Основні проблеми розвитку електронних грошей. Проблема регулювання електронних грошей на ринку. Перспективи розвитку системи електронних грошей у Росії

Вихідні дані збірника:

ПРОБЛЕМИ БЕЗПЕКИ ВИКОРИСТАННЯ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

Шкарупєлова Ганна Сергіївна

студентка, Волгоградський Державний Технічний Університет,

Труніна Валентина Федорівна

кандидат соціологічних наук, доцент Волг.ГТУ, м. Волгоград

Російський закон «Про національну платіжну систему» ​​містить таке визначення електронних коштів - це кошти, які попередньо надані однією особою (особою, яка надала кошти) іншій особі, яка враховує інформацію про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунку (зобов'язаної особі), для виконання грошових зобов'язань особи, яка надала кошти, перед третіми особами та щодо яких особа, яка надала кошти, має право передавати розпорядження виключно з використанням електронних засобів платежу. При цьому не є електронними коштами кошти, отримані організаціями, які здійснюють професійну діяльність на ринку цінних паперів, клірингову діяльність та (або) діяльність з управління інвестиційними фондами, пайовими інвестиційними фондами та недержавними пенсійними фондами та здійснюють облік інформації про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунку відповідно до законодавства, що регулює діяльність зазначених організацій.

Термін «електронні гроші» є відносно новим і часто застосовується до широкого спектру платіжних інструментів, що ґрунтуються на інноваційних технічних рішеннях. Наслідком цього є відсутність єдиного, визнаного у світі визначення електронних грошей, яке однозначно визначало б їх економічну та правову сутність.

Електронним грошам властиве внутрішнє протиріччя - з одного боку є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, що має бути виконано у традиційних неелектронних грошах. Такий парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії: свого часу банкноти теж розглядалися як зобов'язання, яке підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами. Очевидно, що з часом електронні гроші будуть одним з різновидів форми грошей (монети, банкноти, безготівкові гроші та електронні гроші). Так само очевидно, що в майбутньому центробанки виготовлятимуть емісію електронних грошей, так само, як зараз карбують монету і друкують банкноти.

Поширеною помилкою є ототожнення електронних грошей з безготівковими грошима.

Дедалі частіше з'являлися повідомлення про розкрадання електронних грошей, безпека використання яких, як виявилося, досить неповноцінна.

По-перше, йдеться про систему ризиків, із якими зв'язується кожен власник електронного гаманця. Вона залежить від способу зберігання електронної валюти та технологій перенесення інформації. Власників електронних гаманців насамперед хвилюють, як вирішуються операційні ризики, тобто ризики пов'язані зі збоєм у системі платежів. Незважаючи на те, що людський фактор при функціонуванні електронних грошей зводиться до мінімуму, побоювання, пов'язані з операційними ризиками, викликає саме він. Помилки на цьому рівні призводять до фінансових втрат. А порушення у системі безпеки в електронних гаманцях сприяють виникненню проблем на рівні кожної сторони – учасника.

Значне місце займає також факт шахрайства, пов'язаний із використанням електронних грошей. Небезпечні зміни відомостей про електронний гаманець під час оплати послуг у всесвітній мережі, несанкціонована відмова від оплати наданої послуги, здійснення операцій під чужим ім'ям.

Якщо говорити про проблеми впровадження, які теж є, то можна повідомити таке.

Центральні банки більшості країн дуже насторожено ставляться до розвитку електронного грошового обігу. Основну загрозу вони вбачають у неконтрольованій емісії, а також у ризику великої кількості можливих зловживань.

Існує багато спірних питань щодо впровадження електронних грошей. Введення електронних валют викликає низку питань, таких як принципово не вирішені проблеми зі збору податків, забезпечення емісії, відсутності стандартів забезпечення емісії та обігу, електронних нефіатних грошей, побоювання використання електронних платіжних систем для відмивання грошей .

Для обороту електронних грошей використовуються досить складні технології і комерційні банки не завжди хочуть і здатні самостійно розвивати нові продукти.

Основними причинами небажання банків розвивати проекти, пов'язані з електронними грошима, є:

1. необхідність фінансувати розробки, результатами яких можуть користуватися конкуренти;

2. Проблеми кооперації коїться з іншими банками з метою розділити витрати на інноваційні розробки;

3. канібалізація вже існуючих банківських продуктів новими;

4. відсутність кваліфікованих спеціалістів у власному штаті;

5. невпевненість у надійності аутсорсерів.

На тлі проблем із реалізацією проектів «електронних грошей» комерційними банками на ринку з'являється безліч дрібних проектів та стартапів, основними проблемами яких на даний момент є:

1. дуже малий обсяг реального ринку «електронних грошей»;

2. пріоритетна орієнтованість законодавств у сфері платіжних систем на банківську галузь;

3. неготовність регуляторів пустити ринку платіжних систем компании-«не банки»;

4. велика кількість конкуруючих та погано орієнтованих на своїх споживачів технологій та відсутність стандартів.

Незважаючи на те, що електронна готівка потенційно забезпечує досить багато позитивних ефектів, таких як зручність використання та конфіденційність, менші супутні збори, нові можливості для бізнес-спільноти з перенесенням фінансово-економічної активності в Інтернет, існує багато спірних питань щодо впровадження електронних грошей.

Також створення та експлуатація електронних валют викликає низку додаткових питань, пов'язаних з оподаткуванням та питаннями процедур відмивання грошей. Також багато держав хвилює проблема конфіденційності та можливого витоку персональних даних своїх громадян.

