Pagrindinės elektroninių pinigų plėtros problemos. Elektroninių pinigų reguliavimo problema Rusijos rinkoje. Elektroninių pinigų sistemos plėtros Rusijoje perspektyvos

Kolekcijos išvestis:

SAUGUMO KLAUSIMAI NAUDOJANT ELEKTRONINIUS PINIGUS

Shkarupelova Anna Sergeevna

studentas, Volgogrado valstybinis technikos universitetas,

Trunina Valentina Fedorovna

Sociologijos mokslų kandidatas, Volgogrado Volg.STU docentas

Rusijos įstatyme „Dėl nacionalinės mokėjimo sistemos“ yra pateiktas toks elektroninių pinigų apibrėžimas – tai lėšos, kurias anksčiau vienas asmuo (lėšas suteikęs asmuo) suteikė kitam asmeniui, atsižvelgiant į informaciją apie suteiktų lėšų sumą. neatverdamas banko sąskaitos (įpareigotas asmuo), vykdyti lėšas tretiesiems asmenims suteikusio asmens piniginius įsipareigojimus, kurių atžvilgiu lėšas suteikęs asmuo turi teisę pervesti pavedimus tik elektroninėmis mokėjimo priemonėmis. Tuo pačiu metu lėšos, kurias gauna organizacijos, užsiimančios profesine veikla vertybinių popierių rinkoje, kliringo veikla ir (ar) investicinių fondų, investicinių investicinių fondų ir nevalstybinių pensijų fondų valdymu bei informacijos apie neatidarant suteiktų lėšų apskaitą. šių organizacijų veiklą reglamentuojančių teisės aktų nustatyta banko sąskaita.

Sąvoka „elektroniniai pinigai“ yra gana nauja ir dažnai taikoma įvairioms mokėjimo priemonėms, kurios yra pagrįstos naujoviškais techniniais sprendimais. To pasekmė – vieno, visame pasaulyje pripažinto elektroninių pinigų apibrėžimo, kuris vienareikšmiškai apibrėžtų jų ekonominę ir teisinę esmę, nebuvimas.

Elektroniniams pinigams būdingas vidinis prieštaravimas – viena vertus, jie yra mokėjimo priemonė, kita vertus, emitento prievolė, kuri turi būti vykdoma tradiciniais neelektroniniais pinigais. Tokį paradoksą galima paaiškinti pasitelkus istorinę analogiją: kažkada banknotai buvo laikomi ir monetomis ar tauriaisiais metalais mokėtina prievole. Akivaizdu, kad laikui bėgant elektroniniai pinigai taps viena iš pinigų formos atmainų (monetos, banknotai, negrynieji pinigai ir elektroniniai pinigai). Taip pat akivaizdu, kad ateityje centriniai bankai leis elektroninius pinigus, kaip dabar kaldina monetas ir spausdina banknotus.

Dažnas klaidingas supratimas yra elektroninių pinigų tapatinimas su negrynaisiais pinigais.

Vis dažniau pasigirdo pranešimų apie elektroninių pinigų vagystes, kurių saugumas, kaip vėliau paaiškėjo, buvo gana prastesnis.

Pirma, mes kalbame apie rizikos sistemą, su kuria yra susijęs kiekvienas elektroninės piniginės savininkas. Tai priklauso nuo elektroninės valiutos saugojimo būdo ir informacijos perdavimo technologijų. Visų pirma, elektroninių piniginių savininkams rūpi, kaip sprendžiama veiklos rizika, tai yra rizika, susijusi su mokėjimo sistemos gedimu. Nepaisant to, kad žmogiškasis elektroninių pinigų funkcionavimo veiksnys yra minimalus, būtent jis sukelia baimę, susijusią su veiklos rizika. Šio lygio klaidos sukelia finansinių nuostolių. O saugumo sistemos pažeidimai elektroninėse piniginėse prisideda prie problemų kiekvienos šalies – dalyvio – lygiu.

Nemažą vietą užima ir sukčiavimo faktas, susijęs su elektroninių pinigų naudojimu. Pavojingi yra informacijos apie elektroninę piniginę pasikeitimai atsiskaitant už paslaugas pasauliniame tinkle, neteisėtas atsisakymas mokėti už suteiktą paslaugą, operacijos netikru vardu.

Jei kalbame apie įgyvendinimo problemas, kurios taip pat egzistuoja, galime pranešti apie tai.

Daugumos valstybių centriniai bankai labai atsargiai žiūri į elektroninių pinigų apyvartos raidą. Pagrindinę grėsmę jie mato nekontroliuojamoje emisijoje, taip pat daugybės galimų piktnaudžiavimo pavojų.

Yra daug prieštaringų klausimų, susijusių su elektroninių pinigų įvedimu. Elektroninių valiutų įvedimas kelia nemažai problemų, tokių kaip iš esmės neišspręstos mokesčių surinkimo, emisijos saugumo problemos, emisijos ir apyvartos standartų trūkumas, elektroniniai nenaudingi pinigai, susirūpinimas dėl elektroninių mokėjimo sistemų panaudojimo pinigų plovimui.

Elektroninių pinigų apyvartai naudojamos gana sudėtingos technologijos, o komerciniai bankai ne visada nori ir gali savarankiškai kurti naujus produktus.

Pagrindinės priežastys, dėl kurių bankai nenori plėtoti su elektroniniais pinigais susijusių projektų:

1. būtinybė finansuoti plėtrą, kurios vaisiais galėtų pasinaudoti konkurentai;

2. sunkumai bendradarbiaujant su kitais bankais, siekiant pasidalyti naujoviškų plėtros sąnaudas;

3. jau esamų bankinių produktų kanibalizavimas naujais;

4. savo darbuotojų kvalifikuotų specialistų trūkumas;

5. netikrumas dėl užsakovų patikimumo.

Komercinių bankų „elektroninių pinigų“ projektų įgyvendinimo problemų fone rinkoje atsiranda daug smulkių projektų ir startuolių, kurių pagrindinės problemos šiuo metu yra šios:

1. itin mažas realios „elektroninių pinigų“ rinkos dydis;

2. mokėjimo sistemų srities teisės aktų prioritetinis orientavimas į bankų sektorių;

3. reguliuotojų nenoras į mokėjimo sistemų rinką įsileisti įmones „ne bankus“;

4. daug konkuruojančių ir prastai vartotojų orientuotų technologijų ir standartų stoka.

Nepaisant to, kad elektroniniai grynieji pinigai potencialiai suteikia gana daug teigiamų efektų, tokių kaip naudojimo paprastumas ir privatumas, mažesni su tuo susiję mokesčiai, naujos galimybės verslo bendruomenei perkeliant finansinę ir ūkinę veiklą į internetą, kyla daug ginčytinų klausimų. dėl elektroninių pinigų įvedimo.

Taip pat elektroninių valiutų kūrimas ir veikimas kelia nemažai papildomų klausimų, susijusių su apmokestinimu ir pinigų plovimo procedūromis. Taip pat daugelis valstybių yra susirūpinusios dėl konfidencialumo problemos ir galimo piliečių asmens duomenų nutekėjimo.

Naudojant elektroninius pinigus, gali pasireikšti ir neigiami makroekonominiai padariniai: valiutų kurso nestabilumas, realios piniginės paramos trūkumas. Tai yra, gali būti tikimybė, kad virtualių pinigų suma tam tikru momentu viršys tikrų pinigų sumą.

Taip pat problemų dėl elektroninių pinigų naudojimo gali kilti dėl jų likvidumo, išreikšto tikrų pinigų verte, taip pat dėl ​​įsipareigojimų, kurie yra nustatomi emitentui (panašiai kaip ir naudojant vertybinius popierius kylančios problemos).

Grėsmė slypi ir elektroninių pinigų laikymo sistemos programinėje įrangoje. Pažeistas gali būti jautrus virusams ir kitoms atakoms „iš išorės“. Tas pats pasakytina ir apie nepopuliarių ir mažai paplitusių elektroninių sistemų naudojimą: apgaulė gali aplenkti operacijų metu ir paveikti elektroninių pinigų sistemos funkcionavimą, panaikindama visas turimas lėšas. Tačiau pavojingiausia yra įsibrovėlių įsiskverbimo į E. pinigų sistemą rizika. Naudodami šiuolaikines technologijas, sukčiai gali ne tik „pagrobti“ elektroninės piniginės savininką, bet ir suklastoti interneto lėšas.

Elektroninių pinigų trūkumai:

1. nusistovėjusio teisinio reguliavimo stoka – daugelis valstybių dar neapsisprendė dėl savo vienareikšmiško požiūrio į elektroninius pinigus;

2. nepaisant puikaus nešiojamumo, elektroniniams pinigams reikia specialių saugojimo ir apyvartos įrankių;

3. kaip ir grynųjų pinigų atveju, kai elektroninių pinigų nešiklis fiziškai sunaikinamas, piniginės vertės savininkui atkurti neįmanoma;

4. nėra atpažinimo - be specialių elektroninių prietaisų neįmanoma lengvai ir greitai nustatyti, koks daiktas, kiekis ir pan.;

5. kriptografinės apsaugos priemonės, kuriomis apsaugomos elektroninių pinigų sistemos, dar neturi ilgos sėkmingos veiklos istorijos;

6. teoriškai suinteresuoti asmenys gali bandyti sekti mokėtojų asmens duomenis ir elektroninių pinigų apyvartą už banko sistemos ribų;

7. saugumas (apsauga nuo vagysčių, klastojimo, nominalo keitimo ir pan.) – nepatvirtina platus tiražas ir be rūpesčių istorija;

8. Elektroninių pinigų vagystė teoriškai įmanoma, naudojant inovatyvius metodus, naudojant nepakankamą apsaugos technologijų brandą.

