Les principaux problèmes du développement de la monnaie électronique. Le problème de la réglementation de la monnaie électronique sur le marché russe. Perspectives de développement du système de monnaie électronique en Russie

Sortie de collecte :

PROBLÈMES DE SÉCURITÉ DANS L'UTILISATION DE LA MONNAIE ÉLECTRONIQUE

Shkarupelova Anna Sergueïevna

étudiant, Université technique d'État de Volgograd,

Trunina Valentina Fedorovna

Candidat en sciences sociologiques, professeur associé, Volg.STU, Volgograd

La loi russe "sur le système national de paiement" contient la définition suivante de la monnaie électronique - il s'agit de fonds précédemment fournis par une personne (la personne qui a fourni les fonds) à une autre personne, en tenant compte des informations sur le montant des fonds fournis sans ouvrir de compte bancaire (personne obligée), pour remplir les obligations monétaires de la personne qui a fourni les fonds à des tiers et pour lesquelles la personne qui a fourni les fonds a le droit de transférer des ordres exclusivement en utilisant des moyens de paiement électroniques. Parallèlement, les fonds reçus par des organismes exerçant des activités professionnelles sur le marché des valeurs mobilières, des activités de compensation et (ou) de gestion de fonds d'investissement, de fonds communs de placement et de fonds de pension non étatiques et comptabilisant des informations sur le montant des fonds fournis sans ouverture un compte bancaire conformément à la législation régissant les activités de ces organismes.

Le terme "monnaie électronique" est relativement nouveau et est souvent appliqué à une large gamme d'instruments de paiement basés sur des solutions techniques innovantes. La conséquence en est l'absence d'une définition unique et mondialement reconnue de la monnaie électronique, qui définirait sans ambiguïté son essence économique et juridique.

La monnaie électronique se caractérise par une contradiction interne - d'une part, elle est un moyen de paiement, d'autre part, l'obligation de l'émetteur, qui doit être remplie en monnaie non électronique traditionnelle. Un tel paradoxe peut s'expliquer à l'aide d'une analogie historique : à une certaine époque, les billets de banque étaient également considérés comme une obligation payable en pièces ou en métaux précieux. Évidemment, au fil du temps, la monnaie électronique sera l'une des variétés de la forme de monnaie (pièces, billets de banque, monnaie non liquide et monnaie électronique). Il est également évident qu'à l'avenir, les banques centrales émettront de la monnaie électronique, tout comme elles frappent actuellement les pièces et impriment les billets.

Une idée fausse courante est l'identification de la monnaie électronique avec de la monnaie autre qu'en espèces.

De plus en plus, des rapports ont commencé à apparaître sur le vol de monnaie électronique, dont la sécurité, en fin de compte, était plutôt inférieure.

Premièrement, nous parlons d'un système de risques auquel chaque propriétaire d'un porte-monnaie électronique est associé. Cela dépend de la méthode de stockage de la monnaie électronique et des technologies de transfert d'informations. Tout d'abord, les propriétaires de portefeuilles électroniques s'inquiètent de la manière dont les risques opérationnels sont résolus, c'est-à-dire les risques associés à une défaillance du système de paiement. Malgré le fait que le facteur humain dans le fonctionnement de la monnaie électronique est minimisé, c'est lui qui suscite les craintes liées aux risques opérationnels. Les erreurs à ce niveau entraînent des pertes financières. Et les failles dans le système de sécurité des portefeuilles électroniques contribuent aux problèmes au niveau de chaque partie - le participant.

Une place non négligeable est également occupée par le fait des fraudes liées à l'utilisation de la monnaie électronique. Les changements d'informations sur un porte-monnaie électronique lors du paiement de services sur le World Wide Web, le refus non autorisé de payer pour un service fourni et les transactions sous un faux nom sont dangereux.

Si nous parlons des problèmes de mise en œuvre, qui existent également, nous pouvons signaler ce qui suit.

Les banques centrales de la plupart des États sont très méfiantes face au développement de la circulation de la monnaie électronique. Ils voient la principale menace dans les émissions incontrôlées, ainsi que le risque d'un grand nombre d'abus possibles.

Il existe de nombreuses questions controversées concernant l'introduction de la monnaie électronique. L'introduction des monnaies électroniques soulève un certain nombre de problèmes, tels que des problèmes fondamentalement non résolus dans la perception des impôts, la sécurité des émissions, l'absence de normes d'émission et de circulation, la monnaie électronique non fiduciaire, les inquiétudes concernant l'utilisation des systèmes de paiement électronique pour le blanchiment d'argent.

Des technologies assez complexes sont utilisées pour la circulation de la monnaie électronique, et les banques commerciales ne sont pas toujours disposées et capables de développer indépendamment de nouveaux produits.

Les principales raisons de la réticence des banques à développer des projets liés à la monnaie électronique sont :

1. la nécessité de financer des développements dont les fruits peuvent être utilisés par des concurrents ;

2. difficultés de coopération avec d'autres banques pour partager les coûts des développements innovants ;

3. cannibalisation des produits bancaires déjà existants par de nouveaux ;

4. manque de spécialistes qualifiés dans leur propre personnel ;

5. incertitude quant à la fiabilité des sous-traitants.

Dans le contexte des problèmes de mise en œuvre de projets de "monnaie électronique" par les banques commerciales, de nombreux petits projets et start-up apparaissent sur le marché, dont les principaux problèmes sont actuellement :

1. taille extrêmement réduite du marché réel de la « monnaie électronique » ;

2. orientation prioritaire de la législation dans le domaine des systèmes de paiement pour le secteur bancaire ;

3. la réticence des régulateurs à laisser entrer des entreprises « pas des banques » sur le marché des systèmes de paiement ;

4. un grand nombre de technologies concurrentes et mal orientées pour leurs consommateurs et l'absence de normes.

Malgré le fait que la monnaie électronique offre potentiellement de nombreux effets positifs, tels que la facilité d'utilisation et la confidentialité, la réduction des frais associés, de nouvelles opportunités pour le monde des affaires avec le transfert de l'activité financière et économique vers Internet, il existe de nombreuses questions litigieuses concernant l'introduction de la monnaie électronique.

En outre, la création et le fonctionnement des monnaies électroniques soulèvent un certain nombre de problèmes supplémentaires liés à la fiscalité et aux questions de procédures de blanchiment d'argent. De plus, de nombreux États sont préoccupés par le problème de la confidentialité et la possible fuite des données personnelles de leurs citoyens.

Lors de l'utilisation de la monnaie électronique, des effets macroéconomiques négatifs peuvent également apparaître : comme l'instabilité du taux de change, le manque de soutien monétaire réel. Autrement dit, il est possible que le montant d'argent virtuel dépasse à un moment donné le montant d'argent réel.

De plus, des problèmes liés à l'utilisation de la monnaie électronique peuvent survenir en raison de leur liquidité, exprimée en valeur de la monnaie réelle, ainsi que des obligations imposées à l'émetteur (similaires aux problèmes qui se posent lors de l'utilisation de titres).

La menace est également cachée dans le logiciel du système de détenteur de monnaie électronique. S'il est endommagé, il peut être sensible aux virus et autres attaques "venant de l'extérieur". Il en va de même pour l'utilisation de systèmes électroniques impopulaires et peu répandus : la tromperie peut prendre le dessus lors des transactions et affecter le fonctionnement du système de monnaie électronique, éliminant tous les fonds disponibles. Le plus dangereux, cependant, est le risque que des intrus pénètrent dans le système de monnaie électronique. En utilisant les technologies modernes, les fraudeurs peuvent non seulement "voler" le propriétaire d'un portefeuille électronique, mais également falsifier les fonds Internet.

Inconvénients de la monnaie électronique :

1. manque de réglementation juridique bien établie - de nombreux États n'ont pas encore décidé de leur attitude sans ambiguïté vis-à-vis de la monnaie électronique ;

2. malgré une excellente portabilité, la monnaie électronique nécessite des outils de stockage et de circulation spécifiques ;

3. comme dans le cas des espèces, lorsque le support de monnaie électronique est physiquement détruit, il est impossible de restituer la valeur monétaire au propriétaire ;

4. il n'y a pas de reconnaissance - sans appareils électroniques spéciaux, il est impossible de déterminer facilement et rapidement quel type d'objet, quantité, etc.;

5. les moyens de protection cryptographique par lesquels les systèmes de monnaie électronique sont protégés n'ont pas encore une longue histoire de fonctionnement réussi ;

6. théoriquement, les parties intéressées peuvent essayer de suivre les données personnelles des payeurs et la circulation de la monnaie électronique en dehors du système bancaire ;

7. sécurité (protection contre le vol, la falsification, le changement de dénomination, etc.) - non confirmée par une large diffusion et un historique sans problème ;

8. Le vol de monnaie électronique est théoriquement possible, en utilisant des méthodes innovantes, en utilisant la maturité insuffisante des technologies de protection.