При використанні електронних грошей можуть виникнути і негативні макроекономічні ефекти: такі як нестабільність обмінного курсу, нестача реального фінансового забезпечення. Тобто може з'явитись ймовірність того, що кількість віртуальних грошей у якийсь момент перевершить кількість реальних грошей.

Також проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати через їх ліквідність, виражену у вартості реальних грошей, а також із зобов'язаннями, що накладаються на емітента (аналогічно проблемам, що виникають при використанні цінних паперів).

Загроза ховається також у програмному забезпеченні системи власника електронних грошей. При пошкодженні вона може бути схильна до вірусів та інших нападів «ззовні». Те саме стосується і використання непопулярних і малопоширених електронних систем: обман може наздогнати при проведенні операцій і торкнутися функціонування системи електронних грошей, ліквідувавши наявні кошти. Найнебезпечнішим вважається, однак, ризик проникнення зловмисників у систему E-money. Застосовуючи сучасні технології, шахраї можуть не лише «пограбувати» власника електронного гаманця, а й фальшувати Інтернет засоби.

Недоліки електронних грошей:

1. відсутність усталеного правового регулювання - багато держав ще не визначилися у своєму однозначному відношенні до електронних грошей;

2. незважаючи на відмінну портативність, електронні гроші потребують спеціальних інструментів зберігання та обігу;

3. як і у разі готівки, при фізичному знищенні носія електронних грошей, відновити грошову вартість власнику неможливо;

4. відсутня впізнаваність - без спеціальних електронних пристроїв не можна легко та швидко визначити, що це за предмет, суму тощо;

5. засоби криптографічного захисту, якими захищаються системи електронних грошей, ще немає тривалої історії успішної експлуатації;

6. теоретично, зацікавлені особи можуть намагатися відстежувати персональні дані платників та обіг електронних грошей поза банківською системою;

7. безпека (захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу тощо) - не підтверджена широким поводженням та безпроблемною історією;

8. теоретично можливі розкрадання електронних грошей за допомогою інноваційних методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту.

Шахрайство, що існує у традиційній системі платежів, ймовірно, існуватиме в пропонованих системах майбутнього. Питання забезпечення безпеки та конфіденційності розрахунків з використанням електронних грошей може бути ефективно вирішено за допомогою розробки спеціального законодавства та вироблення єдиних стандартів здійснення безпечних розрахунків.

Вирішення цих проблем потребує часу та чималих зусиль. По-перше, потрібно використовувати захищені пристрої, кодування інформації та ідентифікацію користувача. По-друге, слід працювати над постійним оновленням використовуваних баз та обмежень у застосуванні E-money. По-третє, потрібно створити певну законодавчу основу та стежити за порядком використання та обробки даних користувача. Так чи інакше, робота в цьому напрямку вже ведеться, і не виключено, що через деякий час безпека використання електронних грошей буде набагато вищою, ніж зараз.

Список літератури:

1. Банківська справа: Підручник / Под ред. О. І. Лаврушіна. - М: Фінанси та статистика, 2004. 120 с.

2. Пластикові картки у Росії. Збірник. Упоряд. А. А. Андрєєв, А. Г. Морозов, Д. А. Равкін. М: Банкцентр. 2003.с. 51.

• ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ
• Електронні гаманці
• РИНОК ЕЛЕКТРОННИХ ПЛАТЕЖІВ
• ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ

Стаття відображає особливості функціонування електронних грошей на російському ринку. Ринок електронних платежів - це новий напрямок нашій країні, що розвивається прискореним темпом. Завдяки чому все частіше виникає питання про його регулювання.

• Продуктова диференціація над ринком авіаперевезень Росії
• Вплив центрального банку на коливання валютного курсу

Розвиток форм та видів грошей безпосередньо пов'язане з розвитком виробничих відносин. Коли попередні форми та види грошей починають уповільнювати процес виробництва та обміну, починають з'являтися нові форми (види) грошей. Економічна необхідність також зажадала поява електронних грошей, формою прояви яких стали шматок паперу чи металу, а електронні імпульси, які у пам'яті комп'ютера. У зв'язку зі швидкими темпами розвитку обігу електронних грошей, у законодавстві відсутні норми та правила регулювання емісії та обігу електронних грошей на території Російської Федерації, а також відсутнє взагалі поняття «Електронні гроші». Таким чином, постала проблема визначення сутності електронних грошей та їх функціонування. Актуальність обраної теми у тому, що ці проблеми нині є основним гальмом у розвиток електронних платіжних систем.

Електронні гроші є новою формою кредитних грошей і є з одного боку передоплачений фінансовий продукт, а з іншого – грошову вартість, виражену у валютних одиницях і що зберігається в електронній формі на електронному пристрої. Вони не пов'язані з будь-яким рахунком у фінансовій установі та є безвідсотковим зобов'язанням їхнього емітента. Тому електронні гроші не слід ототожнювати з депозитними грошима.

Перші електронні гроші з'явилися на початку 90-х років ХХ століття. У 1993 р. в оборот вперше було введено цифрові гроші «Digi-Cash». Вони були засновані на технології смарт-карток – пластикових карток із комп'ютерним чіпом, на якій записувалася інформація про кількість грошей на рахунку. Але потім "електронізація" грошей пішла далі! У 1998 році програмісти в США створили першу систему PayPal, яка дозволяла користувачам комп'ютерів пересилати один одному гроші електронною поштою. А в Європі приблизно в цей час була розроблена система PhonePaid, що дозволяє проводити транзакції за допомогою мобільних телефонів. Але це були поки що гібридні системи електронних платежів, для яких були потрібні все-таки номери та дані реальних пластикових карток. А ось потім було створено безліч систем «інтернет-грошей», які мали свої Інтернет-гаманці та низку способів переводити реальні гроші в «інтернет-гроші», і навпаки, виводити «Інтернет-гроші» у реальне життя: Clickshare, E- Gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers.