Sukčiavimas, kuris egzistuoja tradicinėje mokėjimo sistemoje, greičiausiai egzistuos ir siūlomose ateities sistemose. Atsiskaitymų naudojant elektroninius pinigus saugumo ir konfidencialumo užtikrinimo klausimas gali būti efektyviai išspręstas parengus specialius teisės aktus ir parengus vienodus saugių atsiskaitymų standartus.

Šių problemų sprendimas reikalauja laiko ir daug pastangų. Pirmiausia turite naudoti saugius įrenginius, koduoti informaciją ir identifikuoti naudotoją. Antra, turėtumėte nuolat atnaujinti naudojamus elektroninių pinigų pagrindus ir apribojimus. Trečia, būtina sukurti tam tikrą teisinę bazę ir stebėti vartotojų duomenų naudojimą ir apdorojimą. Vienaip ar kitaip, darbai šia kryptimi jau vyksta ir gali būti, kad po kurio laiko elektroninių pinigų naudojimo saugumas bus kur kas didesnis nei dabar.

Bibliografija:

1. Bankininkystė: vadovėlis / Red. O. I. Lavrushina. - M.: Finansai ir statistika, 2004. 120 p.

2. Plastikinės kortelės Rusijoje. Kolekcija. Komp. A. A. Andrejevas, A. G. Morozovas, D. A. Ravkinas. M.: Banko centras. 2003.p. 51.

• ELEKTRONINIAI PINIGAI
• ELEKTRONINĖS PIGINĖS
• ELEKTRONINIŲ MOKĖJIMŲ RINKA
• MOKĖJIMO SISTEMOS

Straipsnyje atsispindi elektroninių pinigų funkcionavimo Rusijos rinkoje ypatybės. Elektroninių mokėjimų rinka – nauja kryptis mūsų šalyje, kuri sparčiai vystosi. Dėl to vis dažniau keliamas jo reguliavimo klausimas.

• Produktų diferenciacija Rusijos oro transporto rinkoje
• Centrinio banko įtaka valiutų kurso svyravimams

Pinigų formų ir rūšių raida tiesiogiai susijusi su gamybinių santykių raida. Kai ankstesnės pinigų formos ir rūšys ima sulėtinti gamybos ir mainų procesą, pradeda atsirasti naujos pinigų formos (rūšys). Ekonominė būtinybė pareikalavo ir elektroninių pinigų atsiradimo, kurių pasireiškimo forma buvo ne popierius ar metalas, o kompiuterio atmintyje saugomi elektroniniai impulsai. Dėl spartaus elektroninių pinigų apyvartos vystymosi tempo teisės aktuose nėra normų ir taisyklių, reglamentuojančių elektroninių pinigų išleidimą ir apyvartą Rusijos Federacijos teritorijoje, taip pat nėra sąvokos „Elektroniniai pinigai“. " iš viso. Taigi iškilo elektroninių pinigų esmės apibrėžimo ir jų veikimo problema. Pasirinktos temos aktualumas slypi tame, kad šios problemos šiuo metu yra pagrindinis elektroninių mokėjimų sistemų plėtros stabdis.

Elektroniniai pinigai yra nauja kredito pinigų forma ir, viena vertus, yra išankstinio mokėjimo finansinis produktas, kita vertus, piniginė vertė, išreikšta valiutos vienetais ir saugoma elektronine forma elektroniniame įrenginyje. Jie nėra susieti su jokia sąskaita finansų įstaigoje ir yra jų emitento įsipareigojimas be palūkanų. Todėl elektroniniai pinigai neturėtų būti tapatinami su indėlių pinigais.

Pirmieji elektroniniai pinigai pasirodė XX amžiaus dešimtojo dešimtmečio pradžioje. 1993 metais pirmą kartą į apyvartą buvo išleisti skaitmeniniai pinigai „Digi-Cash“. Jie buvo paremti intelektualiųjų kortelių technologija – plastikinėmis kortelėmis su kompiuterio lustu, kuriame buvo užfiksuota informacija apie sąskaitoje esančią pinigų sumą. Bet tada pinigų „elektronizacija“ nuėjo toliau! 1998 metais JAV programišiai sukūrė pirmąją PayPal sistemą, kuri leido kompiuterių naudotojams siųsti pinigus vieni kitiems el. O Europoje maždaug tuo pačiu metu buvo sukurta „PhonePaid“ sistema, leidžianti atlikti operacijas mobiliaisiais telefonais. Tačiau tai vis tiek buvo hibridinės elektroninės mokėjimo sistemos, kurioms vis tiek reikėjo tikrų plastikinių kortelių numerių ir duomenų. Bet tada buvo sukurta daugybė „internetinių pinigų“ sistemų, kurios turėjo savo internetines pinigines ir daugybę būdų, kaip tikrus pinigus pervesti į „interneto pinigus“, ir atvirkščiai, „interneto pinigus“ įnešti į realų gyvenimą: Clickshare, E. - auksas, Internetiniai pinigai, „NetCheque“, „MoneyBookers“.

Atliekant operacijas su elektroniniais pinigais dažniausiai naudojamos elektroninės piniginės. Lėšų savininko elektroninė piniginė yra unikalus identifikatorius, taip pat viena ar daugiau sąsajų, skirtų sąveikai su sistema, leidžiančia valdyti lėšas ir atlikti mokėjimus. Kartais dirbant su elektroniniais pinigais vartotojo kompiuteryje reikia įdiegti specialią programinę įrangą, tačiau dažniau sąveikaujama naudojant standartines priemones, tokias kaip žiniatinklio ar WAP naršyklės, SMS ar net balso sąsajos (IVR).

Paprasta atsiskaitymo naudojant elektroninius pinigus schema apima šiuos veiksmus (1 pav.):

Pirkėjas tikrus pinigus išduodančiame banke iškeičia į elektroninius pinigus iš anksto.

Pirkėjas elektroninius pinigus už pirkinį perveda į pardavėjo serverį.

Pinigai pateikiami emitentui, kuris patikrina jų tikrumą.

Jei elektroniniai banknotai yra tikri, pardavėjo sąskaita padidinama pirkinio suma, o prekės išsiunčiamos pirkėjui arba suteikiama paslauga.

Ryžiai. 1 atsiskaitymo elektroniniais pinigais schema

Elektroninių pinigų pagalba galima atlikti gana platų įvairių mokėjimų spektrą. Tai yra vidiniai mokėjimų sistemos, kurioje išleidžiami elektroniniai pinigai, mokėjimai, taip pat mokėjimai į išorines sistemas, įskaitant įprastus banko pavedimus.

Duomenys apie lėšų būklę saugomi vartotojui priklausančiame elektroniniame įrenginyje. Tuo atveju, kai elektroniniai pinigai yra kortelėse realizuotas produktas, tada vertė dažniausiai saugoma mikroprocesorinėje lustoje, įmontuotoje į plastikinę kortelę – lustinėse kortelėse.

Rusijoje elektroniniai pinigai užima ypatingą vietą, nes dėl šiuo metu labai žemo asmeninių bankininkystės paslaugų skverbties lygio elektroniniai pinigai yra vienintelis negrynųjų atsiskaitymų būdas, naudojamas labai daugybei žmonių.

Elektroninių mokėjimų rinka Rusijoje pradėjo vystytis tuo metu, kai ši rinka jau dinamiškai vystėsi ir buvo reguliuojama visame pasaulyje. Tuo metu, kai pasirodė Rusijos nevalstybinės mokėjimo sistemos (WebMoney, Yandex.Money, Single Wallet, RBK money, Credit Pilot, Rapida), Rusijos vartotojas jau turėjo idėją apie elektroninius pinigus. Todėl Rusijos nevalstybinėms mokėjimo sistemoms nebuvo sunku imtis elektroninių pinigų surogatų misijos ir sparčiai plėsti savo klientų skaičių.

Jau pradiniame kūrimo etape Rusijos mokėjimo sistemos greitai sulaukė klientų dėmesio ir demonstravo spartų augimą.

Oficialiais mokėjimo sistemų duomenimis, šiuo metu kas 15-as Rusijos gyventojas už pirkinius atsiskaito elektroniniais pinigais.

Iki šiol Rusijos elektroninių pinigų rinkos lyderiais išlieka „Yandex.Money“ ir „QIWI“ piniginė, kurių bendra dalis sudaro apie 43 proc. 2 paveiksle parodytas mokėjimo sistemų populiarumas pagal E-Money versiją. Garsiausia ir dažniausiai naudojama elektroninių pinigų paslauga Rusijoje vis dar yra „Yandex.Money“. Tarp didžiųjų miestų gyventojų nuo 12 iki 55 metų 22% per pastaruosius šešis mėnesius mokėjo bent kartą per „Yandex.Money“. Per QIWI.Wallet - 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, Money Mail.ru - 6%. „Yandex.Money“ ir „Qiwi“ yra populiaresni tarp paauglių – jomis naudojasi 27% jaunuolių, o „WebMoney“ ir „PayPal“ tokių vartotojų pritraukia atitinkamai tik 24% ir 14%. Vartotojai nuo 46 iki 55 metų renkasi WebMoney ir Yandex.Money – atitinkamai 46% ir 40%. Per Qiwi ir PayPal šioje grupėje moka 2 kartus mažiau vartotojų (atitinkamai 29% ir 27%).

2 pav. Mokėjimo sistemų populiarumas

1 lentelėje pateikti duomenys apie elektroninių piniginių papildymo apimtis, taip pat aktyvių elektroninių piniginių skaičius.

1 lentelė

Šios lentelės rodo, kad pagrindiniai elektroninių pinigų plėtros rodikliai turi gana spartų augimą: 2013 metais, palyginti su 2011 metais, elektroninių piniginių papildymo apimtys išaugo daugiau nei 3 kartus, taip pat labai išaugo aktyvių elektroninių piniginių skaičius.

