiguitate față de moneda electronică;

■ nevoia de bani electronici în instrumente speciale de stocare și circulație;

■ în cazul distrugerii fizice a purtătorului de monedă electronică, proprietarul va fi imposibil să-și refac valoarea bănească;

■ lipsa de recunoaştere;

■ este imposibil să transferați direct o parte din bani de la un plătitor la altul;

■ Este posibil, teoretic, să furi bani electronici folosind unele dintre cele mai recente metode, folosind o maturitate insuficientă a tehnologiilor de protecție.

La rezolvarea problemei tranziției la utilizarea monedei electronice, din păcate, există mai multe întrebări decât răspunsuri. Dar este inutil să contestăm că banii electronici au un potențial neexploatat foarte bogat.

Vorbind despre dezavantajele și avantajele monedei electronice, putem spune că avantajele

va - suficient de semnificativ pentru a introduce și utiliza mai pe deplin banii electronici, dar băncilor încă le este frică și nu vor să-și asume riscuri prin dezvoltarea unor astfel de proiecte. Iar populația încă nu este foarte familiarizată cu conceptul de „bani electronici” și practic habar nu are despre scopul monedei electronice, iar statul nu s-a hotărât încă pe deplin asupra atitudinii sale față de aceștia. Soarta banilor electronici este o chestiune de timp.