Для операцій із електронними грошима зазвичай користуються електронними гаманцями. З боку власника коштів, електронний гаманець є унікальним ідентифікатором, а також один або кілька інтерфейсів взаємодії з системою, які дозволяють контролювати кошти та здійснювати платежі. Іноді для роботи з електронними грошима потрібна установка на комп'ютер користувача спеціального програмного забезпечення, але взаємодія відбувається за допомогою стандартних засобів, таких як Web або WAP браузери, SMS, або навіть голосові інтерфейси (IVR) .

Проста схема розрахунків з використанням електронних грошей включає наступні етапи (рис.1):

Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші у банку-емітенті на електронні.

Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку.

Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їхню справжність.

Що стосується справжності електронних купюр рахунок продавця збільшується у сумі купівлі, а покупцю відвантажується товар чи надається послуга.

Рис. 1 схема розрахунків із використанням електронних грошей

За допомогою електронних грошей можливе здійснення досить широкого спектра різних платежів. Це і внутрішні платежі тієї платіжної системи, у межах якої емітовані електронні гроші, і навіть платежі до зовнішніх систем, зокрема і звичайні банківські перекази.

Дані про стан коштів зберігаються на електронному пристрої, що знаходиться у власності користувача. У тому випадку, якщо електронні гроші є продуктом, реалізованим на картах, то вартість, як правило, зберігається на мікропроцесорному чіпі, вбудованому в пластикову картку - смарт-карт.

У Росії електронні гроші займають особливе становище, оскільки у зв'язку з дуже низьким рівнем поширення персональних банківських послуг на поточний момент, електронні гроші є єдиним способом безготівкових розрахунків для дуже великої кількості людей.

Ринок електронних платежів у Росії почав розвиватися у той час, коли у всьому світі цей ринок вже динамічно розвивався та регулювався. На момент появи російських недержавних платіжних систем (WebMoney, Яндекс.Гроші, «Єдиний гаманець», RBK money, Кредит пілот, Рапіда), російський споживач уже мав уявлення про електронні гроші. Тому, російським недержавним платіжним системам не важко приступити до місії електронних сурогатів грошей і стрімко розширювати кількість своїх клієнтів.

Вже на початковому етапі розвитку російські платіжні системи досить швидко завоювали увагу клієнтів та продемонстрували швидке зростання.

За офіційними даними платіжних систем в даний час кожен 15-й житель Росії оплачує свої покупки за допомогою електронних грошей.

На сьогоднішній день лідерами російського ринку електронних грошей залишаються Яндекс.Гроші і QIWI-гаманець, сукупна частка яких становить близько 43%. На малюнку 2 представлена ​​популярність платіжних систем за версією «Е-гроші». Найвідоміший і найчастіше використовуваний сервіс електронних грошей у Росії - як і раніше Яндекс.Гроші. Серед мешканців великих міст віком від 12 до 55 років 22% хоча б раз за останні півроку платили через Яндекс.Гроші. Через QIWI.Гаманець – 21%, WebMoney – 19%, PayPal – 14%, Гроші Mail.ru – 6%. У підлітків популярніші Яндекс.Гроші та Qiwi – їх використовують 27% молоді, у той час як WebMoney та PayPal залучають лише 24% та 14% таких користувачів відповідно. Користувачі від 46 до 55 обирають WebMoney та Яндекс.Гроші – 46% та 40% відповідно. Через Qiwi та PayPal у цій групі платить у 2 рази менше користувачів (29% та 27% відповідно).

Рис.2 Популярність платіжних систем

У таблиці 1 представлені дані про обсяг поповнення електронних гаманців, а також про кількість активних електронних гаманців.

Таблиця 1

Дані таблиці свідчать про те, що основні показники розвитку електронних грошей мають досить швидке зростання: у 2013 році збільшився обсяг поповнення електронних гаманців порівняно з 2011 роком більш ніж у 3 рази, а також значно збільшилася кількість активних електронних гаманців.

За даними J'son & Partners ( провідна міжнародна консалтингова компанія, що спеціалізується на ринках телекомунікацій, медіа, ІТ та інноваційних технологій у Росії, СНД, Центральній Азії з 1996 року. ), оборот ринку ЕПС у Росії 2013 року становив 2,4 трлн рублів, показавши зростання на 27% проти 2012 роком. Оборот платежів через системи електронних грошей протягом року збільшився на 43% і становить 0,44 трлн рублів чи 18% від обороту ринку ЕПС. Також, за оцінками J'son & Partners Consulting, кількість транзакцій у сегменті електронних грошей за рік збільшилася на 22% і становить 0,55 млрд.

Істотне зростання ринку пов'язане як з розширенням можливостей використання електронних грошей (покращення функціональності мобільних версій, розширення списку послуг, доступних до оплати тощо), так і з можливістю рішень більшості гравців поповнювати рахунки безпосередньо з банківських карток та випуску віртуальних карток.