Pasak J'son & Partners ( pirmaujanti tarptautinė konsultacinė įmonė, besispecializuojanti telekomunikacijų, žiniasklaidos, IT ir inovatyvių technologijų rinkose Rusijoje, NVS, Centrinėje Azijoje nuo 1996 m.. ), XPS rinkos apyvarta Rusijoje 2013 m. siekė 2,4 trilijono rublių, ty 27% daugiau nei 2012 m. Mokėjimų per elektroninių pinigų sistemas apyvarta per metus išaugo 43% ir sudarė 0,44 trilijono rublių, arba 18% EPS rinkos apyvartos. Be to, „J'son & Partners Consulting“ duomenimis, elektroninių pinigų segmente operacijų skaičius per metus išaugo 22% ir sudarė 0,55 mlrd.

Reikšmingas rinkos augimas siejamas tiek su elektroninių pinigų naudojimo galimybių plėtra (mobiliųjų versijų funkcionalumo tobulinimas, paslaugų, kuriomis galima atsiskaityti, sąrašo plėtimas ir kt.), tiek su daugumos žaidėjų galimybe įnešti indėlius tiesiai iš banko kortelės ir išduoda virtualias korteles.

Remiantis AED statistika, dažniausiai elektroninių mokėjimų paskirtis yra internetiniai žaidimai ir pramogos, o daugiausiai nereikalaujama – valstybės mokėjimai (3 pav.).

3 pav. Pagrindinės elektroninių mokėjimų kryptys

Tačiau nepaisant intensyvios plėtros ir reikšmingo elektroninių pinigų naudojimo pranašumo, yra daug neišspręstų problemų ir klausimų, susijusių su mokesčių surinkimu, emisijų teikimu, elektroninių pinigų apyvarta.

Teisinio reguliavimo trūkumas šioje srityje taip pat lemia Rusijos vartotojų nesaugumą dėl galimybės reikalauti į mokėjimo sistemą įdėtas lėšas, gauti kompensaciją programinės įrangos gedimo atveju, taip pat dėl ​​asmeninių duomenų konfidencialumo išlaikymo. duomenis. Tokie klausimai kaip vartotojų apsauga, konkurencija, įperkamumas, taikymo mastas kelia ypatingą susirūpinimą finansų valdžios institucijoms.

Svarbus elektroninių mokėjimų funkcionavimo klausimas yra galimų rizikų įvertinimas, kurių pasekmės nėra aiškiai apibrėžtos. Galima teigti, kad su elektroninių pinigų sistemomis susijusios rizikos yra būdingos ir tradiciniams mažmeniniams mokėjimų mechanizmams: operacinė rizika, reputacijos rizika, teisinė rizika, strateginė rizika.

Sukčiavimo, dėl kurio elektroninių pinigų vartotojui ar jų davėjui padaroma materialinė žala, konfidencialios informacijos atskleidimas, laipsnis priklauso nuo elektroninių pinigų sistemų saugumo.

Tiesioginė elektroninių pinigų leidimo sferos teisinio nesutvarkymo pasekmė – vartotojo nesaugumas (galimybė reikalauti mokėjimo sistemose įdėtų lėšų, išlaikyti pateiktų asmens duomenų konfidencialumą, gauti kompensaciją programinės įrangos gedimų atveju). Elektroninių mokėjimų teikėjų operacijos, atsižvelgiant į sutartyse vartojamą terminiją, pavyzdžiui, „elektroninė sąskaita“, gali būti priskirtos nelegaliai bankinei veiklai. Iš tikrųjų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas, atsiskaitymai, pinigų pervedimai fizinių asmenų vardu neatsidarius banko sąskaitos pagal Bankų ir bankinės veiklos įstatymą Nr. 395-1 griežtai priskiriami bankinėms operacijoms.

Rusijoje mokėjimų internetu teikėjai yra valdomi bendrųjų civilinės teisės principų, todėl naudojamos įvairios plačios schemos, dažnai neapibrėžiant teisinių pasekmių dalyviams. Apskritai elektroninių mokėjimo sistemų ir vartotojų santykių teisinė registracija skirstoma į 2 pagrindines grupes. Kai kurios sistemos veikia griežtai pagal agentūros schemą (Yandex.Money), kurioje jos yra tarpininkai pervedant mokėjimą tarp prekių pirkėjų ir jų tiekėjų. Kitose sistemose kredito organizacijos išduoda instrumentus, naudojamas atsiskaitymams tarp klientų (pavyzdžiui, WebMoney pervedimas naudoja elektroninius čekius pareikštinei kaip atsiskaitymo priemonė rubliais).

Pirmuoju atveju teisinis sandorio pagrindas yra Rusijos Federacijos civilinio kodekso 52 skyriaus nuostatos (mokėjimo paslaugų teikėjas veikia atstovaujamojo, kuris yra prekių ir paslaugų tiekėjas, vardu ir lėšomis), antrajame - Rusijos Federacijos civilinio kodekso 46 skyrius (laikomas čekiais kaip negrynųjų pinigų mokėjimo forma). Teisinė čekių atsiskaitymo schemos rizika yra susijusi su elektroninių čekių pripažinimu turėtojui Rusijos teisės aktuose (pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 149 straipsnį nedokumentinė forma gali būti naudojama tik teisėms nustatyti. garantuotas vardiniu ar pavedimu) ir galimybė juos laikyti pinigų pakaitalais, atsiskaitymais, kuriuos Rusijos Federacijos teritorijoje draudžia įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“.

Iš to, kas pasakyta, galime daryti išvadą, kad elektroninių pinigų reguliavimo reguliavimo sistemos sukūrimas yra svarbus ir svarbus šios srities funkcionavimo aspektas.

2009 m. spalio mėn. Rusijos elektroninių mokėjimų rinkos pirmaujančios įmonės apskritojo stalo „Elektroniniai pinigai: ieškant reguliavimo“ rėmuose paskelbė apie asociacijos „Elektroniniai pinigai“ (AED) įkūrimą. Prie asociacijos prisijungė tokios įmonės kaip „I-free“, „WebMoney“, „Yandex.Money“, „QIWI“ mokėjimo paslauga, nacionalinės pramonės asociacijos NAMIR ir NAUET.

Asociacijos steigėjai nustatė pagrindinį AED tikslą – elektroninių pinigų rinkos, kaip viešosios finansinės paslaugos, plėtrą gyventojų, valstybės ir pramonės dalyvių interesais. Buvo nustatytos šios užduotys:

rimtas darbas elektroninių pinigų rinkos reguliavimo teisinių aspektų srityje;

išplėsti rinkos dalyvių tarpusavio, su kitais verslo subjektais ir valdžios institucijomis sąveikos lygį;

rinkos skaidrumo didinimas ir geriausios verslo praktikos kriterijų kūrimas;

elektroninių pinigų pagrindu teikiamų paslaugų populiarinimas ir jų vartotojų teisių apsauga.

Svarbūs įvykiai elektroninių pinigų pramonės reguliavimo procese buvo Nacionalinės mokėjimo sistemos įstatymo koncepcijos sukūrimas ir elektroninių pinigų įstatymo darbų pradžia. AED dalyvių teigimu, į pasaulio patirtį ir verslo praktiką atsižvelgę ​​teisės aktai gali tapti galingu postūmiu plėtoti aukštųjų technologijų mokėjimo priemones. Šie procesai atkartoja Europos direktyvos 2009/110 priėmimą, kuri tapo beveik dešimtmečio patirties, taikant Europos direktyvą 2000/46 dėl elektroninių pinigų, sinteze. Pramonės dalyviai mano, kad Europos teisės principai (bankinių ir nebankinių žaidėjų lygybė, supaprastintas reguliavimo režimas mažoms ir specializuotoms sistemoms, supaprastintas mažų mokėjimų identifikavimas) yra pagrindiniai ir esminiai būsimam Rusijos rinkos reguliavimui.

Taip pat gali būti, kad elektroniniai pinigai netrukus bus legalizuoti ir suvaldyti. Vyriausybė pateikė Valstybės Dūmai įstatymo „Dėl Nacionalinės mokėjimo sistemos“ projektą.

Šiuo metu elektroninės ekonomikos plėtra įgauna pagreitį, tame tarpe ir elektroninių pinigų plėtra, kiekvienais metais elektroniniais pinigais besinaudojančių žmonių skaičius auga.

Pagrindinės elektroninės ekonomikos ir elektroninių pinigų sistemų plėtros perspektyvos daugiausia susijusios su mobiliąja komercija, vietiniais mikromokėjimais ir visa intensyvia integracija su universaliomis asmens finansinėmis paslaugomis.

Nepaisant sparčiai besivystančių elektroninių mokėjimo sistemų, apsipirkimo internetu sistemos ir kitų elektroninių pinigų naudojimo galimybių, pagrindinė sistemos problema Rusijoje išlieka operacijų su elektroniniais pinigais reguliavimo ir taisyklių trūkumas.

Akivaizdu, kad laikui bėgant elektroniniai pinigai oficialiai taps viena iš pinigų formos atmainų. Taip pat visiškai įmanoma, kad ateityje visi centriniai bankai leis elektroninius pinigus, kaip dabar kaldina monetas ir spausdina banknotus.