La fraude qui existe dans le système de paiement traditionnel est susceptible d'exister dans les systèmes proposés du futur. La question de la sécurité et de la confidentialité des règlements utilisant la monnaie électronique peut être efficacement résolue par l'élaboration d'une législation spéciale et l'élaboration de normes uniformes pour les règlements sécurisés.

Résoudre ces problèmes prend du temps et beaucoup d'efforts. Tout d'abord, vous devez utiliser des appareils sécurisés, encodant les informations et l'identification de l'utilisateur. Deuxièmement, vous devez travailler à mettre à jour en permanence les bases utilisées et les restrictions d'utilisation de la monnaie électronique. Troisièmement, il est nécessaire de créer un certain cadre législatif et de contrôler l'utilisation et le traitement des données des utilisateurs. D'une manière ou d'une autre, des travaux dans ce sens sont déjà en cours et il est possible qu'après un certain temps, la sécurité de l'utilisation de la monnaie électronique soit beaucoup plus élevée qu'aujourd'hui.

Bibliographie:

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• MONNAIE ÉLECTRONIQUE
• PORTEFEUILLES ÉLECTRONIQUES
• MARCHÉ DES PAIEMENTS ÉLECTRONIQUES
• SYSTÈMES DE PAIEMENT

L'article reflète les caractéristiques du fonctionnement de la monnaie électronique sur le marché russe. Le marché du paiement électronique est une nouvelle direction dans notre pays, qui se développe à un rythme accéléré. De ce fait, la question de sa régulation se pose de plus en plus.

• Différenciation des produits sur le marché russe du transport aérien
• L'influence de la banque centrale sur les fluctuations des taux de change

Le développement des formes et des types de monnaie est directement lié au développement des rapports de production. Lorsque les formes et types de monnaie précédents commencent à ralentir le processus de production et d'échange, de nouvelles formes (types) de monnaie commencent à apparaître. La nécessité économique a également exigé l'apparition de la monnaie électronique, dont la forme de manifestation n'était pas un morceau de papier ou de métal, mais des impulsions électroniques stockées dans la mémoire de l'ordinateur. En raison du rythme rapide de développement de la circulation de la monnaie électronique, il n'y a pas de normes et de règles pour réglementer l'émission et la circulation de la monnaie électronique sur le territoire de la Fédération de Russie dans la législation, et il n'y a pas non plus de concept de "monnaie électronique " du tout. Ainsi, il y avait un problème de définition de l'essence de la monnaie électronique et de leur fonctionnement. La pertinence du sujet choisi réside dans le fait que ces problèmes constituent actuellement le principal frein au développement des systèmes de paiement électronique.

La monnaie électronique est une nouvelle forme de monnaie créditée et représente, d'une part, un produit financier prépayé, et, d'autre part, une valeur monétaire exprimée en unités monétaires et stockée sous forme électronique sur un dispositif électronique. Ils ne sont liés à aucun compte auprès d'une institution financière et constituent une obligation sans intérêt de leur émetteur. Par conséquent, la monnaie électronique ne devrait pas être assimilée à la monnaie de dépôt.

La première monnaie électronique est apparue au début des années 90 du XXe siècle. En 1993, la monnaie numérique "Digi-Cash" a été mise en circulation pour la première fois. Ils étaient basés sur la technologie des cartes à puce - des cartes en plastique avec une puce informatique, qui enregistraient des informations sur le montant d'argent sur le compte. Mais alors "l'électronisation" de l'argent est allée plus loin ! En 1998, des programmeurs aux États-Unis ont créé le premier système PayPal, qui permettait aux utilisateurs d'ordinateurs de s'envoyer de l'argent par e-mail. Et en Europe, à peu près à la même époque, le système PhonePaid a été développé, qui permet d'effectuer des transactions à l'aide de téléphones mobiles. Mais il s'agissait encore de systèmes de paiement électronique hybrides, qui nécessitaient toujours les numéros et les données de vraies cartes en plastique. Mais ensuite, de nombreux systèmes «d'argent Internet» ont été créés, qui avaient leurs propres portefeuilles Internet et un certain nombre de façons de transférer de l'argent réel en «argent Internet», et vice versa, d'amener «l'argent Internet» dans la vie réelle: Clickshare, E - or, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers.

Pour les transactions avec de la monnaie électronique, des portefeuilles électroniques sont généralement utilisés. De la part du propriétaire des fonds, un porte-monnaie électronique est un identifiant unique, ainsi qu'une ou plusieurs interfaces d'interaction avec le système, qui vous permettent de contrôler les fonds et d'effectuer des paiements. Parfois, travailler avec de la monnaie électronique nécessite l'installation d'un logiciel spécial sur l'ordinateur de l'utilisateur, mais le plus souvent, l'interaction se fait à l'aide d'outils standard, tels que les navigateurs Web ou WAP, les SMS ou même les interfaces vocales (IVR).

Un schéma de règlement simple utilisant la monnaie électronique comprend les étapes suivantes (Fig. 1) :

L'acheteur échange à l'avance de l'argent réel dans la banque émettrice contre de l'argent électronique.

L'acheteur transfère de l'argent électronique pour l'achat au serveur du vendeur.

L'argent est présenté à l'émetteur, qui vérifie leur authenticité.

Si les billets électroniques sont authentiques, le compte du vendeur est augmenté du montant de l'achat et les marchandises sont expédiées à l'acheteur ou le service est fourni.

Riz. 1 système de règlement par monnaie électronique

Avec l'aide de la monnaie électronique, il est possible d'effectuer une gamme assez large de paiements différents. Il s'agit des paiements internes du système de paiement au sein duquel la monnaie électronique est émise, ainsi que des paiements vers des systèmes externes, y compris les virements bancaires ordinaires.

Les données sur l'état des fonds sont stockées sur un appareil électronique appartenant à l'utilisateur. Dans le cas où la monnaie électronique est un produit mis en œuvre sur des cartes, la valeur est généralement stockée sur une puce à microprocesseur intégrée à une carte en plastique - cartes à puce.

En Russie, la monnaie électronique occupe une place particulière, car en raison du très faible niveau de pénétration des services bancaires personnels à l'heure actuelle, la monnaie électronique est le seul mode de paiement non liquide utilisé pour un très grand nombre de personnes.

Le marché du paiement électronique en Russie a commencé à se développer à un moment où ce marché se développait déjà de manière dynamique et était réglementé dans le monde entier. Au moment où les systèmes de paiement non étatiques russes sont apparus (WebMoney, Yandex.Money, Single Wallet, RBK money, Credit Pilot, Rapida), le consommateur russe avait déjà une idée de la monnaie électronique. Par conséquent, il n'a pas été difficile pour les systèmes de paiement non étatiques russes de se lancer dans la mission de substituts de monnaie électronique et d'élargir rapidement le nombre de leurs clients.

Déjà au stade initial de développement, les systèmes de paiement russes ont rapidement attiré l'attention des clients et ont connu une croissance rapide.

Selon les données officielles des systèmes de paiement, à l'heure actuelle, un résident sur 15 en Russie paie ses achats en utilisant de la monnaie électronique.

À ce jour, les leaders du marché russe de la monnaie électronique restent Yandex.Money et le portefeuille QIWI, dont la part combinée est d'environ 43 %. La figure 2 montre la popularité des systèmes de paiement selon la version E-Money. Le service de monnaie électronique le plus célèbre et le plus utilisé en Russie est toujours Yandex.Money. Parmi les habitants des grandes villes âgés de 12 à 55 ans, 22 % ont payé au moins une fois au cours des six derniers mois via Yandex.Money. Via QIWI.Wallet - 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, Money Mail.ru - 6%. Yandex.Money et Qiwi sont plus populaires chez les adolescents - 27 % des jeunes les utilisent, tandis que WebMoney et PayPal n'attirent que 24 % et 14 % de ces utilisateurs, respectivement. Les utilisateurs de 46 à 55 ans choisissent WebMoney et Yandex.Money - 46% et 40% respectivement. Grâce à Qiwi et PayPal dans ce groupe, 2 fois moins d'utilisateurs paient (respectivement 29 % et 27 %).

Fig.2 Popularité des systèmes de paiement

Le tableau 1 présente des données sur le volume de réapprovisionnement des portefeuilles électroniques, ainsi que le nombre de portefeuilles électroniques actifs.

Tableau 1

Ces tableaux montrent que les principaux indicateurs du développement de la monnaie électronique ont une croissance assez rapide : en 2013, le volume de réapprovisionnement des portefeuilles électroniques a augmenté de plus de 3 fois par rapport à 2011, et le nombre de portefeuilles électroniques actifs a également augmenté de manière significative.