За статистикою АЕД найпоширенішим призначенням електронних платежів є он-лайн ігри та розваги, а не затребуваним – держплатежі (Рис.3).

Рис.3 Основні напрями електронних платежів

Однак, незважаючи на інтенсивний розвиток та значну перевагу користування електронними грошима, існує чимало невирішених проблем та питань, пов'язаних зі зборів податків, забезпеченням емісії, обігом електронних грошей.

Відсутність правового регулювання у цій галузі призводить також до незахищеності російських користувачів у частині можливості запитання коштів, розміщених у платіжній системі, отримання компенсації у разі програмних збоїв, а також у частині дотримання конфіденційності надання особистих даних. Такі питання як: захист прав споживачів, конкуренція, доступність, широта застосування викликають особливе занепокоєння фінансових державних органів.

Важливим питанням функціонування електронних платежів є оцінка потенційних ризиків, наслідки яких визначено недостатньо. Можна стверджувати, що ризики, пов'язані із системами електронних грошей, властиві також традиційним роздрібним платіжним механізмам: операційний ризик, ризик втрати репутації, правовий ризик, стратегічний ризик.

Від безпеки систем електронних грошей залежить ступінь шахрайства, що призводить до матеріальних збитків користувача електронних грошей або їх емітента, розкриття конфіденційної інформації.

Прямим наслідком правової неврегульованості сфери емісії електронних грошей є незахищеність користувача (можливість запитання коштів, розміщених у платіжних системах, дотримання конфіденційності, наданих особистих даних, отримання компенсації у разі програмних збоїв). Операції провайдерів електронних платежів, з урахуванням термінології, що використовується в договорах, наприклад, «електронний рахунок», можуть класифікуватися як незаконна банківська діяльність. Дійсно, відкриття та ведення банківських рахунків, проведення розрахунків, здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківського рахунку суворо віднесені законом № 395 – 1 «Про банки та банківську діяльність» до банківських операцій.

У Росії її діяльність провайдерів інтернет-платежів регулюється загальними принципами громадянського права, у зв'язку з цим використовується широкий діапазон широких схем, які часто не визначають правові наслідки для учасників. Загалом юридичне оформлення відносин між електронними платіжними системами та користувачами поділяється на 2 основні групи. Одні системи діє строго за агентською схемою (Яндекс.Гроші) у межах якої є посередниками під час передачі платежу між покупцями товарів та його постачальниками. Інші системи залучають кредитні організації для емісії інструментів, з допомогою яких здійснюються розрахунки між клієнтами (наприклад, WebMoney transfer використовує як інструмент розрахунки у рублях електронні чеки на пред'явника).

У першому випадку правової основою операції є положення ДК РФ глава 52 (провайдер платіжних послуг, діє від імені Ілліча та за рахунок принципала, як якого виступає постачальник товарів та послуг), у другому – ДК РФ глава 46 (розглядає чеки в якості безготівкової форми розрахунку ). Правові ризики чекової схеми розрахунків пов'язані з визнанням у російському законодавстві електронних чеків на пред'явника (відповідно до статті 149 ГК РФ бездокументарна форма може бути використана тільки для фіксації прав, що закріплюються іменним або ордерним цінним папером) і можливість трактування їх як грошові сури якими біля РФ заборонені законом «Про центральному банку РФ» .

З вище сказаного можна дійти невтішного висновку, що створення нормативно-правої основи регулювання електронних фінансів, є актуальним і важливим аспектом функціонування даної сферы.

У жовтні 2009 року провідні компанії російського ринку електронних платежів у рамках круглого столу "Електронні гроші: у пошуках регулювання" оголосили про створення Асоціації "Електронні гроші" (АЕД). До асоціації приєдналися такі компанії як I-free, WebMoney, Яндекс.Гроші, платіжний сервіс QIWI, національні індустріальні асоціації НАУМІР та НАУЕТ.

Творці асоціації визначили основну мету АЕД: розвиток ринку електронних грошей як загальнодоступної фінансової послуги на користь населення, держави та учасників галузі. Було виділено такі завдання:

серйозну роботу над законодавчими аспектами регулювання ринку електронних грошей;

розширення рівня взаємодії учасників ринку між собою, з іншими суб'єктами господарювання та державними органами;

підвищення прозорості ринку та вироблення критеріїв кращої ділової практики;

популяризація послуг, що надаються на основі електронних грошей, та захист прав їх споживачів.

Важливими подіями у процесі регулювання галузі електронних грошей стало створення концепції закону про Національну платіжну систему та початок роботи над законом про електронні гроші. На думку учасників АЕД, законодавство, що враховує світовий досвід та ділову практику, може стати потужним поштовхом до розвитку високотехнологічних платіжних інструментів. Ці процеси перекликаються з прийняттям Європейської директиви 2009/110, яка стала узагальненням майже десятирічного досвіду застосування Європейської директиви 2000/46 про електронні гроші. Учасники галузі розглядають принципи Європейського законодавства (рівність банківських та небанківських гравців, спрощений режим регулювання для невеликих та спеціалізованих систем, спрощену ідентифікацію для невеликих платежів) як ключові та критично важливі для майбутнього регулювання ринку в Росії.

Також можливо, що електронні гроші найближчим часом будуть узаконені та взяті під контроль. Уряд внесло до Держдуми проект закону «Про Національну платіжну систему».

В даний час розвиток електронної економіки набирає все більших оборотів, у тому числі й розвиток електронних грошей, з кожним роком кількість людей, що користуються електронними грошима зростає.