Bibliografija

1. Grigoryan S.A. Rusijos elektroninės bankininkystės paslaugų rinkos plėtros ir reguliavimo tendencijos // Pinigai ir kreditas. [Tekstas] / 2008. Nr. 10.
2. Kuznecovas V.A. ir kt.. Išankstinio apmokėjimo mažmeninės mokėjimo priemonės – nuo ​​kelionės čekio iki elektroninių pinigų. [Tekstas] / M.: Market DS, 2008 m.
3. Elektroniniai pinigai ir mobilieji mokėjimai: enciklopedija. [Tekstas] / M.: KnoRus, 2009 m.
4. Jurovas A.V. Grynieji pinigai ir elektroninės mokėjimo priemonės: perspektyvų vertinimas [Tekstas] / Pinigai ir kreditas. 2007. Nr.7.
5. Yanov, V. V. Pinigai, kreditas, bankai [Tekstas] / vadovėlis. pašalpa universitetams pasirengimo kryptimi. „Ekonomika“ (kvalifikacija (laipsnis) „bakalauras“) / V. V. Yanov, I. Yu. Bubnova. - M.: KnoRus, 2014 m.
6. Elektroniniai pinigai [Elektroninis išteklius] // arteconomics.ru
7. Asociacija "Elektroniniai pinigai" (AED) [Elektroninis išteklius] // npaed.ru
8. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (Rusijos Federacijos civilinis kodeksas), 1996 m. sausio 26 d. N 14-FZ [Elektroninis išteklius] // URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
9. El. pinigai [elektroninis išteklius] // http://www.e-moneynews.ru/
10. Elektroninės piniginės įstatyme [Elektroninis išteklius] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html

Anot analitikų, netrukus elektroninės mokėjimo priemonės visiškai pakeis grynuosius pinigus ir čekius iš rinkos, nes tai patogesnis būdas atsiskaityti už prekes ir paslaugas. Tačiau ekspertai perspėja, kad bankai šioje srityje susidurs su finansinių paslaugų teikėjų konkurencija, turint omenyje, kad patogią ir paprastą sąsają vartotojams suteikiantis tiekėjas galės juos išlaikyti ilgą laiką.

Pastaruosius kelerius metus pasaulyje sparčiai populiarėja prekyba įmonių akcijomis internetu. Individualūs investuotojai turėjo galimybę sudaryti sandorius, faktiškai neišeinant iš savo namų naudojant elektroninius pinigus.

Plečiant prekybai internetu, ėmė daugėti nedidelės apimties operacijų. Šiuo metu prekyba internetu stabiliai vystosi ir kituose finansų rinkos sektoriuose: valstybės vertybinių popierių rinkoje, valiutų ir ateities sandoriuose. Nepaisant visų elektroninių pinigų privalumų, jie nėra labai populiarūs. Tačiau, remiantis prognozėmis, per artimiausius penkerius metus elektroninių pinigų technologija bus gerokai patobulinta, o iki 2009 metų pabaigos elektroninių mokėjimų apimtys sudarys 60% visų internetinių operacijų, nors dabar šis skaičius neviršija 14%. . Įmonės, kurios priima elektroninius pinigus, gali tikėtis sumažinti sąskaitų neapmokėjimo kaštus naudojant kredito korteles, taip pat padidinti komercinių sandorių tarp gamintojų ir vartotojų bei tarp atskirų vartotojų apimtis. Elektroninių pinigų šoko technologija yra intelektualiųjų kortelių technologija, tai yra plastikinės kortelės su kompiuteriu ir kriptografine programine įranga. Tokia kortelė, kaip jau buvo minėta, tiks ne tik atsiskaityti už prekes parduotuvėse, bet ir atsiskaityti internetu. Jau šiandien Rusijoje atsirado lustinių kortelių pagrindu sukurti elektroniniai pinigai, pažymėti kaip „už kelių policijos baudų mokėjimą“. Elektroninių pinigų technologija sulaukia didelio susidomėjimo, daugelis prekybininkų pradeda naudotis šia forma ir šiomis mokėjimo priemonėmis.

Yra daug prieštaringų klausimų, susijusių su elektroninių pinigų įvedimu. Elektroninių valiutų įvedimas kelia nemažai problemų, tokių kaip iš esmės neišspręstos mokesčių surinkimo, emisijos užtikrinimo problemos, standartų, užtikrinančių elektroninių nenaudingų pinigų emisiją ir apyvartą, nebuvimas, susirūpinimas dėl elektroninių mokėjimo sistemų naudojimo. pinigų plovimas.

Pagrindinės priežastys, dėl kurių bankai nenori plėtoti su elektroniniais pinigais susijusių projektų:

• - poreikis finansuoti plėtrą, kurios vaisiais galėtų pasinaudoti konkurentai;
• - sunkumai bendradarbiaujant su kitais bankais, siekiant pasidalyti naujoviškų plėtros sąnaudas;
• - esamų bankinių produktų kanibalizavimas naujais;
• - savo darbuotojų kvalifikuotų specialistų trūkumas;

Atsižvelgiant į komercinių bankų „elektroninių pinigų“ projektų įgyvendinimo problemas, rinkoje atsiranda daug mažų projektų, kurių pagrindinės problemos yra šios:

• - nors tikrosios „elektroninių pinigų“ rinkos dydis yra labai mažas;
• - mokėjimo sistemų srities teisės aktų prioritetinis orientavimas į bankų sektorių;
• - reguliuotojų nenoras į mokėjimo sistemų rinką įsileisti įmones – „ne bankus“;
• - daug konkuruojančių ir prastai orientuotų technologijų vartotojams ir standartų trūkumas.

Akivaizdu, kad dar naujos „elektroninių pinigų“ rinkos problemos gali būti išspręstos ilgu evoliucijos keliu, arba pasitelkus didelius valstybių inicijuojamus infrastruktūros projektus.

Elektroniniai pinigai ypač naudingi ir patogūs atliekant masinius mokėjimus nedidelėmis sumomis.

Pavyzdžiui, atsiskaitant transporte, kino teatruose, klubuose, mokant komunalinius mokesčius, mokant įvairias baudas, atsiskaitant internetu ir pan. Atsiskaitymo elektroniniais pinigais procesas yra greitas, nėra eilių, nereikia duoti grynųjų pinigų. , pinigai iš mokėtojo greitai pervedami gavėjui .

Elektroninius pinigus teisingiausia lyginti su grynaisiais, nes negrynųjų pinigų apyvarta būtinai yra suasmeninta ir žinomos abiejų šalių detalės. Atsiskaitant elektroniniais pinigais, pakanka žinoti pinigų gavėjo duomenis.

Elektroninių pinigų naudojimo perspektyvos visiškai išstums grynuosius pinigus ir čekius iš rinkos, nes jie yra patogesnis būdas atsiskaityti už prekes ir paslaugas.

Nepaisant visų elektroninių pinigų privalumų, jie nėra labai populiarūs. Įmonės, kurios priima elektroninius pinigus, gali tikėtis sumažinti sąskaitų neapmokėjimo kaštus naudojant kredito korteles, taip pat padidinti komercinių sandorių tarp gamintojų ir vartotojų bei tarp atskirų vartotojų apimtis. Elektroninių pinigų šoko technologija yra intelektualiųjų kortelių technologija, tai yra plastikinės kortelės su kompiuteriu ir kriptografine programine įranga. Tokia kortelė, kaip jau buvo minėta, tiks ne tik atsiskaityti už prekes parduotuvėse, bet ir atsiskaityti internetu. Elektroninių pinigų technologija sulaukia didelio susidomėjimo, daugelis prekybininkų pradeda naudotis šia forma ir šiomis mokėjimo priemonėmis. vienas

2012 m. Rusijos Federacijos teritorijoje mokėjimo kortelėmis buvo atlikta 2,1 mlrd. operacijų už 9,1 trilijono rublių. rublių, iš kurių grynųjų pinigų išėmimo operacijos sudarė 76,2% ir 88,9% pagal apimtį, atsiskaitymai už prekes ir paslaugas - 23,4 ir 9,7%, kitos operacijos (pervedimai „iš kortelės į kortelę“, mokėjimai labdaros tikslais ir kt.) 0,4 ir 1,4 proc. Reikšmingi atsiskaitymų už prekes ir paslaugas augimo tempai (42,0 proc. pagal kiekį ir 51,1 proc. pagal apimtį) yra tiesiogiai susiję su kortelių priėmimo atsiskaityti infrastruktūros plėtra. vienas

Atsiskaitymų negrynaisiais pinigais augimą paskatino prekybos terminalų įrengimas - vos per 9 mėnesius parduotuvėse pasirodė 23,6 tūkst. naujų įrenginių (bendras skaičius siekė 118,3 tūkst.). Per pastaruosius trejus metus jų skaičius kasmet didėjo 6-18 tūkst. Kartu auga mokėjimo kortelių vartotojų skaičius, didėja jų pajamų lygis. Svarbų vaidmenį atlieka darbo užmokesčio augimas, kurį vis daugiau įmonių perveda savo darbuotojams į kortelių sąskaitas. Bankų klientai po truputį pripranta prie atsiskaitymo negrynaisiais pinigais. Tai palengvina įstaigų tarifų politika. Išties dažnai tenka mokėti komisinį mokestį už grynųjų pinigų išėmimą, ypač jei kortelė yra kreditinė. 2

„PrivatBank“, išanalizavusio 16 milijonų kortelių turėtojų išlaidas, duomenimis, dažniausiai piliečiai kortelėmis naudojasi maisto prekių parduotuvėse ir prekybos centruose – 51% operacijų. Antrąją poziciją užėmė buitinės technikos, kompiuterių ir mobiliųjų telefonų pirkimas - 32%, trečioje - atsiskaitymai degalinėse (5,6%). Kitos operacijos, ypač pramogos, kavinės, drabužių, avalynės ir papuošalų pirkimas, iš viso sudarė 11,4 proc. „Populiariausias yra kasdieninis apsipirkimas bakalėjos prekėmis, o tarp aktyvių internautų – įprastas lėktuvų bilietų pirkimas. 3

Atsiskaitymų negrynaisiais pinigais augimą ateityje turėtų palengvinti ir bekontakčių atsiskaitymų technologija, kurią skatina didžiausios mokėjimo sistemos: MasterCard-PayPass, VISA-PayWave. „Daug pastangų dedame aiškindami mokėjimo kortelių turėtojams, kad kortelės yra patogi ir saugi mokėjimo priemonė. Norėdami tai padaryti, bendrovė leido nemokamai išsiimti grynųjų pinigų iš Debit MasterCard kortelių bet kuriame bankomate.