D'après J'son & Partners ( une société de conseil internationale de premier plan spécialisée dans les marchés des télécommunications, des médias, de l'informatique et des technologies innovantes en Russie, dans la CEI et en Asie centrale depuis 1996. ), le chiffre d'affaires du marché XPS en Russie en 2013 s'élevait à 2 400 milliards de roubles, soit une augmentation de 27 % par rapport à 2012. Le chiffre d'affaires des paiements via les systèmes de monnaie électronique a augmenté de 43% sur l'année et s'est élevé à 0,44 billion de roubles, soit 18% du chiffre d'affaires du marché des SPE. Aussi, selon J'son & Partners Consulting, le nombre de transactions sur le segment de la monnaie électronique a augmenté de 22% sur l'année et s'élève à 0,55 milliard de roubles.

La croissance importante du marché est liée à la fois à l'élargissement des possibilités d'utilisation de la monnaie électronique (amélioration des fonctionnalités des versions mobiles, élargissement de la liste des services disponibles pour le paiement, etc.) et à la capacité de la plupart des acteurs à effectuer des dépôts directement depuis cartes bancaires et émettre des cartes virtuelles.

Selon les statistiques de l'AED, l'objectif le plus courant des paiements électroniques est les jeux et les divertissements en ligne, et le plus non réclamé est les paiements gouvernementaux (Fig. 3).

Fig.3 Principales directions des paiements électroniques

Cependant, malgré le développement intensif et l'avantage significatif de l'utilisation de la monnaie électronique, il existe de nombreux problèmes et questions non résolus liés à la collecte des impôts, à la fourniture d'émissions, à la circulation de la monnaie électronique.

L'absence de réglementation juridique dans ce domaine conduit également à l'insécurité des utilisateurs russes en termes de possibilité de réclamer des fonds placés dans le système de paiement, de recevoir une indemnisation en cas de défaillance du logiciel, ainsi qu'en termes de maintien de la confidentialité des informations personnelles Les données. Des questions telles que la protection des consommateurs, la concurrence, l'abordabilité, l'étendue de l'application préoccupent particulièrement les autorités publiques financières.

Un enjeu important dans le fonctionnement des paiements électroniques est l'évaluation des risques potentiels dont les conséquences ne sont pas clairement définies. On peut affirmer que les risques associés aux systèmes de monnaie électronique sont également inhérents aux mécanismes traditionnels de paiement de détail : risque opérationnel, risque de réputation, risque juridique, risque stratégique.

Le degré de fraude qui entraîne un préjudice matériel pour l'utilisateur de monnaie électronique ou son émetteur, la divulgation d'informations confidentielles dépend de la sécurité des systèmes de monnaie électronique.

Une conséquence directe de l'instabilité juridique du domaine de l'émission de monnaie électronique est l'insécurité de l'utilisateur (possibilité de réclamer des fonds placés dans les systèmes de paiement, maintien de la confidentialité des données personnelles fournies, indemnisation en cas de défaillance du logiciel). Les opérations des prestataires de paiement électronique, compte tenu de la terminologie utilisée dans les contrats, par exemple, "compte électronique", peuvent être qualifiées d'activités bancaires illégales. En effet, l'ouverture et la tenue de comptes bancaires, les règlements, les transferts d'argent pour le compte de particuliers sans ouverture de compte bancaire sont strictement qualifiés par la loi n° 395-1 « relative aux banques et à l'activité bancaire » d'opérations bancaires.

En Russie, les fournisseurs de paiement Internet sont régis par les principes généraux du droit civil et, par conséquent, un large éventail de vastes régimes sont utilisés, souvent sans définir les conséquences juridiques pour les participants. En général, l'enregistrement légal des relations entre les systèmes de paiement électronique et les utilisateurs est divisé en 2 groupes principaux. Certains systèmes fonctionnent strictement selon le schéma d'agence (Yandex.Money), au sein duquel ils sont des intermédiaires dans le transfert de paiement entre les acheteurs de biens et leurs fournisseurs. D'autres systèmes impliquent des organismes de crédit pour émettre des instruments qui sont utilisés pour effectuer des règlements entre clients (par exemple, le transfert WebMoney utilise des chèques électroniques au porteur comme instrument de règlement en roubles).

Dans le premier cas, la base juridique de la transaction est constituée par les dispositions du Code civil de la Fédération de Russie, chapitre 52 (prestataire de services de paiement, agit au nom et aux frais du mandant, qui est le fournisseur de biens et de services), dans le second - le Code civil de la Fédération de Russie, chapitre 46 (considérant les chèques comme une forme de paiement autre qu'en espèces ). Les risques juridiques du système de règlement des chèques sont liés à la reconnaissance dans la législation russe des chèques électroniques au porteur (conformément à l'article 149 du Code civil de la Fédération de Russie, un formulaire non documentaire ne peut être utilisé que pour fixer les droits garantis par un titre nominatif ou à ordre) et la possibilité de les traiter comme des substituts monétaires, règlements interdits sur le territoire de la Fédération de Russie par la loi "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie".

De ce qui précède, nous pouvons conclure que la création d'un cadre réglementaire pour la régulation de la monnaie électronique est un aspect pertinent et important du fonctionnement de cet espace.

En octobre 2009, les entreprises leaders du marché russe des paiements électroniques dans le cadre de la table ronde « Monnaie électronique : en quête de régulation » ont annoncé la création de l'Association « Monnaie électronique » (AED). Des entreprises telles que I-free, WebMoney, Yandex.Money, le service de paiement QIWI, les associations industrielles nationales NAMIR et NAUET ont rejoint l'association.

Les fondateurs de l'association ont déterminé l'objectif principal de l'AED : le développement du marché de la monnaie électronique en tant que service financier public dans l'intérêt de la population, de l'État et des acteurs de l'industrie. Les tâches suivantes ont été identifiées :

un travail sérieux sur les aspects législatifs de la régulation du marché de la monnaie électronique ;

élargir le niveau d'interaction entre les acteurs du marché entre eux, avec d'autres entités commerciales et organismes gouvernementaux ;

accroître la transparence du marché et élaborer des critères de meilleures pratiques commerciales ;

la vulgarisation des services fournis sur la base de la monnaie électronique et la protection des droits de leurs consommateurs.

Les événements importants dans le processus de réglementation de l'industrie de la monnaie électronique ont été la création du concept de la loi sur le système national de paiement et le début des travaux sur la loi sur la monnaie électronique. Selon les participants à l'AED, une législation qui tient compte de l'expérience mondiale et des pratiques commerciales peut donner une impulsion puissante au développement d'instruments de paiement de haute technologie. Ces processus font écho à l'adoption de la directive européenne 2009/110, devenue la synthèse de près d'une décennie d'expérience dans l'application de la directive européenne 2000/46 sur la monnaie électronique. Les acteurs du secteur considèrent les principes du droit européen (égalité des acteurs bancaires et non bancaires, régime réglementaire simplifié pour les petits systèmes spécialisés, identification simplifiée pour les petits paiements) comme essentiels et essentiels pour la future réglementation du marché en Russie.

Il est également possible que la monnaie électronique soit bientôt légalisée et maîtrisée. Le gouvernement a soumis à la Douma d'État un projet de loi "sur le système national de paiement".

Actuellement, le développement de l'économie électronique prend de l'ampleur, y compris le développement de la monnaie électronique, chaque année, le nombre de personnes utilisant la monnaie électronique augmente.

Les principales perspectives de développement de l'économie électronique et des systèmes de monnaie électronique sont principalement liées au commerce mobile, aux micropaiements locaux et à toute intégration intensive avec les services financiers personnels universels.

Malgré le développement rapide des systèmes de paiement électronique, des systèmes d'achat en ligne et d'autres opportunités d'utilisation de la monnaie électronique, le principal problème du système en Russie reste l'absence de réglementation et de règles pour effectuer des transactions avec de la monnaie électronique.

Évidemment, avec le temps, la monnaie électronique sera officiellement l'une des variétés de la forme de monnaie. Il est également tout à fait possible qu'à l'avenir toutes les banques centrales émettent de la monnaie électronique, tout comme elles frappent des pièces et impriment des billets de banque aujourd'hui.

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Selon les analystes, les moyens de paiement électroniques remplaceront bientôt complètement les espèces et les chèques du marché, car ils constituent un moyen plus pratique de payer des biens et des services. Cependant, les experts préviennent que les banques seront confrontées à la concurrence des prestataires de services financiers dans ce domaine, étant donné qu'un prestataire qui offre aux utilisateurs une interface pratique et simple pourra les conserver longtemps.