Основні перспективи розвитку електронної економіки та систем електронних грошей в основному пов'язані з мобільною комерцією, локальними мікроплатежами, та все інтенсивною інтеграцією з універсальними персональними фінансовими сервісами.

Незважаючи на бурхливий розвиток систем електронних платежів, систем інтернет магазинів та інших можливостей щодо використання електронних грошей, головною проблемою системи в Росії залишається відсутність регулювання та правил виконання операцій з електронними грошима.

Очевидно, що з часом електронні гроші офіційно будуть одним з різновидів форми грошей. Також цілком можливо, що в майбутньому всі Центробанки виготовлятимуть емісію електронних грошей, так само як і зараз карбують монети та друкують банкноти.

Список літератури

1. Григорян С.А. Тенденції розвитку та регулювання російського ринку електронних банківських послуг // Гроші та кредит. [Текст]/2008. № 10.
2. Кузнєцов В.А. та ін. Передоплачені інструменти роздрібних платежів – від дорожнього чека до електронних грошей. [Текст] / М: Маркет ДС, 2008.
3. Електронні гроші та мобільні платежі: енциклопедія. [Текст] / М: КноРус, 2009.
4. Юров А.В. Готівка та електронні засоби платежу: оцінка перспектив [Текст]/ Гроші та кредит. 2007. № 7.
5. Янов, В. В. Гроші, кредит, банки [Текст] / навч. посібник для вузів за напрямом підгот. "Економіка" (кваліфікація (ступінь) "бакалавр")/В. В. Янов, І. Ю. Бубнова. - М: КноРус, 2014.
6. Електронні гроші [Електронний ресурс] // arteconomics.ru
7. Асоціація "Електронні гроші" (АЕД) [Електронний ресурс] // npaed.ru
8. Цивільний кодекс РФ (ЦК РФ) від 26.01.1996 N 14-ФЗ [Електронний ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
9. Е-гроші [Електронний ресурс] // http://www.e-moneynews.ru/
10. Електронні гаманці у законі [Електронний ресурс] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html

На думку аналітиків, незабаром електронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку та чеки, оскільки вони представляють більш зручний спосіб оплати за товари та послуги. Проте фахівці попереджають, що в цій галузі банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг з огляду на те, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс, зможе утримувати їх протягом тривалого часу.

Останніми роками у світі швидко зростає популярність торгівлі акціями компаній через інтернет. Індивідуальні інвестори отримали можливість укладати угоди, по суті не виходячи з дому за коштами електронних грошей.

З поширенням інтернет-трейдингу почало збільшуватися кількість угод невеликого обсягу. Інтернет-трейдинг впевнено розвивається нині і інших секторах фінансового ринку: державному ринку цінних паперів, валютному і терміновому. Незважаючи на всі ці плюси електронних грошей, вони не користуються високою популярністю. Проте, за прогнозами в найближчі п'ять років, технологія електронних грошей буде значно вдосконалена, і до кінця 2009 року обсяг електронних платежів становитиме 60% усіх інтерактивних транзакцій, хоча зараз цей показник не перевищує 14%. Компанії, що приймають електронні гроші, можуть розраховувати на зниження витрат, викликаних неоплатою рахунків при використанні кредитних карток, а також розширення обсягу комерційних угод між виробниками та споживачами, а також між окремими користувачами. Ударною технологією для електронних грошей є технологія smart-card, тобто пластикових карт з комп'ютером і криптографічним програмним забезпеченням усередині. Така карта, як зазначалося, буде придатна не тільки для оплати товарів в магазинах, але і для розрахунків в інтернеті. Вже сьогодні в Росії з'явилися, засновані на smart-картах, електронні гроші, позначені для "сплати штрафів ДАІ". Технологія електронних грошей привертає до себе чималий інтерес, і багато торгових компаній починають використовувати таку форму та засоби оплати.

Існує багато спірних питань щодо впровадження електронних грошей. Введення електронних валют викликає низку питань, таких як принципово не вирішені проблеми зі збирання податків, забезпечення емісії, відсутності стандартів забезпечення емісії та обігу електронних нефіатних грошей, побоювання використання електронних платіжних систем для відмивання грошей.

Основними причинами небажання банків розвивати проекти, пов'язані з електронними грошима, є:

• - необхідність фінансувати розробки, результатами яких можуть користуватися конкуренти;
• - Проблеми кооперації коїться з іншими банками, із єдиною метою розділити витрати на інноваційні розробки;
• - канібалізація вже існуючих банківських продуктів новими;
• - Відсутність кваліфікованих фахівців у власному штаті;

На тлі проблем з реалізацією проектів «електронних грошей» комерційними банками, на ринку з'являється безліч дрібних проектів, основними проблемами яких є:

• - поки що дуже невеликий розмір реального ринку «електронних грошей»;
• - пріоритетна орієнтованість законодавств у сфері платіжних систем на банківську галузь;
• - неготовність регуляторів пустити ринку платіжних систем підприємства - «не банки»;
• - велика кількість конкуруючих та погано орієнтованих на своїх споживачів технологій та відсутність стандартів.

Очевидно, що проблеми поки що нового ринку «електронних грошей» можуть вирішуватися тривалим еволюційним шляхом, або за допомогою великих інфраструктурних проектів, які ініціюють держави.

Електронні гроші особливо корисні та зручні при здійсненні масових платежів невеликих сум.