Tai leidžia nesirūpinti ieškant „savo“ bankomato, kad iš karto atsiimti visą atlyginimą. Dėl to žmonės pradeda aktyviau atsiskaityti kortelėmis, o pagal poreikį išsiima grynuosius“, – sako ji. Sumažinti tarifai ir VISA. vienas

Rinkos dalyviai mano, kad pagrindinis atsiskaitymo negrynaisiais pinigais plėtros stabdis yra šešėlinė ekonomika. Didieji prekybos tinklai, deklaruojantys visą pardavimų apimtį, jau seniai atsiskaitymui priima mokėjimo korteles ir netgi aktyviai dalyvauja mokėjimo sistemų akcijose, skirtose populiarinti šias operacijas. O smulkiesiems prekybininkams tai nuostolinga – siekdami sumažinti apmokestinimą, jie dalį apyvartos slepia. Kai kuriuos pirkinius miestiečiai mieliau perka turguje, kur negalima atsiskaityti mokėjimo kortelėmis.

Bankininkai lažinasi dėl mobiliųjų mokėjimų. „Internetinė bankininkystė ir mobiliosios programėlės yra vieni populiariausių bankininkystės kanalų. Žmonės, bandę apmokėti sąskaitas internetu ir gauti pervedimus į kortelę terminaluose, vargu ar gaus grynųjų parduotuvėse. Be to, atsiskaitymų negrynaisiais pinigais plėtrą ir toliau riboja klientų stereotipai. „Daugelis kortelių turėtojų bijo jomis atsiskaityti arba tiesiog nežino apie tokią galimybę, manydami, kad kortelė reikalinga tik atlyginimui gauti. 2

Kasmetinė „Sberbank“ elektroninių kortelių priežiūra apmokestinama iš karto po jos aktyvavimo. Debeto ir kredito kortelių turėtojų patogumui vėlesnius metinius kortelės priežiūros mokesčius Bankas nurašo iš kortelės sąskaitos automatiškai. Jei pageidaujate, atsiskaityti galima per banko kasą, bet manau, kad jei prie Sberbank skyrių yra didžiulės eilės, vargu ar turėsite noro. Priklausomai nuo jūsų kredito kortelės tipo, metinės paslaugos Rusijos „Sberbank“ kaina gali siekti 750 arba 3000 rublių. Kitus mokesčius, kurie bus taikomi naudojantis kortele, rasite tarifų plane. vienas

Vos vieno sėkmingai pristatyto mokėjimo terminalo apyvarta gali siekti 30 tūkstančių rublių. Terminalo savininko pajamos susidaro nuo trijų iki penkių procentų išorinio mokėtojų komisinio ir dviejų procentų paslaugų operatoriaus išorinio komisinio, iš kurių pusė procento patenka į mokėjimo sistemą. Tarp mokėjimo sistemų lyderių ekspertai išskiria tris pagrindines mokėjimo sistemas, kurios užima apie 80% federalinės rinkos – tai „e-port“, „Cyberplat“ ir „OSMP“ („United System of Instant Payments“). Mokėjimo terminalai vis dar paklausūs. Tačiau juos pakeitė mokėjimai negrynaisiais pinigais.

Žinoma, komisiniai mažės, nes apskritai pereinant prie atsiskaitymo be grynųjų pinigų, bankų bankomatai taps tiesioginiais mūsų konkurentais.
Pažanga nestovi vietoje. Jau šiandien mokėjimo terminaluose įrengti skaitytuvai, leidžiantys naudotis banko kortelėmis ir visais dokumentais, kuriuose yra brūkšninis kodas (kvitus, nuolaidų korteles ir kt. 2

Šiuolaikiniame pasaulyje, deja, visur, ne tik realiame gyvenime, bet ir internetinėje erdvėje, yra nusikalstamumo, o elektroninių atsiskaitymų sistemos, sukčiai neaplenkė.

Kaip rodo statistika, dažniausios internetinės valiutos sukčiavimo priežastys yra mūsų nenumaldomas noras besąlygiškai pasitikėti beveik kiekvienu sutiktu žmogumi.

Kiekvienas su elektroninėmis mokėjimų sistemomis dirbantis žmogus gali pakliūti į sukčių masalą, ko gero, daugelis taip ir padarė. Dažna ir labai dažna situacija, su kuria susiduriame bene kiekvienas iš mūsų gyvenime, kai ką nors užsisakėte internetu, už viską sumokėjote, bet galiausiai negavote nei prekės, nei savo pinigų. vienas

Kasdien tik Rusijos internetinėje erdvėje sudaroma milijonai sutarčių, pačių įvairiausių – nuo ​​pirkimo-pardavimo iki bet kokio darbo atlikimo. Ir visoje šioje įvairovėje yra labai didelė rizika susidurti su sukčiais. Visų problemų sprendimas yra susisiekti su specialiu interneto šaltiniu SafeDeal.ru. Ši svetainė suteikia jums galimybę su savo partneriais sudaryti bet kokią sutartį, kuri turės realią teisinę galią. Tai yra, jei jūsų sandorio šalis neįvykdo sutarties, galite nesunkiai pareikšti ieškinį arba turėti teisę pripažinti sutartį negaliojančia civilinio proceso tvarka. Šio šaltinio darbo esmė yra ta, kad šios svetainės administratoriai patys patikrina visą reikiamą informaciją apie jūsų partnerį, jie galės garantuoti jūsų sutarties saugumą ir teisinę galią. Žinoma, galite abejoti, ar jais galima pasitikėti. Tačiau skaičiai gali jus įtikinti, nes per pirmąsias darbo dienas ši paslauga sėkmingai padėjo sudaryti sutartį daugiau nei 100 klientų. Žinoma, tokios paslaugos nėra nemokamos, tačiau 3% nuo sandorio vertės nėra tiek pinigų, kad būtų garantuotas jūsų sutarčių saugumas. 2

Taigi, pirma, elektroniniai pinigai yra nauja kredito pinigų forma, pateikiama elektroninių impulsų pavidalu techniniame įrenginyje ir kartu atliekanti vertės mato, apyvartos priemonės, mokėjimo priemonės funkcijas. kaip pasaulio pinigų funkcija.

Antra, elektroninių pinigų prigimtis yra daugialypė. Elektroniniai pinigai turi ne tik prekinį, bet ir kreditinį, teisinį bei informacinį pobūdį.

Trečia, evoliucinėje raidoje elektroniniai pinigai iš negrynųjų pinigų apyvartos tapo grynaisiais.

Ketvirta, elektroniniai pinigai nuolat tobulėja, o tai, kaip matėme, atsispindi jų rūšių įvairove.

Įvedant elektroninius pinigus į pinigų apyvartą, iškyla šios pagrindinės problemos:

Elektroninių pinigų funkcionavimo teisinės bazės trūkumas.

Šiuo metu daugumos šalių vyriausybinės struktūros nesistengia suformuoti naujos elektroninių pinigų teisinės bazės, o nori koreguoti esamus teisės aktus, kad jie atitiktų juos. Saugumo problemos sprendimas gali būti atliktas techniniais, funkciniais ir teisiniais metodais.

Techniniai metodai apima saugios techninės ir programinės įrangos naudojimą, informacijos kodavimą ir vartotojo autentifikavimą.

Į funkcinius metodus – elektroninių pinigų naudojimo apribojimų nustatymą, periodinius programinės įrangos atnaujinimus ir daugybę kitų priemonių. Teisinis metodas – tai įstatyminė bazė, reglamentuojanti elektroninių pinigų naudojimą ir tvarkymą bei nustatanti atsakomybę už teisės pažeidimus. Taip pat kasmet vis aktualesnis tampa atsiskaitymas elektroninėmis kortelėmis, nes tai labai patogu ir paprasta.

Daugumos šalių centriniai bankai labai atsargiai žiūri į elektroninių pinigų plėtrą, baiminasi nekontroliuojamos emisijos ir kitų galimų piktnaudžiavimo atvejų; nors elektroniniai grynieji pinigai gali suteikti daugybę privalumų, tokių kaip greitis ir naudojimo paprastumas, didesnis saugumas, mažesni operacijų mokesčiai, naujos verslo galimybės perkeliant ūkinę veiklą į internetą.

Yra daug prieštaringų klausimų, susijusių su elektroninių pinigų įvedimu. Elektroninių valiutų įvedimas kelia nemažai problemų, tokių kaip iš esmės neišspręstos mokesčių surinkimo, emisijos užtikrinimo problemos, standartų, užtikrinančių elektroninių nenaudingų pinigų emisiją ir apyvartą, nebuvimas, susirūpinimas dėl elektroninių mokėjimo sistemų naudojimo. pinigų plovimas.

Elektroninių pinigų apyvartai naudojamos gana sudėtingos technologijos, o komerciniai bankai ne visada nori ir gali savarankiškai kurti naujus produktus.

Pagrindinės priežastys, dėl kurių bankai nenori plėtoti su elektroniniais pinigais susijusių projektų:

• - poreikis finansuoti plėtrą, kurios vaisiais galėtų pasinaudoti konkurentai;
• - sunkumai bendradarbiaujant su kitais bankais, siekiant pasidalyti naujoviškų plėtros sąnaudas;
• - savo darbuotojų kvalifikuotų specialistų trūkumas;
• - Neaiškumas dėl užsakovų patikimumo.

Komercinių bankų „elektroninių pinigų“ projektų įgyvendinimo problemų fone rinkoje atsiranda daug smulkių projektų, kurių pagrindinės problemos šiuo metu yra šios:

• - itin mažas realios „elektroninių pinigų“ rinkos dydis;
• - mokėjimo sistemų srities teisės aktų prioritetinis orientavimas į bankų sektorių;
• - Reguliuotojų nenoras įsileisti nebankines įmones į mokėjimo sistemų rinką;
• - daug konkuruojančių ir prastai orientuotų technologijų vartotojams ir standartų trūkumas.