Au cours des dernières années, la popularité de la négociation d'actions d'entreprises via Internet a connu une croissance rapide dans le monde. Les investisseurs individuels ont eu la possibilité de conclure des transactions, en fait, sans quitter leur domicile au moyen de monnaie électronique.

Avec la diffusion du commerce en ligne, le nombre de transactions de petit volume a commencé à augmenter. Le commerce sur Internet se développe actuellement régulièrement dans d'autres secteurs du marché financier : le marché des titres d'État, les changes et les contrats à terme. Malgré tous les avantages de la monnaie électronique, ils ne sont pas très populaires. Cependant, selon les prévisions, au cours des cinq prochaines années, la technologie de la monnaie électronique sera considérablement améliorée et d'ici la fin de 2009, le volume des paiements électroniques représentera 60% de toutes les transactions en ligne, bien que ce chiffre ne dépasse plus 14% . Les entreprises qui acceptent la monnaie électronique peuvent s'attendre à réduire les coûts de non-paiement des factures lors de l'utilisation des cartes de crédit, ainsi qu'à augmenter le volume des transactions commerciales entre les producteurs et les consommateurs, ainsi qu'entre les utilisateurs individuels. La technologie de choc pour la monnaie électronique est la technologie des cartes à puce, c'est-à-dire des cartes en plastique avec un ordinateur et un logiciel cryptographique à l'intérieur. Une telle carte, comme déjà indiqué, conviendra non seulement au paiement de marchandises dans les magasins, mais également aux paiements sur Internet. Déjà aujourd'hui, la monnaie électronique basée sur des cartes à puce est apparue en Russie, marquée pour "pour payer les amendes de la police de la circulation". La technologie de la monnaie électronique suscite un intérêt considérable et de nombreux commerçants commencent à utiliser cette forme et ces moyens de paiement.

Il existe de nombreuses questions controversées concernant l'introduction de la monnaie électronique. L'introduction des monnaies électroniques soulève un certain nombre de problèmes, tels que des problèmes fondamentalement non résolus dans la collecte des impôts, la garantie des émissions, l'absence de normes pour garantir l'émission et la circulation de la monnaie électronique non fiduciaire, et des inquiétudes quant à l'utilisation de systèmes de paiement électronique pour blanchiment d'argent.

Les principales raisons de la réticence des banques à développer des projets liés à la monnaie électronique sont :

• - la nécessité de financer des développements dont les fruits peuvent être utilisés par des concurrents ;
• - difficultés de coopération avec d'autres banques pour partager les coûts des développements innovants ;
• - cannibalisation des produits bancaires existants par de nouveaux ;
• - manque de spécialistes qualifiés dans leur propre personnel ;

Sur fond de problèmes de mise en place de projets de « monnaie électronique » par les banques commerciales, de nombreux petits projets apparaissent sur le marché dont les principaux problèmes sont :

• - alors que la taille du marché réel de la « monnaie électronique » est très petite ;
• - orientation prioritaire de la législation dans le domaine des systèmes de paiement pour le secteur bancaire ;
• - la réticence des régulateurs à laisser les entreprises - "pas les banques" entrer sur le marché des systèmes de paiement ;
• - un grand nombre de technologies concurrentes et mal orientées pour leurs consommateurs et l'absence de normes.

Il est évident que les problèmes du marché encore nouveau de la « monnaie électronique » peuvent être résolus par une longue voie évolutive, ou à l'aide de grands projets d'infrastructure initiés par les États.

La monnaie électronique est particulièrement utile et pratique pour effectuer des paiements en masse de petits montants.

Par exemple, lors du paiement dans les transports, les cinémas, les clubs, le paiement des factures de services publics, le paiement de diverses amendes, les paiements sur Internet, etc. Le processus de paiement avec de la monnaie électronique est rapide, il n'y a pas de files d'attente, il n'est pas nécessaire de rendre la monnaie , l'argent est transféré rapidement du payeur au destinataire.

La monnaie électronique est plus correctement comparée à l'argent liquide, car la circulation de l'argent non liquide est nécessairement personnifiée et les détails des deux parties sont connus. Dans le cas des paiements par monnaie électronique, il suffit de connaître les coordonnées du destinataire de l'argent.

Les perspectives d'utilisation de la monnaie électronique déplaceront complètement les espèces et les chèques du marché, car ils représentent un moyen plus pratique de payer des biens et des services.

Malgré tous les avantages de la monnaie électronique, ils ne sont pas très populaires. Les entreprises qui acceptent la monnaie électronique peuvent s'attendre à réduire les coûts de non-paiement des factures lors de l'utilisation des cartes de crédit, ainsi qu'à augmenter le volume des transactions commerciales entre les producteurs et les consommateurs, ainsi qu'entre les utilisateurs individuels. La technologie de choc pour la monnaie électronique est la technologie des cartes à puce, c'est-à-dire des cartes en plastique avec un ordinateur et un logiciel cryptographique à l'intérieur. Une telle carte, comme déjà indiqué, conviendra non seulement au paiement de marchandises dans les magasins, mais également aux paiements sur Internet. La technologie de la monnaie électronique suscite un intérêt considérable et de nombreux commerçants commencent à utiliser cette forme et ces moyens de paiement. une

En 2012, 2,1 milliards de transactions d'une valeur de 9,1 billions de roubles ont été effectuées sur le territoire de la Fédération de Russie à l'aide de cartes de paiement. roubles, dont les opérations de retrait d'espèces s'élevaient à 76,2% en nombre et 88,9% en volume, les paiements de biens et services - 23,4 et 9,7%, les autres opérations (virements «de carte à carte», paiements à des fins caritatives, etc.) - 0,4 et 1,4 %. Les taux de croissance importants des paiements de biens et services (42,0% en quantité et 51,1% en volume) sont directement liés au développement des infrastructures d'acceptation des cartes de paiement. une

La croissance des paiements autres qu'en espèces a été facilitée par l'installation de terminaux de trading - en seulement 9 mois, 23,6 mille nouveaux appareils sont apparus dans les magasins (le nombre total a atteint 118,3 mille). Au cours des trois années précédentes, leur nombre a augmenté de 6 à 18 000 par an. Dans le même temps, le nombre d'utilisateurs de cartes de paiement augmente, ainsi que leur niveau de revenu. Le rôle est joué par la croissance des salaires, qu'un nombre croissant d'entreprises transfèrent à leurs employés sur des comptes de carte. Les clients des banques s'habituent progressivement aux paiements autres qu'en espèces. Ceci est facilité par la politique tarifaire des établissements. En effet, il est souvent nécessaire de payer une commission pour les retraits d'espèces, surtout si la carte est une carte de crédit. 2

Selon PrivatBank, qui a analysé les dépenses de 16 millions de titulaires de carte, les citoyens utilisent le plus souvent des cartes dans les épiceries et les supermarchés - 51% des transactions. La deuxième position était occupée par l'achat d'appareils électroménagers, d'ordinateurs et de téléphones portables - 32%, la troisième - les règlements dans les stations-service (5,6%). Les autres opérations, notamment les divertissements, les cafés, l'achat de vêtements, de chaussures et de bijoux, ont représenté un total de 11,4 %. « L'épicerie quotidienne est la plus populaire, et parmi les internautes actifs, l'achat de billets d'avion est courant. 3

La croissance des paiements non monétaires à l'avenir devrait également être facilitée par la technologie des paiements sans contact, qui est promue par les plus grands systèmes de paiement : MasterCard-PayPass et VISA-PayWave. « Nous avons déployé beaucoup d'efforts pour expliquer aux titulaires de cartes de paiement que les cartes sont un instrument de paiement pratique et sûr. Pour ce faire, la société a permis de retirer gratuitement de l'argent des cartes de débit MasterCard à n'importe quel guichet automatique.

Cela vous permet de ne pas vous soucier de trouver "votre" guichet automatique afin de retirer immédiatement l'intégralité du salaire. En conséquence, les gens commencent à payer plus activement avec des cartes et à retirer de l'argent au besoin », dit-elle. Tarifs réduits et VISA. une

Les acteurs du marché estiment que le principal frein au développement des paiements sans numéraire est l'économie souterraine. Les grandes chaînes de distribution qui déclarent l'intégralité du volume des ventes acceptent depuis longtemps les cartes de paiement pour le paiement et participent même activement aux campagnes de systèmes de paiement pour vulgariser ces opérations. Et ce n'est pas rentable pour les petits commerçants - afin de réduire les impôts, ils cachent une partie du chiffre d'affaires. Les citoyens préfèrent faire certains achats au bazar, où il n'est pas possible de payer avec des cartes de paiement.