Наприклад, при платежах у транспорті, кінотеатрах, клубах, оплаті комунальних послуг, оплаті різних штрафів, розрахунках в інтернеті тощо. Процес платежу електронними грошима здійснюється швидко, не виникає черг, не треба видавати здачу, гроші переходять від платника до отримувача швидко .

Електронні гроші найкоректніше порівнювати з готівкою, так як обіг безготівкових грошей обов'язково персоніфіковано і відомі реквізити обох сторін. У разі розрахунків електронними грошима, достатньо знати реквізити отримувача грошей.

Перспективи використання електронних грошей повністю витіснять з ринку готівку та чеки, оскільки вони представляють більш зручний спосіб оплати за товари та послуги.

Незважаючи на всі ці плюси електронних грошей, не користуються високою популярністю. Компанії, що приймають електронні гроші, можуть розраховувати на зниження витрат, викликаних неоплатою рахунків при використанні кредитних карток, а також розширення обсягу комерційних угод між виробниками та споживачами, а також між окремими користувачами. Ударною технологією для електронних грошей є технологія smart-card, тобто пластикових карт з комп'ютером і криптографічним програмним забезпеченням усередині. Така карта, як зазначалося, буде придатна не тільки для оплати товарів в магазинах, але і для розрахунків в інтернеті. Технологія електронних грошей привертає до себе чималий інтерес, і багато торгових компаній починають використовувати таку форму та засоби оплати. 1

У 2012 році на території Російської Федерації з використанням платіжних карток було здійснено 2,1 млрд. операцій на суму 9,1 трлн. рублів, їх операції зі зняття готівки становили 76,2% за кількістю і 88,9% за обсягом, платежі за товари та — 23,4 і 9,7%, інші операції (переклади “з картки на карту” , платежі на благодійні цілі тощо) - 0,4 та 1,4%. Значні темпи приросту платежів за товари та послуги (42,0% – за кількістю та 51,1% – за обсягом) безпосередньо пов'язані з розвитком інфраструктури з прийому карток до оплати. 1

Зростанню безготівкових платежів сприяло встановлення торгових терміналів - лише за 9 місяців у магазинах з'явилося 23,6 тис. нових пристроїв (загальна кількість досягла 118,3 тис.). У попередні три роки їхня кількість зростала на 6-18 тис. щорічно. Паралельно збільшується і кількість користувачів платіжних карток, а також рівень їх доходів. Свою роль грає зростання заробітної плати, яку дедалі більше компаній перераховують своїм співробітникам на карткові рахунки. Клієнти банків поступово звикають до безготівкових розрахунків. Цьому сприяє і тарифна політика установ. Адже нерідко за зняття готівки необхідно платити комісію, особливо якщо кредитна карта». 2

За даними ПриватБанку, який проаналізував витрати власників 16 млн карт, найчастіше громадяни використовують карти в продуктових магазинах і супермаркетах - 51% операцій. Другу позицію зайняла купівля побутової техніки, комп'ютерів та мобільних телефонів – 32%, третю – розрахунки на АЗС (5,6%). На інші операції, зокрема розваги, кафе, купівлю одягу, взуття та ювелірних виробів припало сумарно 11,4%. «Найпопулярніші щоденні покупки продуктів, а серед активних користувачів інтернету поширене придбання авіаквитків. 3

Зростанню безготівкових розрахунків у перспективі має сприяти технологія безконтактних платежів, яку просувають найбільші платіжні системи: MasterCard-PayPass, а VISA-PayWave. «Ми прикладаємо багато зусиль, щоб пояснити власникам платіжних карток, що картки – це зручний та безпечний платіжний інструмент. Для цього компанія дозволила безкоштовно знімати готівку з карток Debit MasterCard у будь-якому банкоматі.

Це дозволяє не дбати про пошук свого банкомату, щоб відразу зняти всю зарплату. В результаті люди починають активніше розплачуватись картами, а готівку знімають у міру необхідності», - каже вона. Знизила тарифи та VISA. 1

Учасники ринку вважають, що основним гальмом розвитку безготівкових розрахунків є тіньова економіка. Великі торгові мережі, що декларують повний обсяг продажів, вже давно приймають до оплати платіжні картки і навіть беруть активну участь у кампаніях платіжних систем із популяризації цих операцій. А дрібним торговцям це невигідно – з метою зменшення оподаткування вони вкривають частину обороту. Деякі покупки громадяни вважають за краще робити на ринку, де немає можливості розрахуватися платіжними картками.

Банкіри роблять ставку на мобільні платежі. «Інтернет-банкінг і мобільні додатки - одні з найбільш популярних каналів банкінгу. Люди, які спробували оплачувати рахунки через інтернет та отримувати перекази на картку в терміналах, навряд чи діставатимуть готівку в магазинах». З іншого боку, розвиток безготівкових платежів продовжують стримувати стереотипи клієнтів. «Багато власників карток побоюються розраховуватися ними або просто не знають про таку можливість, вважаючи, що картка потрібна лише для отримання зарплати. 2

Річний сервіс електронних карт Ощадбанку стягується відразу за її активації. Для зручності власників дебетових та кредитних карток наступні плати за щорічне обслуговування картки списуються Банком з карткового рахунку автоматично. За бажання оплату можна робити через касу банку, але думаю за наявності величезних черг у відділеннях Ощадбанку бажання у Вас навряд чи виникне. Залежно від типу Вашої кредитної картки вартість річного обслуговування в Ощадбанку Росії може становити 750 або 3000 рублів. З іншими платами, що стягуватимуться при використанні картки, можна ознайомитись у тарифному плані. 1

Оборот лише одного успішно поставленого платіжного терміналу може досягати 30 тисяч рублів. Доходи власника терміналів формуються із трьох-п'яти відсотків зовнішньої комісії платників та двовідсоткової зовнішньої комісії оператора послуг, піввідсотка з яких йдуть платіжній системі. Серед лідерів платіжних систем експерти виділяють три основні платіжні системи, які тримають близько 80% федерального ринку - це e-port, Кіберплат і ОСББ (Об'єднана система моментальних платежів). Платіжні термінали поки що користуються попитом. Але їм на зміну прийшов безготівковий розрахунок.