Rusijos verslas į elektroninių mokėjimų rinką įžengė tuo metu, kai ši rinka užtikrintai ir dinamiškai vystėsi ir buvo reguliuojama visame pasaulyje.

Tuo metu, kai pasirodė Rusijos žaidėjai – elektroninės nevalstybinės mokėjimo sistemos, tokios kaip „WebMoney“, „Yandex.Money“, „Single Wallet“, „RBK Money“, „Rapida“, Rusijos vartotojas jau turėjo idėjų apie elektroninius pinigus ir elektroninių mokėjimų poreikį.

O išvardintos Rusijos nevalstybinės mokėjimo sistemos pradėjo leisti elektroninių pinigų pakaitalus, plečiant šias mokėjimo priemones priimančių dalyvių skaičių.

Reikia pasakyti, kad elektroninės mokėjimo priemonės skirstomos į elektroninius pinigus ir pinigų pakaitalus.

Elektroniniai pinigai būtinai išreiškiami viena iš pasaulio valiutų ir yra savotiški vienos iš valstybių pinigų sistemos piniginiai vienetai. Iš to išplaukia, kad elektroniniai pinigai išleidžiami, cirkuliuojami ir išperkami pagal nacionalinių teisės aktų taisykles.

Elektroninių pinigų pakaitalai yra nevalstybinių mokėjimo sistemų elektroniniai vertės vienetai.

Atitinkamai elektroninių pinigų pakaitalų išleidimas, apyvarta ir išpirkimas (keitimas į paprastus pinigus) vyksta pagal nevalstybinių mokėjimo sistemų taisykles.

Dažnai nevalstybinės mokėjimo sistemos pririša savo elektroninių pinigų pakaitalus prie pasaulio valiutų kursų, tačiau tai negarantuoja visiško tokių surogatų patikimumo ir tikrosios vertės.

Į rinką įžengusios Rusijos mokėjimo sistemos demonstravo pakankamą patrauklumą klientams ir labai spartų augimą: daugybė mokėjimo sistemų duomenų rodo, kad šiuo metu kas 15 Rusijos gyventojas už pirkinius atsiskaito elektroniniais pinigais.

Mobiliųjų mokėjimų (naudojant mokamas SMS) apimtys per metus išauga du kartus, o šį segmentą aktyviai plėtoja mobiliojo ryšio operatoriai. Vis daugiau Rusijos kredito įstaigų savo paslaugų spektrą papildo internetinėmis operacijomis.

Vartotojų auditorija Rusijoje ir NVS šalyse nuolat auga, o tokių operacijų paklausa atitinkamai auga. Pridurkime, kad tokių bankininkystės paslaugų kaip internetinė bankininkystė ir kitos modernios prieigos prie banko sąskaitos priemonės (būtent tradicinės banko mokėjimo kortelės (tiek mikroprocesorinės, tiek magnetinės juostelės) kaip elektroniniai pinigai ir mokėjimai mobiliaisiais mokėjimais) yra viena dažniausių klaidų. . . , kadangi sistemose, kuriose atliekami atsiskaitymai elektroniniais pinigais, banko sąskaitos naudojamos tik įvedant ir išimant pinigus iš sistemos, o šiuo atveju naudojama elektroninių pinigų išdavėjo konsoliduota banko sąskaita, o ne kortelės ar einamosios sąskaitos. vartotojų.

Įtikinamas elektroninių mokėjimų apimčių augimas ir dalyvaujančių dalyvių skaičiaus augimas, žinoma, negali iškelti tokių klausimų kaip: elektroninių pinigų teisinė prigimtis, teisinis režimas, garantijos ir konfidencialumas, santykiai. tarp elektroninių mokėjimų rinkos dalyvių. Aiškiai laikomasi reikalavimo plėtoti teisinį elektroninių pinigų rinkos reguliavimą Rusijoje.

Šiuo metu Rusijos Federacijos teisės aktai nenumato elektroninių pinigų išleidimo ir apyvartos Rusijos Federacijos teritorijoje reguliavimo normų ir taisyklių.

Nepaisant to, kad Rusijos teisinėje literatūroje vartojamos sąvokos, panašios į elektroninių pinigų apibrėžimą, pateiktą ES direktyvoje, yra ir kitų požiūrių į elektroninių pinigų prigimtį.

Vienu požiūriu elektroniniai pinigai pripažįstami specialios rūšies negrynaisiais mokėjimo priemone, nes turi dalijimosi savybę, leidžiančią atlikti apyvartos priemonės ir priemonės funkcijas. mokėjimo.

Tačiau nemažai „elektroninių pinigų“ savybių prieštarauja šiam požiūriui. Visų pirma tai, kad jie yra išankstinio apmokėjimo finansinis produktas, taip pat tai, kad realiai gauti vertę galima tik pervedus „elektroninius pinigus“ į grynuosius arba negrynuosius pinigus.

Kitas požiūris – virtualūs piniginiai vienetai reiškia reikalavimo teisę į emitentą, kuri fiksuojama specialių techninių priemonių, informacijos laikmenų pagalba.

Atitinkamai, jų apyvarta yra reikalavimo teisės nuolaida emitentui. Tai yra, pinigų įskaitymo į elektroninę sąskaitą metu elektroninių pinigų išdavėjas ir klientas sudaro sutartinius santykius. Ir šiuo atveju klausimas dėl tokio susitarimo teisinio pobūdžio lieka atviras. Nustatant elektroninių pinigų teisinę struktūrą būtina atsižvelgti į galiojančių civilinių teisės aktų aspektus. pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą elektroniniai pinigai nėra piniginiai, tačiau Rusijos centrinis bankas bandė reguliuoti elektroninių pinigų rinką. Taigi, keliant uždavinį reglamentuoti ir teisiškai apibrėžti elektroninius pinigus, būtina rimta visapusiška šio klausimo studija, kad būtų galima padaryti vienareikšmę išvadą, palankią vienai ar kitai teisinei struktūrai.

Teisinis elektroninių pinigų apibrėžimas yra prieš kitą reguliavimo etapą – emitentų apibrėžimą ir jiems keliamų reikalavimų rinkinį, skirtą užtikrinti jų mokumą klientams.

Šiuo metu Rusijos Federacijos teritorijoje veikia paprasti juridiniai asmenys, veikiantys per sertifikuotų partnerių tinklą ir banko sąskaitų sistemą.

Kai kurios sistemos, pavyzdžiui, „Yandex.Money“, veikia griežtai pagal agentūros schemą, o kitose dalyvauja kredito organizacijos, kurios išduoda mokėjimo priemones, leidžiančias atsiskaityti tarp klientų.

Pastarieji apima „WebMoney Transfer“, kuris naudoja elektroninius čekius, skirtus pareikštiniam mokėjimui rubliais.

Dabartinis teisinio reguliavimo trūkumas lemia ir vartotojų nesaugumą dėl galimybės pretenduoti į mokėjimo sistemoje įdėtas lėšas, gauti kompensaciją programinės įrangos gedimų atveju, taip pat dėl ​​pateiktų asmens duomenų konfidencialumo išlaikymo.

Socialinio ir ekonominio pobūdžio klausimai, tokie kaip vartotojų apsauga, konkurencija, prieinamumas, taikymo sritis, ypač rūpi finansų institucijoms.

Kitas svarbus reguliavimo aspektas, į kurį turi būti žiūrima visa atsakomybe, yra galimų šioms sistemoms būdingų rizikų, kurių pasekmės nėra tiksliai apibrėžtos, įvertinimo klausimas.

Su dideliu tikrumu galima teigti, kad elektroninių pinigų sistemoms būdingos rizikos skirstomos į bendrąsias kategorijas, būdingas tradiciniams mažmeniniams mokėjimo mechanizmams, kuriuose atsiskaitymai atliekami čekiais, mokėjimo kortelėmis: operacinė rizika, reputacijos rizika, teisinė rizika. rizika ir strateginė rizika.

Elektroninių pinigų sistemų saugumo pažeidimas yra kupinas sukčiavimo, dėl kurio elektroninių pinigų vartotojas ar jų davėjas padaro materialinę žalą, konfidencialios informacijos atskleidimas, galimybė.

Taip pat elektroninių pinigų sistemos atrodo patrauklios įgyvendinant įvairias schemas, susijusias su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (vadinamuoju „pinigų plovimu“).

Dėl mokėjimų anonimiškumo emitentams gali būti vis sunkiau taikyti tradicinius nusikalstamos veiklos nustatymo ir prevencijos metodus.

Klientų identifikavimo problema atliekant mokėjimus elektroniniais pinigais, ypač jei mokėjimai pagal Rusijos įstatymus ir Rusijos banko nuostatas yra specialiai kontroliuojami, atrodo ypač aktualūs.

Visi aukščiau pateikti svarstymai rodo, kiek pavėluotai reikia teisinio Rusijos elektroninių mokėjimų rinkos reguliavimo.

ELEKTRONINIAI PINIGAI: PROBLEMOS IR PERSPEKTYVOS

N. N. parasotskaja,

Ekonomikos mokslų kandidatas, Komercinių organizacijų apskaitos katedros docentas M. A. ARKHIPOVA, Studentų finansų universitetas prie Rusijos Federacijos Vyriausybės

Šiuo metu mokslo ir technologijų pažangos pasiekimai leidžia apsipirkti neišeinant iš namų, o tai tapo įmanoma dėl pasaulinio kompiuterių tinklo Interneto išradimo. Elektroninės atsiskaitymo sistemos suteikia galimybę įsigyti norimą prekę, nepriklausomai nuo to, kur yra pirkėjas ar pardavėjas. Rusijoje ši sritis yra ankstyvoje vystymosi stadijoje. Daugelis žmonių mano, kad elektroniniai pinigai yra plastikinės kortelės, kuriomis galima atsiskaityti parduotuvėse, viešbučiuose, transporte, pirkti bilietus ir pan. Iš tikrųjų plastikinės kortelės, tokios kaip Visa, MasterCard, Maestro, nepriklauso elektroniniams pinigams, o yra tik galimybę pasiekti kortelę išdavusio banko sąskaitą.