Les banquiers parient sur les paiements mobiles. « Les services bancaires par Internet et les applications mobiles font partie des canaux bancaires les plus populaires. Il est peu probable que les personnes qui ont essayé de payer des factures via Internet et de recevoir des virements sur une carte dans les terminaux obtiennent de l'argent liquide dans les magasins. De plus, le développement des paiements scripturaux continue d'être contraint par les stéréotypes des clients. « De nombreux titulaires de carte ont peur de payer avec eux ou ne connaissent tout simplement pas cette possibilité, estimant que la carte n'est nécessaire que pour recevoir un salaire. 2

La maintenance annuelle des cartes électroniques Sberbank est facturée immédiatement après son activation. Pour la commodité des titulaires de cartes de débit et de crédit, les frais de gestion annuels ultérieurs de la carte sont automatiquement déduits par la Banque du compte de la carte. Si vous le souhaitez, le paiement peut être effectué via la caisse de la banque, mais je pense que s'il y a d'énormes files d'attente dans les succursales de la Sberbank, il est peu probable que vous ayez un désir. Selon le type de votre carte de crédit, le coût du service annuel à la Sberbank of Russia peut être de 750 ou 3000 roubles. D'autres frais qui seront facturés lors de l'utilisation de la carte peuvent être trouvés dans le plan tarifaire. une

Le chiffre d'affaires d'un seul terminal de paiement livré avec succès peut atteindre 30 000 roubles. Le revenu du propriétaire du terminal est composé de trois à cinq pour cent de la commission externe des payeurs et de deux pour cent de la commission externe de l'opérateur de services, dont un demi pour cent va au système de paiement. Parmi les leaders des systèmes de paiement, les experts identifient trois principaux systèmes de paiement qui détiennent environ 80% du marché fédéral - ce sont "e-port", "Cyberplat" et "OSMP" ("United System of Instant Payments"). Les terminaux de paiement sont toujours en demande. Mais ils ont été remplacés par des paiements sans numéraire.

Bien sûr, les commissions diminueront, car en cas de passage aux paiements sans numéraire en général, les guichets automatiques bancaires deviendront nos concurrents directs.
Le progrès ne s'arrête pas. Aujourd'hui déjà, les terminaux de paiement sont équipés de lecteurs permettant l'utilisation des cartes bancaires et de tout document comportant un code barre (reçus, cartes de réduction, etc. 2

Dans le monde moderne, c'est triste à dire, partout, non seulement dans la vraie vie, mais aussi dans l'espace Internet, il y a du crime et des systèmes de paiement électroniques, les escrocs n'ont pas contourné.

Comme le montrent les statistiques, les arnaques aux devises sur Internet les plus courantes sont basées sur notre désir indéracinable de faire inconditionnellement confiance à presque toutes les personnes que nous rencontrons.

Chacune des personnes qui travaillent avec des systèmes de paiement électronique peut tomber dans le piège des escrocs, et probablement beaucoup d'entre elles l'ont fait. Une situation courante et très courante que presque chacun d'entre nous a rencontrée dans sa vie, lorsque vous avez commandé quelque chose sur Internet, tout payé, mais au final, vous n'avez reçu ni le produit ni votre argent. une

Chaque jour, uniquement dans l'espace Internet russe, des millions de contrats sont conclus, les plus divers, de l'achat et de la vente à l'exécution de tout travail. Et dans toute cette diversité il y a un très gros risque de tomber sur des escrocs. La solution à tous les problèmes consiste à contacter la ressource Internet spéciale SafeDeal.ru. Ce site vous donne la possibilité de conclure tout contrat avec vos partenaires, qui aura une réelle force juridique. C'est-à-dire qu'en cas de non-exécution du contrat par votre contrepartie, vous pouvez facilement intenter une action en justice ou avoir le droit de reconnaître le contrat comme nul, dans le cadre d'une procédure civile. L'essence du travail de cette ressource est que les administrateurs de ce site vérifient eux-mêmes toutes les informations nécessaires sur votre partenaire, ils pourront garantir la sécurité et la force juridique de votre contrat. Bien sûr, vous pouvez douter qu'on puisse leur faire confiance. Mais les chiffres peuvent vous convaincre, car dans les premiers jours de travail, ce service a aidé avec succès la conclusion d'un contrat pour plus de 100 clients. Bien sûr, ces services ne sont pas gratuits, mais 3 % de la valeur de la transaction, ce n'est pas tant d'argent pour garantir la sécurité de vos contrats. 2

Ainsi, premièrement, la monnaie électronique est une nouvelle forme de monnaie créditée, présentée sous la forme d'impulsions électroniques sur un dispositif technique et remplissant dans l'ensemble les fonctions de mesure de valeur, de moyen de circulation, de moyen de paiement, ainsi que comme fonction de la monnaie mondiale.

Deuxièmement, la nature de la monnaie électronique est multiforme. La monnaie électronique n'est pas seulement une marchandise, mais aussi un crédit, une nature juridique et informationnelle.

Troisièmement, au cours de son développement évolutif, la monnaie électronique est passée d'une forme de circulation non monétaire à une forme de circulation monétaire.

Quatrièmement, la monnaie électronique est en constante évolution, ce qui se traduit, on l'a vu, par la variété de ses types.

Lors de l'introduction de la monnaie électronique dans la circulation monétaire, les principaux problèmes suivants se posent :

Absence de cadre juridique pour le fonctionnement de la monnaie électronique.

À l'heure actuelle, les structures gouvernementales de la plupart des pays ne s'efforcent pas de former un nouveau cadre juridique pour la monnaie électronique, préférant adapter la législation existante à leur convenance. La solution du problème de sécurité peut être réalisée par des méthodes techniques, fonctionnelles et juridiques.

Les méthodes techniques comprennent l'utilisation de dispositifs matériels et logiciels sécurisés, le codage des informations et l'authentification des utilisateurs.

Aux méthodes fonctionnelles - la mise en place de restrictions sur l'utilisation de la monnaie électronique, des mises à jour périodiques des logiciels et un certain nombre d'autres mesures. La méthode légale est un cadre législatif qui réglemente l'utilisation et le traitement de la monnaie électronique et établit la responsabilité en cas de violation de la loi. De plus, chaque année, le paiement par carte électronique devient plus pertinent, car il est très pratique et simple.

Les banques centrales de la plupart des pays sont très méfiantes face au développement de la monnaie électronique, craignant des émissions incontrôlées et d'autres abus possibles ; bien que la monnaie électronique puisse offrir une multitude d'avantages, tels que la rapidité et la facilité d'utilisation, une plus grande sécurité, des frais de transaction réduits, de nouvelles opportunités commerciales avec le transfert de l'activité économique vers Internet.

Il existe de nombreuses questions controversées concernant l'introduction de la monnaie électronique. L'introduction des monnaies électroniques soulève un certain nombre de problèmes, tels que des problèmes fondamentalement non résolus dans la collecte des impôts, la garantie des émissions, l'absence de normes pour garantir l'émission et la circulation de la monnaie électronique non fiduciaire, et des inquiétudes quant à l'utilisation de systèmes de paiement électronique pour blanchiment d'argent.

Des technologies assez complexes sont utilisées pour la circulation de la monnaie électronique, et les banques commerciales ne sont pas toujours disposées et capables de développer indépendamment de nouveaux produits.

Les principales raisons de la réticence des banques à développer des projets liés à la monnaie électronique sont :

• - la nécessité de financer des développements dont les fruits peuvent être utilisés par des concurrents ;
• - difficultés de coopération avec d'autres banques pour partager les coûts des développements innovants ;
• - manque de spécialistes qualifiés dans leur propre personnel ;
• - Incertitude sur la fiabilité des donneurs d'ordre.

Dans le contexte des problèmes de mise en œuvre de projets de "monnaie électronique" par les banques commerciales, de nombreux petits projets apparaissent sur le marché, dont les principaux problèmes sont actuellement :

• - taille extrêmement réduite du marché réel de la « monnaie électronique » ;
• - orientation prioritaire de la législation dans le domaine des systèmes de paiement pour le secteur bancaire ;
• - La réticence des régulateurs à laisser les entreprises non bancaires entrer sur le marché des systèmes de paiement ;
• - un grand nombre de technologies concurrentes et mal orientées pour leurs consommateurs et l'absence de normes.

Les entreprises russes sont entrées sur le marché du paiement électronique à un moment où ce marché se développait et était réglementé avec confiance et dynamisme dans le monde entier.

Au moment où les acteurs russes sont apparus - les systèmes de paiement électroniques non étatiques tels que WebMoney, Yandex.Money, Single Wallet, RBK Money, Rapida, le consommateur russe avait déjà des idées sur la monnaie électronique et la nécessité des paiements électroniques.

Et les systèmes de paiement non étatiques russes répertoriés ont commencé à émettre des substituts de monnaie électronique, augmentant ainsi le nombre de participants acceptant ces moyens de paiement.