Комісії, звісно, ​​знизяться, оскільки у разі переходу загалом на безготівковий розрахунок нашими прямими конкурентами стануть банкомати банків.
Прогрес не стоїть на місці. Вже сьогодні в платіжні термінали монтуються пристрої для зчитування, що дозволяють використовувати банківські картки та будь-які документи, що містять штрих-код (квитанції, дисконтні картки та ін.

У сучасному світі, як не прикро це помітити, скрізь, не тільки в реальному житті, але і в інтернет просторі, існує кримінал, і електронні платіжні системи оплати, шахраї не оминули.

Як показує статистика, найпоширеніші обмани, пов'язані з інтернет валютою, ґрунтуються на нашому невикорінному бажанні беззастережно довіряти майже кожній зустрічній людині.

Кожен із людей, хто працює з електронними платіжними системами, може потрапити на вудку шахраїв, та напевно багато хто й траплявся. Звичайна і дуже поширена ситуація, яку зустрічав у своєму житті майже кожен із нас, коли ви замовили що-небудь в інтернеті, сплатили все, але зрештою не отримали ні товару, ні ваших грошей. 1

Щодня лише в російському інтернет просторі укладаються мільйони договорів, найрізноманітніших, від купівлі-продажу до виконання будь-яких робіт. І в цьому різноманітті є дуже великий ризик нарватися на шахраїв. Вирішенням усіх проблем є звернення до спеціального інтернет ресурсу SafeDeal.ru. Цей сайт надає вам можливість укласти з вашими партнерами будь-який договір, який матиме справжню юридичну силу. Тобто, у разі невиконання договору вашим контрагентом, ви з легкістю зможете подати позов до суду або маєте право визнати договір недійсним у цивільно-процесуальному порядку. Суть роботи цього ресурсу полягає в тому, що адміністратори цього сайту самі проводять перевірку всієї необхідної інформації про вашого партнера, вони зможуть гарантувати безпеку та юридичну чинність вашого контракту. Звичайно, ви можете сумніватися, чи можна їм довіряти. Але вас можуть переконати цифри, адже за кілька перших днів роботи цей сервіс успішно надав допомогу у укладанні контракту більш ніж 100 клієнтам. Безумовно, такі послуги не безкоштовні, але 3% вартості угоди не такі вже й великі гроші для гарантії безпеки ваших договорів. 2

Таким чином, електронні гроші по-перше - це нова форма кредитних грошей, представлений у вигляді електронних імпульсів на технічному пристрої і виконують у сукупності функції міри вартості, кошти обігу, коштів платежу, а також функцію світових грошей.

По-друге, природа електронних грошей є багатоаспектною. Електронні гроші мають не лише товарну, а й кредитну, правову та інформаційну природу.

По-третє, у своєму еволюційному розвитку електронні гроші пройшли шлях від безготівкової форми звернення до готівкової форми обігу.

По-четверте, електронні гроші постійно розвиваються, що знаходить своє відображення, як ми побачили, у різноманітті їхніх видів.

При впровадженні електронних грошей у грошовий обіг виникають такі основні проблеми:

Відсутність законодавчої бази функціонування електронних грошей.

В даний час державні структури більшості країн не прагнуть формування нової законодавчої бази для електронних грошей, воліючи підлаштовувати під них існуюче законодавство. Вирішення проблеми безпеки може здійснюватися технічними, функціональними та правовими методами.

До технічних методів належать використання захищених технічних та програмних пристроїв, кодування інформації, аутентифікація користувачів.

До функціональних методів - встановлення обмежень при використанні електронних грошей, періодичне оновлення програмного забезпечення та низку інших заходів. Правовий спосіб є законодавчу базу, що регламентує порядок використання та обробки електронних грошей та встановлює заходи відповідальності за порушення законодавства. Так само з кожним роком оплата за допомогою електронних карт стає більш актуальною, оскільки це дуже зручно і просто.

Центробанки більшості країн дуже насторожено ставляться до розвитку електронних грошей, боячись неконтрольованої емісії та інших можливих зловживань; хоча електронна готівка може забезпечити безліч переваг, таких як швидкість і зручність використання, більша безпека, менші транзакційні збори, нові можливості для бізнесу з перенесенням економічної активності в Інтернет.

Існує багато спірних питань щодо впровадження електронних грошей. Введення електронних валют викликає низку питань, таких як принципово не вирішені проблеми зі збору податків, забезпечення емісії, відсутності стандартів забезпечення емісії та обігу електронних нефіатних грошей, побоювання використання електронних платіжних систем для відмивання грошей.

Для обороту електронних грошей використовуються досить складні технології і комерційні банки не завжди хочуть і здатні самостійно розвивати нові продукти.