Sąvoka „elektroniniai pinigai“, galima sakyti, yra visiškai nauja ir gana dažnai vartojama įvairioms mokėjimo priemonėms, pagrįstoms inovatyviais techniniais sprendimais. Dėl šios priežasties nėra vieno visuotinai pripažinto elektroninių pinigų apibrėžimo, kuris aiškiai ir tiksliai apibrėžtų jų teisinę ir ekonominę prigimtį. Apsvarstykite, kas yra elektroniniai pinigai.

Elektroniniai pinigai yra palyginti nauja pinigų forma, tai yra elektroninės formos emitento finansiniai įsipareigojimai, kuriais vartotojas disponuoja elektroninėje laikmenoje. Jų istorija prasideda maždaug šeštajame dešimtmetyje, kai registruoja bankai

apskaitos pradėtos vesti ne tik popierinėse, bet ir elektroninėse laikmenose.

Kitas elektroninių pinigų vystymosi etapas įvyko aštuntojo dešimtmečio pabaigoje. Amerikiečių specialistas Davidas Choumas pasiūlė elektroninių pinigų arba elektroninių pinigų idėją. Buvo sukurtos pirmosios skaitmeninio parašo sistemos, kurios buvo pagrįstos pakeitimais, atsižvelgiant į du slaptažodžius:

1) viešas („atviras“);

2) individualus ("uždarytas"). Nepaisant to, kad elektroniniai pinigai atsirado gana neseniai, galima tvirtai teigti, kad jie turi pranašumų prieš tikrus pinigus. Tokie privalumai yra atsiskaitymų paprastumas, greitis ir kt. Tačiau Rusijoje elektroniniai pinigai visiškai nepakeitė atsiskaitymų grynaisiais, o tai visų pirma nulėmė įstatyminės problemos, būtent dėl ​​visaverčio elektroninių pinigų statuso nebuvimo ir, kaip rezultatas, nepasitikėjimas iš visuomenės pusės.

Elektroniniai pinigai atitinka tris kriterijus:

Fiksavimas ir saugojimas elektroninėse laikmenose;

Emitentas išleidžia gavęs iš kitų asmenų lėšas, kurių suma ne mažesnė už išleistą piniginę vertę;

Priėmimas kaip mokėjimo priemonė iš kitų organizacijų.

Kaip jau minėta, Davidas Choumas pasiūlė „elektroninių pinigų“ teoriją, kurios pagrindinė idėja buvo ta, kad jis pristatė „aklo“ skaitmeninio parašo sistemą. Tai reiškia, kad informaciją pasirašantis asmuo mato tik reikiamą, reikalingą jos dalį, tačiau skaitmeniniu būdu patvirtina visos informacijos teisingumą. Išleidėjas savo ruožtu mato tik banknotų nominalą, banknoto serijos numerio jis nežino – jį žino tik tas, kuriam banknotai priklauso. Gana tiksliai teoriškai įrodyta, kad „aklas“ parašas užtikrina visos vekselyje esančios informacijos autentiškumą.

Nauja pinigų rūšis tuo metu pasižymėjo anonimiškumu, kitaip nei populiarios kredito kortelės. Elektroniniai pinigai nebuvo apskaitomi sistemos klientų sąskaitose banke, o atliekant mokėjimą net nebuvo registruojami mokėtojo asmens duomenys. Bet tuo metu elektroniniai pinigai dar negalėjo būti visaverte apyvartos priemone, t. y. gavėjas neturėjo galimybės už juos atsiskaityti, tik turėjo teisę gauti elektroninių lėšų piniginį ekvivalentą iš aptarnaujančio banko. jam.

Ši problema buvo iš dalies išspręsta 1990 m. atsiradus kitai elektroninių pinigų rūšiai. Taigi prekių tiekėjai, vartotojai gavo galimybę pervesti pinigus vieni kitiems nedalyvaujant bankams. JAV, Japonijoje ir ES šalyse sparčiai tobulėjant interneto technologijoms buvo sukurtos apie 25 internetinių atsiskaitymų sistemos. Vėliau dauguma jų nustojo egzistuoti arba tiesiog bankrutavo, pavyzdžiui, „Beenz“. lt, Flooz. com, Goldmoney. com ir kt.

Yra dviejų tipų elektroniniai pinigai:

Pagrįsta intelektualiosiomis kortelėmis (pagrįsta kortele);

Remiantis tinklais (tinklo pagrindu).

Visos jos skirstomos į anonimines (nesuasmenintas) sistemas, kuriose operacijos gali būti atliekamos neidentifikuojant vartotojo, ir neanonimines (personalizuotas) sistemas, kurioms reikalingas privalomas vartotojo atpažinimas.

Taip pat reikėtų skirti elektroninius „fiat“ ir „nefiat“ pinigus. Būtina elektroninių fiat pinigų sąlyga – jie turi būti išreikšti viena iš valstybės valiutų. Valstybė, remdamasi įstatymais, įpareigoja visus piliečius už atsiskaitymą priimti fiat pinigus. Taigi, elektroninių fiat pinigų išleidimas, jų

apyvarta ir išpirkimas vyksta pagal valstybės reguliuotojų taisykles remiantis, pavyzdžiui, priimtais nacionaliniais teisės aktais, centriniais bankais ir kt.

Kadangi elektroniniai nevalstybiniai pinigai yra elektroninis nevalstybinių mokėjimo sistemų vertės vienetas, jų išleidimas, apyvarta ir išpirkimas (kai keičiami į fiat) vyksta pagal nevalstybinių mokėjimo sistemų taisykles. Įvairiose šalyse vyriausybinių agentūrų vykdomas tokių mokėjimo sistemų reguliavimo ir kontrolės lygis labai skiriasi. Nevalstybinės mokėjimo sistemos savo elektroninius nefiatinius pinigus dažnai pririša prie pasaulio valiutų kursų, tačiau tuo pačiu valstybė nesuteikia tokių vertės vienetų tikrosios vertės ir patikimumo. Elektroniniai nefiatiniai pinigai yra kredito pinigų rūšis.

Viena iš plačiai ir dažnai pasitaikančių klaidų yra šiuolaikinių prieigos prie banko sąskaitos priemonių priskyrimas elektroniniams pinigams – plastikinės banko kortelės, taip pat internetinė bankininkystė.

Atsiskaitymų elektroniniais pinigais sistemose banko sąskaitos naudojamos tik įnešant/išimant pinigus iš sistemos. Šiuo atveju naudojamos ne kortelių ar vartotojų atsiskaitomosios sąskaitos, o elektroninių pinigų išdavėjo konsoliduota banko sąskaita. Išleidžiant elektroninius pinigus, tradiciniai pinigai įskaitomi į emitento konsoliduotą banko sąskaitą. Kai elektroniniai pinigai pateikiami išpirkti, tradiciniai pinigai nurašomi iš emitento konsoliduotos banko sąskaitos.

Kita dažna klaida – išankstinio apmokėjimo vienkartinės kortelės priskyrimas elektroniniams pinigams, pavyzdžiui, dovanų kortelės, kuro kortelės, telefono kortelės ir kt. Tokios mokėjimo priemonės naudojimas netaikomas naujam mokėjimui. Tik kortelės papildymo ar pirkimo momentu yra atliktas tikrai realus atsiskaitymas. Tokios kortelės naudojimas yra paprastas apsikeitimas informacija apie suvartotas paslaugas ar prekes ir negeneruoja jokių naujų pinigų srautų. Apsvarstykite populiariausias šiuo metu Rusijoje veikiančias elektroninių pinigų sistemas.

Webmoney sistema. Sistema buvo įkurta 1988 m. Dirbdamas su ja vartotojas naudoja žiniatinklio sąsają arba specialias programas, skirtas

kompiuteris, planšetinis kompiuteris ar mobilusis telefonas. Be mokėjimo priemonių, sistema turi galimybę šifruoti pranešimus, visos operacijos yra saugomos specialioje duomenų bazėje, iš kurios galima gauti atskirus duomenis. Atkreipkite dėmesį, kad yra minimalus komisinis mokestis už lėšų įnešimą / išėmimą.

Be to, elektroniniai pinigai labai patogiai paskirstomi į atitinkamos valiutos elektronines pinigines. Pavyzdžiui, yra WMR piniginė už rublius, WMZ piniginė už dolerius, WME piniginė už eurus ir t.t.

Yandex sistema. Pinigai. Ši sistema sukurta 2002 metais ir praktiškai panaši į WebMoney sistemą. Tai įperkamas ir saugus būdas atsiskaityti už prekes ar paslaugas internetu. Ši sistema suteikia galimybę mokėti baudas, paskolas. Yandex sistema. Pinigai nėra bankas. Įnešdamas lėšas į sistemą, vartotojas gauna nepaskirstytus piniginius operatoriaus įsipareigojimus, kurie yra pasirašyti jo ranka rašyto parašo skaitmeniniu analogu, t.y. elektroniniu grynųjų pinigų analogu – skaitmeniniais pinigais. Visos lėšos „Yandex. Pinigai yra apsaugoti tikromis banko sąskaitomis, esančiomis šiuose bankuose: Alfa-Bank, VTB 24, OJSC Bank Otkritie, Rusijos Sberbank. Nuo 2012 m. balandžio mėn. „Yandex. Atsirado galimybė gauti pinigus ir banko korteles.

RBK-Money sistema. Kita elektroninių pinigų sistema, sukurta atlikti mokėjimus tinkle. Ši sistema yra „RuPay“ sistemos įpėdinė. Reikėtų pažymėti, kad RBK-Money sistemos galimybės yra ribotos. Mokėjimai šioje sistemoje galimi tik šiose srityse:

■ mokėjimas už interneto paslaugas;

■ mokėti už komunalines paslaugas;

■ apmokėjimas už telefono paslaugas;

■ atsiskaityti už pirkinius virtualiose parduotuvėse.