Il faut dire que les moyens de paiement électroniques se divisent en monnaie électronique proprement dite et en substituts de monnaie.

La monnaie électronique est nécessairement exprimée dans l'une des monnaies mondiales et est une sorte d'unité monétaire du système monétaire de l'un des États. Il en résulte que l'émission, la circulation et le rachat de monnaie électronique s'effectuent selon les règles de la législation nationale.

Les substituts de monnaie électronique sont des unités de valeur électroniques des systèmes de paiement non étatiques.

Ainsi, l'émission, la circulation et le remboursement (échange contre de la monnaie ordinaire) des substituts de monnaie électronique se font selon les règles des systèmes de paiement non étatiques.

Souvent, les systèmes de paiement non étatiques lient leurs substituts de monnaie électronique aux taux des monnaies mondiales, mais cela ne garantit pas la fiabilité totale et la valeur réelle de ces substituts.

Une fois entrés sur le marché, les systèmes de paiement russes ont démontré une attractivité suffisante pour les clients et une croissance très rapide : de nombreuses données provenant des systèmes de paiement montrent qu'à l'heure actuelle, un résident sur 15 en Russie paie ses achats avec de la monnaie électronique.

Le volume des paiements mobiles (par SMS payants) est multiplié par deux par an et ce segment est activement développé par les opérateurs mobiles. De plus en plus d'établissements de crédit russes ajoutent les transactions en ligne à leur gamme de services.

L'audience des utilisateurs en Russie et dans la CEI affiche une croissance continue et la demande pour de telles opérations augmente en conséquence. Ajoutons que l'inclusion de services bancaires tels que les services bancaires par Internet et d'autres moyens modernes d'accès à un compte bancaire (à savoir, les cartes de paiement bancaires traditionnelles (à la fois à microprocesseur et à bande magnétique) comme la monnaie électronique et les paiements mobiles) est l'une des erreurs les plus courantes . , étant donné que dans les systèmes qui effectuent des règlements de monnaie électronique, les comptes bancaires ne sont utilisés que lors de la saisie et du retrait d'argent du système, et dans ce cas, le compte bancaire consolidé de l'émetteur de monnaie électronique est utilisé, et non les comptes de carte ou courants de utilisateurs.

Une croissance convaincante du volume des paiements électroniques et une augmentation du nombre d'acteurs concernés ne peuvent bien sûr que mettre en évidence des questions telles que : la nature juridique de la monnaie électronique, le régime juridique, les garanties et la confidentialité, et la relation entre les acteurs du marché du paiement électronique. Suit clairement l'exigence d'élaborer une réglementation juridique du marché de la monnaie électronique en Russie.

La législation de la Fédération de Russie n'énonce actuellement pas les normes et règles régissant l'émission et la circulation de la monnaie électronique sur le territoire de la Fédération de Russie.

Malgré le fait que la littérature juridique russe utilise des concepts similaires à la définition de la monnaie électronique donnée dans la directive de l'UE, il existe d'autres points de vue sur la nature de la monnaie électronique.

Selon un point de vue, la monnaie électronique est reconnue comme un moyen de paiement autre que les espèces d'un type particulier, puisqu'elle a la propriété de divisibilité, ce qui lui permet de remplir les fonctions de moyen de circulation et de moyen de paiement.

Cependant, un certain nombre de propriétés de la "monnaie électronique" contredisent ce point de vue. En particulier, le fait qu'il s'agit d'un produit financier prépayé, ainsi que le fait que la réception effective de valeur n'est possible qu'après le transfert de "monnaie électronique" en espèces ou non.

Un autre point de vue est que les unités monétaires virtuelles représentent le droit de créance sur l'émetteur, qui est fixé à l'aide de moyens techniques spéciaux, les supports d'informations.

En conséquence, leur diffusion est une concession du droit de revendication à l'émetteur. C'est-à-dire qu'au moment de créditer de l'argent sur un compte électronique, l'émetteur de monnaie électronique et le client entrent dans une relation contractuelle. Et dans ce cas, la question de la nature juridique d'un tel accord reste ouverte. Lors de la détermination de la structure juridique de la monnaie électronique, il est nécessaire de prendre en compte les aspects de la législation civile en vigueur. conformément au Code civil de la Fédération de Russie, la monnaie électronique n'est pas monétaire, cependant, la Banque centrale de Russie a tenté de réglementer le marché de la monnaie électronique. Ainsi, lors de la définition de la tâche de réglementation et de définition juridique de la monnaie électronique, une étude approfondie et approfondie de cette question est nécessaire afin de tirer une conclusion sans ambiguïté en faveur de l'une ou l'autre structure juridique.

La définition juridique de la monnaie électronique précède la prochaine étape de la réglementation - la définition des émetteurs et un ensemble d'exigences pour eux, conçues pour garantir leur solvabilité aux clients.

À l'heure actuelle, sur le territoire de la Fédération de Russie, il existe des entités juridiques ordinaires opérant par le biais d'un réseau de partenaires certifiés et d'un système de comptes bancaires.

Certains systèmes, tels que Yandex.Money, fonctionnent strictement selon le schéma de l'agence, tandis que d'autres impliquent des organismes de crédit pour émettre des instruments de paiement permettant des règlements entre clients.

Ces derniers incluent WebMoney Transfer, qui utilise des chèques électroniques au porteur pour payer en roubles.

L'absence actuelle de réglementation légale conduit également à l'insécurité des utilisateurs en termes de possibilité de réclamer des fonds placés dans le système de paiement, de recevoir une indemnisation en cas de défaillance du logiciel, ainsi qu'en termes de maintien de la confidentialité des données personnelles fournies.

Les questions de nature socio-économique, telles que la protection des consommateurs, la concurrence, l'accessibilité, le champ d'application, préoccupent particulièrement les autorités financières.

Un autre aspect important de la réglementation, qui doit être abordé en toute responsabilité, est la question de l'évaluation des risques potentiels inhérents à ces systèmes, dont les conséquences ne sont pas bien définies.

Avec un degré élevé de certitude, on peut affirmer que les risques inhérents aux systèmes de monnaie électronique relèvent des catégories générales inhérentes aux mécanismes traditionnels de paiement de détail, dont les règlements sont effectués par chèques, cartes de paiement : risque opérationnel, risque de réputation, risque juridique risque et risque stratégique.

La violation de la sécurité des systèmes de monnaie électronique est lourde de risques de fraude, ce qui entraîne des dommages matériels pour le consommateur de monnaie électronique ou son émetteur, la divulgation d'informations confidentielles.

En outre, les systèmes de monnaie électronique semblent attractifs pour la mise en œuvre de divers schémas liés à la légalisation des produits du crime (ce que l'on appelle le "blanchiment d'argent").

L'anonymat des paiements peut amener les émetteurs à avoir de plus en plus de mal à appliquer les méthodes traditionnelles de détection et de prévention des activités criminelles.

Le problème de l'identification des clients lors des paiements au moyen de monnaie électronique, en particulier si les paiements, conformément à la législation russe et aux règlements de la Banque de Russie, sont soumis à un contrôle spécial, semble être particulièrement pertinent.

Toutes les considérations ci-dessus montrent à quel point le besoin d'une réglementation juridique du marché russe des paiements électroniques se fait attendre.

LA MONNAIE ÉLECTRONIQUE : PROBLÈMES ET PERSPECTIVES

N. N. parasotskaya,

Candidat en sciences économiques, professeur agrégé du département de comptabilité dans les organisations commerciales M. A. ARKHIPOVA, étudiante à l'université financière du gouvernement de la Fédération de Russie

À l'heure actuelle, les acquis du progrès scientifique et technologique permettent de faire des achats sans quitter la maison, ce qui est devenu possible grâce à l'invention du réseau informatique mondial Internet. Les systèmes de paiement électronique permettent d'acheter le produit souhaité, quel que soit l'endroit où se trouve l'acheteur ou le vendeur. En Russie, ce domaine est à un stade précoce de développement. Beaucoup de gens pensent que la monnaie électronique est des cartes plastiques qui peuvent être utilisées pour payer dans les magasins, les hôtels, les transports, acheter des billets, etc. En réalité, les cartes plastiques telles que Visa, MasterCard, Maestro n'appartiennent pas à la monnaie électronique , mais ne sont qu'un moyen d'accéder au compte auprès de la banque émettrice de la carte.

Le terme "monnaie électronique", pourrait-on dire, est complètement nouveau et est assez souvent utilisé pour une large gamme d'instruments de paiement basés sur des solutions techniques innovantes. De ce fait, il n'existe pas de définition unique et mondialement reconnue de la monnaie électronique, qui définirait clairement et précisément sa nature juridique et économique. Considérez ce qu'est la monnaie électronique.

La monnaie électronique est une forme de monnaie relativement nouvelle, qui correspond aux obligations financières de l'émetteur sous forme électronique, qui sont à la disposition de l'utilisateur sur un support électronique. Leur histoire commence vers les années 1950, lorsque les relevés bancaires

les comptes ont commencé à être réalisés non seulement sur support papier, mais également sur support électronique.

L'étape suivante dans le développement de la monnaie électronique a eu lieu à la fin des années 1970. Le spécialiste américain David Choum a proposé l'idée de la monnaie électronique, ou monnaie électronique. Les premiers systèmes de signature numérique ont été développés, basés sur des changements prenant en compte deux mots de passe :

1) public ("ouvert");

2) individuel ("fermé"). Malgré le fait que la monnaie électronique soit apparue assez récemment, on peut affirmer avec certitude qu'elle présente des avantages par rapport à la monnaie réelle. Ces avantages incluent la simplicité et la rapidité des règlements, etc. Cependant, en Russie, la monnaie électronique n'a pas complètement remplacé les paiements en espèces, ce qui est principalement dû à des problèmes législatifs, à savoir l'absence d'un statut à part entière de la monnaie électronique et, en tant que résultat, méfiance de la part de la société.

La monnaie électronique répond à trois critères :

Fixation et stockage sur support électronique;

Émission par l'émetteur à la réception d'autres personnes de fonds d'un montant non inférieur à la valeur monétaire émise ;

Acceptation comme moyen de paiement par d'autres organisations.

Comme déjà mentionné, David Choum a proposé la théorie de la "monnaie électronique", dont l'idée principale était qu'il a introduit un système de signature numérique "aveugle". Cela signifie que la personne qui signe les informations n'en voit que la partie nécessaire, mais certifie numériquement l'exactitude de toutes les informations. L'émetteur, à son tour, ne voit que la dénomination des billets, il ne connaît pas le numéro de série du billet - seul celui qui possède les billets le sait. Très précisément en théorie il est prouvé qu'une signature « aveugle » garantit l'authenticité de toutes les informations contenues dans la facture.

Le nouveau type de monnaie à cette époque était caractérisé par l'anonymat, contrairement aux cartes de crédit populaires. La monnaie électronique n'était pas comptabilisée sur les comptes des clients du système à la banque, et lors d'un paiement, les données personnelles du payeur n'étaient même pas enregistrées. Mais à cette époque, la monnaie électronique ne pouvait pas encore être un moyen de circulation à part entière, c'est-à-dire que le destinataire n'avait pas la possibilité d'effectuer des paiements pour eux, il n'avait que le droit de recevoir l'équivalent monétaire des fonds électroniques de la banque servant lui.

Ce problème a été partiellement résolu dans les années 1990. avec l'avènement d'un autre type de monnaie électronique. Ainsi, les fournisseurs de biens, les consommateurs ont eu la possibilité de se transférer de l'argent sans la participation des banques. Aux États-Unis, au Japon et dans les pays de l'UE, au cours du développement rapide des technologies Internet, environ 25 systèmes de paiement Internet ont été créés. Par la suite, la plupart d'entre eux ont cessé d'exister ou ont simplement fait faillite, par exemple Beenz. com, Flooz. com, Goldmoney. com etc

Il existe deux types de monnaie électronique :

Basé sur des cartes à puce (basées sur des cartes);

Basé sur les réseaux (basé sur le réseau).

Tous sont divisés en systèmes anonymes (non personnalisés), dans lesquels les opérations peuvent être effectuées sans identification de l'utilisateur, et en systèmes non anonymes (personnalisés), qui nécessitent une reconnaissance obligatoire de l'utilisateur.

La monnaie fiduciaire électronique et la monnaie non fiduciaire doivent également être distinguées. Une condition préalable à la monnaie fiduciaire électronique est qu'elle doit être exprimée dans l'une des monnaies d'État. L'État, s'appuyant sur les lois, oblige tous les citoyens à accepter de la monnaie fiduciaire pour le paiement. Ainsi, l'émission de monnaie fiduciaire électronique, leur

la circulation et le remboursement ont lieu selon les règles des régulateurs d'État sur la base, par exemple, des actes législatifs nationaux adoptés, des banques centrales, etc.

Étant donné que la monnaie électronique non fiduciaire est une unité de valeur électronique des systèmes de paiement non étatiques, leur émission, leur circulation et leur remboursement (lorsqu'ils sont échangés contre de la monnaie fiduciaire) se font selon les règles des systèmes de paiement non étatiques. Dans différents pays, le niveau de réglementation et de contrôle par les agences gouvernementales sur ces systèmes de paiement varie considérablement. Les systèmes de paiement non étatiques lient souvent leur monnaie électronique non fiduciaire aux taux des monnaies mondiales, mais en même temps, l'État ne fournit pas la valeur réelle et la fiabilité de ces unités de valeur. La monnaie électronique non fiduciaire est un type de monnaie de crédit.

L'une des erreurs largement et fréquemment rencontrées est l'attribution des moyens modernes d'accès à un compte bancaire à la monnaie électronique, à savoir les cartes bancaires en plastique, ainsi que les services bancaires par Internet.

Dans les systèmes de règlement de monnaie électronique, les comptes bancaires ne sont utilisés que pour déposer/retirer de l'argent du système. Dans ce cas, ce ne sont pas les cartes ou les comptes courants des utilisateurs qui sont utilisés, mais un compte bancaire consolidé de l'émetteur de monnaie électronique. Lors de l'émission de monnaie électronique, la monnaie traditionnelle est créditée sur le compte bancaire consolidé de l'émetteur. Lorsque la monnaie électronique est présentée au remboursement, la monnaie traditionnelle est débitée du compte bancaire consolidé de l'émetteur.

Une autre erreur courante consiste à classer les cartes prépayées à usage unique dans la catégorie de la monnaie électronique, par exemple les cartes cadeaux, les cartes carburant, les cartes téléphoniques, etc. L'utilisation d'un tel instrument de paiement ne s'applique pas à un nouveau paiement. Ce n'est qu'au moment du réapprovisionnement de la carte ou au moment de l'achat qu'un paiement réellement réel est effectué. L'utilisation d'une telle carte est un simple échange d'informations sur des services ou des biens consommés et ne génère pas de nouveaux flux de trésorerie. Considérez les systèmes de monnaie électronique les plus populaires actuellement en activité en Russie.

Système Webmoney. Le système a été fondé en 1988. Lorsqu'il travaille avec lui, l'utilisateur utilise une interface Web ou des applications spéciales pour

ordinateur, tablette ou téléphone portable. En plus des instruments de paiement, le système a la capacité de crypter les messages, toutes les transactions sont stockées dans une base de données spéciale, à partir de laquelle il est possible d'obtenir des détails individuels. Notez qu'il y a une commission minimum pour déposer/retirer des fonds.

De plus, la monnaie électronique est très commodément distribuée dans les portefeuilles électroniques de devises correspondants. Par exemple, il existe un portefeuille WMR pour les roubles, un portefeuille WMZ pour les dollars, un portefeuille WME pour les euros, etc.

Système Yandex. Argent. Ce système a été créé en 2002 et est pratiquement similaire au système WebMoney. C'est un moyen abordable et sécurisé de payer des biens ou des services en ligne. Ce système offre la possibilité de payer des amendes, des prêts. Système Yandex. L'argent n'est pas une banque. Lors du dépôt de fonds dans le système, l'utilisateur reçoit des obligations monétaires non allouées de l'opérateur, qui sont signées par un analogue numérique de sa signature manuscrite, c'est-à-dire un analogue électronique de l'argent liquide - de l'argent numérique. Tous les fonds dans le Yandex. L'argent est sécurisé par de vrais comptes bancaires placés auprès des banques suivantes : Alfa-Bank, VTB 24, OJSC Bank Otkritie, Sberbank of Russia. Depuis avril 2012, les utilisateurs du Yandex. Il est devenu possible de recevoir de l'argent et des cartes bancaires.

Système RBK-Money. Un autre système de monnaie électronique créé pour effectuer des paiements sur le réseau. Ce système est le successeur du système RuPay. Il convient de noter que le système RBK-Money a des capacités limitées. Les paiements dans ce système ne sont possibles que dans les domaines suivants :

■ paiement des services Internet ;

■ payer les factures de services publics ;

■ paiement des services téléphoniques ;

■ payer des achats dans des magasins virtuels.

Le moment positif du système RBK

L'argent est celui pour le retrait de fonds sur un compte bancaire ou une carte d'un montant pouvant aller jusqu'à 10 000 roubles. Il n'y a pas de commission par mois.