Teigiamas RBK sistemos momentas

Pinigai yra už lėšų išėmimą į banko sąskaitą ar kortelę iki 10 tūkstančių rublių. Nėra komisinių per mėnesį.

E-gold sistema. Ši sistema yra transnacionalinės anoniminės sistemos pavyzdys. Visos jos apyvartą sudarančios lėšos yra padengtos tauriaisiais metalais ir, atitinkamai, nėra susietos su jokia valiuta. Klientams, gyvenantiems Kanadoje arba Jungtinėse Amerikos Valstijose, taikomos

galimybę dalį savo įnašo sumos gauti tauriųjų metalų pavidalu. Reikėtų pažymėti ir rimtus sistemos trūkumus:

■ lėšų įnešimo sunkumai – tam turėsite nusipirkti elektroninių auksinių pinigų keitykloje į priimančiosios šalies valiutą. Tačiau yra ir teigiamas dalykas - galima papildyti lėšas naudojant „WebMoney“;

■ fondų laikymo mėnesinis mokestis;

■ pervedimai į sąskaitas sistemoje taip pat yra komisiniai.

Žinoma, yra ir sistemos privalumų. Tai apima esamą partnerių programą, kurią sudaro tai, kad kiekvienas jūsų pritraukiamas šios sistemos vartotojas atneš jums tam tikrą procentą savo apyvartos.

Naudojant elektroninius pinigus galima išskirti ir privalumus, ir trūkumus. Apsvarstykite elektroninių pinigų plėtros problemas ir perspektyvas.

Norėčiau pažymėti, kad pagrindinės elektroninių pinigų plėtros problemos yra 1: 1) nepopuliarumas.

Elektroninių mokėjimo sistemų vartotojų dalis išlieka minimali ir neviršija 10% rusų. Šių mokėjimo priemonių šalininkais dažniausiai tampa jaunuoliai nuo 18 iki 24 metų, taip pat Maskvos ir Sankt Peterburgo gyventojai. Daugybė veiksnių stabdo rusus nuo aktyvesnio elektroninių pinigų naudojimo.

Pirma, jei lygintume elektroninius pinigus su banko kortelėmis, tai, anot rusų, elektroninės piniginės yra prastesnės visų pirma asmens duomenų patikimumo ir saugumo požiūriu. Pavyzdžiui, 48% rusų mano, kad plastikas yra patikimas ir tik 15% pasitiki elektroninėmis mokėjimo sistemomis. Banko kortelių turėtojų asmens duomenų apsaugos lygį respondentai taip pat vertina gerokai aukštesniu.

Antra, elektroninės piniginės pralaimi banko kortelėms dėl komisinių. Jei lygintume šias dvi mokėjimo paslaugas pagal šią charakteristiką, tai 47% mano, kad pirmenybė teikiama plastikui, o 18% - elektroniniams pinigams. 42% rusų komisinių dydžių skirtumų nemato.

1 Kochergin D. A. Elektroniniai pinigai: vadovėlis. M.: Market DS, 2011 m.

Patogumu elektroninės atsiskaitymo sistemos taip pat nusileidžia plastikinėms (40% balsų už banko korteles, palyginti su 29% už elektroninius pinigus);

2) bankų nenoras plėtoti projektus, susijusius su elektroniniais pinigais;

3) reguliuotojų nepasirengimas į mokėjimo sistemų rinką įsileisti įmones „ne bankus“ ir daug kitų problemų.

Rusijos bankas ir kiti bankai itin atsargiai žiūri į elektroninių pinigų plėtrą, nes bijo nekontroliuojamos emisijos, nors elektroniniai pinigai turi daug privalumų, įskaitant greitį ir naudojimo paprastumą. Pagrindinė bankų nenoro plėtoti tokius projektus priežastis – būtinybė finansuoti plėtrą, kurios rezultatais gali pasinaudoti konkurentai. Be to, bankai nelabai pasitiki paslaugų teikėjų (užsakovų) patikimumu. Matyt, „elektroninių pinigų“ kūrimo problemas galima išspręsti arba ilgu evoliucijos keliu, arba remiant valstybės inicijuotus infrastruktūros projektus.

Tačiau nepamirškite, kad be problemų yra ir tokių teigiamų aspektų kaip perspektyvos. Šiuo metu elektroniniai pinigai laikomi priimtinu grynųjų pinigų pakaitalu atliekant mikromokėjimus. Tačiau pagal savo savybes elektroniniai pinigai gali iš dalies pakeisti arba visiškai išstumti grynuosius atsiskaitymuose. Kiekis, kurį galima laikyti elektroninėje piniginėje, yra nuolat dirbtinai ribojamas. Taip yra dėl to, kad reguliavimo institucijos nėra tikri dėl tokios mokėjimo priemonės naudojimo patikimumo ir saugumo. Akivaizdu, kad nesant neigiamų pavyzdžių ši riba arba padidės, arba bus visiškai panaikinta.

Priėmus 2011 m. birželio 27 d. federalinį įstatymą Nr. 161-FZ „Dėl nacionalinės mokėjimo sistemos“, yra vilties, kad elektroniniai pinigai netrukus bus visiškai legalizuoti ir pradėti kontroliuoti. Specialistai mano, kad poreikis reguliuoti elektroninių mokėjimų rinką jau senokai. „Rossiyskaya Gazeta“ duomenimis, per 9 mėnesius pervestų lėšų suma. 2012 m. elektroninės piniginės sudarė apie 39 milijardus rublių, o tai 40% viršija praėjusių metų skaičių. Aktyvių elektroninių piniginių, tiksliau jų skaičius per metus išaugo 20% ir siekė 25 mln.

Elektroniniai pinigai yra labai naudingi ir patogūs atliekant masinius mokėjimus nedidelėmis sumomis, pavyzdžiui, atsiskaitant už transportą, atsiskaitant kino teatruose, mokant komunalinius mokesčius, įvairias baudas, atsiskaitant internetu ir pan. Atsiskaitymo elektroniniais pinigais procesas yra tikrai labai greita, eilių nėra, nereikia duoti pinigų, pinigai iš mokėtojo pervedami gavėjui akimirksniu.

Elektroninius pinigus teisingiausia lyginti su grynaisiais, o ne su negrynaisiais, nes tvarkant negrynuosius pinigus yra žinomi abiejų šalių duomenys, o atsiskaitant elektroniniais pinigais pakanka žinoti tik gavėjo duomenys. Jei palyginsime elektroninius pinigus su grynaisiais, galime pastebėti keletą elektroninių pinigų pranašumų:

■ atliekant mokėjimą nereikia mokėti pinigų;

■ didelis perkeliamumas – sumos vertė visiškai nesusijusi su didelėmis pinigų sumomis;

■ labai maža elektroninių pinigų išleidimo kaina – nereikia gaminti banknotų, kaldinti monetas ir pan.;

■ nereikia fiziškai skaičiuoti pinigų (šią funkciją gali atlikti saugojimo priemonė arba mokėjimo priemonė);

■ elektroninių pinigų fizinės apsaugos organizavimo paprastumas;

■ mokėjimo momento fiksavimas elektroninėmis sistemomis;

■ pardavėjo nesugebėjimas paslėpti lėšų nuo mokesčių, kai atsiskaito per fiskalinį įsigijimo įrenginį;

■ elektroniniams pinigams nereikia perskaičiuoti, pakuoti, transportuoti ir organizuoti specialias saugyklas;

■ idealus atkaklumas – elektroniniai pinigai idealiai išsilaiko laikui bėgant, t.y. nepraranda savo savybių;

■ kokybinis homogeniškumas – nė viena elektroninių pinigų kopija neturi ypatingų unikalių savybių;

■ saugumas – elektroniniai pinigai labiau apsaugoti nuo vagysčių, padirbinėjimo, nominalo keitimo ir kt.

Atrodytų, kad su tokiais reikšmingais pranašumais elektroniniai pinigai galėjo jau seniai

visiškai sugyventi su tikrais pinigais ir būti vienodai naudojami gyventojų, gavę jų pasitikėjimą.

Tačiau elektroniniai pinigai turi ir trūkumų:

■ nėra nusistovėjusio teisinio reguliavimo, daugelis valstybių dar nenustatė vienareikšmiško požiūrio į elektroninius pinigus;

■ elektroninių pinigų poreikį specialiose saugojimo ir apyvartos priemonėse;

■ fiziškai sunaikinus elektroninių pinigų nešiklį, savininkas negalės atkurti jų piniginės vertės;

■ pripažinimo trūkumas;

■ neįmanoma tiesiogiai pervesti dalies pinigų iš vieno mokėtojo kitam;

■ Teoriškai įmanoma pavogti elektroninius pinigus kai kuriais naujausiais būdais, naudojant nepakankamai brandžias apsaugos technologijas.

Sprendžiant perėjimo prie elektroninių pinigų naudojimo problemą, deja, kyla daugiau klausimų nei atsakymų. Tačiau ginčytis, kad elektroniniai pinigai turi labai daug neišnaudotų galimybių, beprasmiška.

Kalbėdami apie elektroninių pinigų trūkumus ir privalumus, galime pasakyti, kad privalumus

va – pakankamai reikšminga, kad būtų galima visapusiškiau diegti ir panaudoti elektroninius pinigus, tačiau bankai vis dar bijo ir nenori rizikuoti vystydami tokius projektus. O gyventojai vis dar nėra labai susipažinę su „elektroninių pinigų“ sąvoka ir praktiškai neturi supratimo apie elektroninių pinigų paskirtį, o valstybė dar nėra iki galo apsisprendusi dėl savo požiūrio į juos. Elektroninių pinigų likimas – laiko klausimas.