Système E-gold. Ce système est un exemple de système anonyme transnational. Tous les fonds qui composent son chiffre d'affaires sont adossés à des métaux précieux et, par conséquent, ne sont liés à aucune devise. Les clients résidant au Canada ou aux États-Unis sont assujettis à

la possibilité de recevoir une partie du montant de votre apport sous forme de métaux précieux. Il convient de noter et de graves lacunes du système:

■ la difficulté de déposer des fonds - pour cela, vous devrez acheter de la monnaie électronique e-gold dans un bureau de change pour la devise du pays d'accueil. Mais il y a aussi un point positif - il est possible de reconstituer les fonds en utilisant WebMoney ;

■ commission mensuelle de détention de fonds ;

■ les virements sur les comptes du système sont également soumis à commission.

Il y a bien sûr les avantages du système. Il s'agit notamment du programme d'affiliation existant, qui consiste dans le fait que chaque utilisateur de ce système que vous attirerez vous rapportera un certain pourcentage de son chiffre d'affaires.

Dans l'utilisation de la monnaie électronique, on distingue à la fois les avantages et les inconvénients. Considérons les problèmes et les perspectives de développement de la monnaie électronique.

Je voudrais souligner que les principaux problèmes dans le développement de la monnaie électronique sont 1 : 1) l'impopularité.

La part des utilisateurs de systèmes de paiement électronique reste minime et ne dépasse pas 10% des Russes. Les partisans de ces instruments de paiement sont le plus souvent des jeunes âgés de 18 à 24 ans, ainsi que des résidents de Moscou et de Saint-Pétersbourg. Un certain nombre de facteurs empêchent les Russes d'utiliser plus activement la monnaie électronique.

Premièrement, si l'on compare la monnaie électronique aux cartes bancaires, les portefeuilles électroniques sont inférieurs, selon les Russes, principalement en termes de fiabilité et de sécurité des données personnelles. Par exemple, 48 % des Russes considèrent le plastique comme fiable et seulement 15 % ont confiance dans les systèmes de paiement électronique. Le niveau de protection des données personnelles des porteurs de cartes bancaires est également évalué par les répondants comme beaucoup plus élevé.

Deuxièmement, les portefeuilles électroniques perdent face aux cartes bancaires en termes de commissions. Si l'on compare ces deux services de paiement selon cette caractéristique, alors 47% pensent que le plastique est préférable, et 18% - la monnaie électronique. 42% des Russes ne voient pas de différences dans le montant des commissions.

1 Kochergin D. A. Monnaie électronique : manuel. M. : Market DS, 2011.

En termes de praticité, les systèmes de paiement électronique sont également inférieurs au plastique (40 % des suffrages pour les cartes bancaires contre 29 % pour la monnaie électronique) ;

2) la réticence des banques à développer des projets liés à la monnaie électronique ;

3) le manque de préparation des régulateurs à laisser les entreprises "pas les banques" entrer sur le marché des systèmes de paiement et de nombreux autres problèmes.

La Banque de Russie et d'autres banques sont extrêmement méfiantes face au développement de la monnaie électronique, car elles craignent les émissions incontrôlées, bien que la monnaie électronique présente de nombreux avantages, notamment la rapidité et la facilité d'utilisation. La principale raison de la réticence des banques à développer de tels projets est la nécessité de financer des développements dont les résultats peuvent être utilisés par des concurrents. De plus, les banques ne sont pas très confiantes dans la fiabilité des prestataires de services (outsourcers). Apparemment, les problèmes du développement de la "monnaie électronique" peuvent être résolus soit par un long chemin évolutif, soit en soutenant des projets d'infrastructure initiés par l'État.

Mais n'oubliez pas qu'en plus des problèmes, il existe également des aspects positifs tels que les perspectives. Actuellement, la monnaie électronique est considérée comme un substitut acceptable aux espèces pour les micropaiements. Mais en termes de qualités, la monnaie électronique est capable de remplacer partiellement ou de remplacer complètement les espèces dans les règlements. Le montant pouvant être stocké dans un porte-monnaie électronique est constamment artificiellement limité. La raison en est que les régulateurs ne sont pas sûrs de la fiabilité et de la sécurité de l'utilisation d'un tel instrument de paiement. Évidemment, en l'absence d'exemples négatifs, soit cette limite augmentera, soit elle sera complètement supprimée.

Après l'adoption de la loi fédérale du 27 juin 2011 N ° 161-FZ «Sur le système national de paiement», on espère que la monnaie électronique sera bientôt entièrement légalisée et contrôlée. Les experts estiment que la nécessité de réguler le marché du paiement électronique se fait attendre depuis longtemps. Selon Rossiyskaya Gazeta, le montant des fonds qui ont été transférés sur 9 mois. 2012 sur les portefeuilles électroniques s'élevait à environ 39 milliards de roubles, ce qui dépasse de 40% le chiffre de l'année dernière. Les portefeuilles électroniques actifs, ou plutôt leur nombre, ont augmenté de 20 % sur l'année et s'élèvent à 25 millions.

La monnaie électronique est très utile et pratique pour effectuer des paiements de masse en petits montants, par exemple pour payer des transports, payer au cinéma, payer des factures de services publics, diverses amendes, effectuer des paiements sur Internet, etc. Le processus de paiement avec de la monnaie électronique est vraiment très rapide, il n'y a pas de files d'attente, pas besoin de rendre la monnaie, l'argent est transféré du payeur au destinataire instantanément.

Il est plus correct de comparer la monnaie électronique avec les espèces, et non avec les autres, car lors de la manipulation d'argent non liquide, les détails des deux parties sont connus, et lorsque les paiements sont effectués avec de la monnaie électronique, il suffit de connaître uniquement le coordonnées du destinataire. Si l'on compare la monnaie électronique à l'argent liquide, on peut noter un certain nombre d'avantages de la monnaie électronique :

■ pas besoin de rendre la monnaie lors d'un paiement ;

■ grande portabilité - la valeur du montant n'est pas du tout associée à de grosses sommes d'argent;

■ très faible coût d'émission de monnaie électronique - pas besoin de produire des billets de banque, des pièces de monnaie, etc. ;

■ pas besoin de compter physiquement l'argent (cette fonction peut être assurée par un instrument de stockage ou un instrument de paiement) ;

■ simplicité d'organisation de la protection physique de la monnaie électronique ;

■ fixer le moment du paiement par les systèmes électroniques ;

■ l'impossibilité pour le vendeur de soustraire des fonds à l'impôt lors d'un paiement via un dispositif d'acquisition fiscalisé ;

■ la monnaie électronique ne nécessite pas de recalcul, d'emballage, de transport et d'organisation d'installations de stockage spéciales ;

■ persistance idéale - la monnaie électronique est idéalement conservée dans le temps, c'est-à-dire qu'elle ne perd pas ses qualités ;

■ homogénéité qualitative - aucune des copies de monnaie électronique n'a de propriétés uniques particulières ;

■ sécurité - la monnaie électronique est mieux protégée contre le vol, la contrefaçon, les changements de dénomination, etc.

Il semblerait qu'avec des avantages aussi importants, la monnaie électronique puisse depuis longtemps

coexister pleinement avec de l'argent réel et être également utilisé par la population, ayant reçu sa confiance.

Mais la monnaie électronique a aussi des inconvénients :

■ il n'y a pas de réglementation juridique bien établie, de nombreux États n'ont pas encore déterminé leur attitude sans ambiguïté vis-à-vis de la monnaie électronique ;

■ le besoin de monnaie électronique dans des outils de stockage et de circulation spécifiques ;

■ en cas de destruction physique des supports de monnaie électronique, il sera impossible pour le propriétaire de restituer leur valeur monétaire ;

■ manque de reconnaissance ;

■ il est impossible de transférer directement une partie de l'argent d'un payeur à un autre ;

■ Il est théoriquement possible de voler de la monnaie électronique en utilisant certaines des méthodes les plus récentes, en utilisant une maturité insuffisante des technologies de protection.

Lors de la résolution du problème de la transition vers l'utilisation de la monnaie électronique, il y a malheureusement plus de questions que de réponses. Mais il est vain de contester que la monnaie électronique recèle un très riche potentiel inexploité.

En parlant des inconvénients et des avantages de la monnaie électronique, on peut dire que les avantages

va - suffisamment important pour introduire et utiliser plus pleinement la monnaie électronique, mais les banques ont encore peur et ne veulent pas prendre de risques en développant de tels projets. Et la population n'est pas encore très familiarisée avec le concept de "monnaie électronique" et n'a pratiquement aucune idée de la finalité de la monnaie électronique, et l'État n'a pas encore complètement décidé de son attitude à leur égard. Le destin de la monnaie électronique est une question de temps.