Основними причинами небажання банків розвивати проекти, пов'язані з електронними грошима, є:

• - необхідність фінансувати розробки, результатами яких можуть користуватися конкуренти;
• - Проблеми кооперації коїться з іншими банками з метою розділити витрати на інноваційні розробки;
• - Відсутність кваліфікованих фахівців у власному штаті;
• - невпевненість у надійності аутсорсерів.

На тлі проблем із реалізацією проектів «електронних грошей» комерційними банками на ринку з'являється безліч дрібних проектів, основними проблемами яких на даний момент є:

• - дуже малий розмір реального ринку «електронних грошей»;
• - пріоритетна орієнтованість законодавств у сфері платіжних систем на банківську галузь;
• - неготовність регуляторів пустити ринку платіжних систем компании-«не банки»;
• - велика кількість конкуруючих та погано орієнтованих на своїх споживачів технологій та відсутність стандартів.

Російський бізнес вступив ринку електронних платежів у той час, коли у всьому світі цей ринок впевнено і динамічно розвивався і регулювався.

На момент появи російських гравців - електронних недержавних платіжних систем, таких як WebMoney, Яndex.Гроші, «Єдиний гаманець», RBK Money, «Рапіда», у російського споживача вже були уявлення про електронні гроші та потреби в електронних платежах.

І перелічені російські недержавні платіжні системи розпочали емісію електронних сурогатів грошей, розширюючи кількість учасників, які приймають кошти платежу.

Слід сказати, що електронні засоби платежу поділяються на власне електронні гроші та на сурогати грошей.

Електронні гроші обов'язково виражені в одній із світових валют і є різновидом грошових одиниць грошової системи однієї з держав. З цього випливає, що емісія, обіг та погашення електронних грошей відбуваються за правилами національних законодавств.

Електронні сурогати грошей є електронними одиницями вартості недержавних платіжних систем.

Відповідно емісія, обіг та погашення (обмін на звичайні гроші) електронних сурогатів грошей відбуваються за правилами недержавних платіжних систем.

Найчастіше недержавні платіжні системи прив'язують свої електронні сурогати грошей до курсів світових валют, однак це не гарантує повної надійності та реальної цінності таких сурогатів.

Вийшовши ринку, російські платіжні системи продемонстрували достатню привабливість клієнтам і дуже швидке зростання: численні дані платіжних систем показують, що у час електронними грошима оплачує покупки кожен 15-й житель России.

Обсяг мобільних платежів (за допомогою платних SMS) показує дворазове збільшення на рік, і цей сегмент активно розвивають стільникові оператори. Дедалі більше російських кредитних організацій додають інтернет-транзакції до лінійки своїх послуг.

Користувацька аудиторія в Росії та СНД показує безперервне зростання, і відповідно зростає попит на такі операції. Додамо, що віднесення до електронних грошей та мобільних платежів таких банківських послуг, як інтернет-банкінг, та інших сучасних засобів доступу до банківського рахунку (а саме - традиційних банківських платіжних карток (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою) є однією з найпоширеніших помилок , оскільки в системах, що здійснюють розрахунки електронними грошима, банківські рахунки використовуються лише при введенні та виведенні грошей із системи, і при цьому використовується консолідований банківський рахунок емітента електронних грошей, а не карткові чи поточні рахунки користувачів.

Переконливе зростання обсягів електронних платежів та збільшення кількості залучених учасників, безумовно, не може не поставити на передній план такі питання, як: правова сутність електронних грошей, правовий режим, гарантії та конфіденційність, взаємини учасників ринку електронних платежів. З усією очевидністю слідує вимога розробки правового регулювання ринку електронних грошей у Росії.

У законодавстві Російської Федерації нині не прописані норми та правила регулювання емісії та обігу електронних грошей біля РФ.

Незважаючи на те, що в російській юридичній літературі використовуються поняття, подібні до визначення електронних грошей, даних у Директиві ЄС, існують і інші точки зору на природу електронних грошей.

Відповідно до однієї з точок зору, електронні гроші визнаються безготівковим платіжним засобом особливого роду, оскільки вони мають властивість ділимості, що уможливлює виконання ними функцій засобу обігу та кошти платежу.

Однак ряд властивостей «електронних грошей» суперечить цій точці зору. Зокрема те, що вони є передоплаченим фінансовим продуктом, а також те, що фактичне отримання вартості можливе лише після переведення «електронних грошей» у готівку чи безготівку.

Інша точка зору полягає в тому, що віртуальні грошові одиниці є правом вимоги до емітенту, яке фіксується за допомогою спеціальних технічних засобів, носіїв інформації.

Відповідно їх звернення є поступкою права вимоги до емітенту. Тобто, у момент зарахування грошей на електронний рахунок емітент електронних грошей і клієнт вступають у договірні відносини. І в цьому випадку залишається відкритим питання щодо правової природи такого договору. При визначенні правової конструкції електронних грошей необхідно враховувати аспекти цивільного законодавства. Відповідно до ДК РФ електронні гроші не є грошовими коштами, проте Центральний Банк Росії приймав спроби робив спроби регулювати ринок електронних грошей. Таким чином, при постановці завдання регулювання та правового визначення електронних грошей необхідно серйозне всебічне дослідження даного питання, щоб зробити однозначний висновок на користь тієї чи іншої юридичної конструкції.

Правове визначення електронних грошей передує наступний етап регулювання - визначення емітентів та набір вимог до них, покликаний забезпечити їхню платоспроможність перед клієнтами.

В даний час на території РФ діють звичайні юридичні особи, що працюють через мережу сертифікованих партнерів і систему банківських рахунків.

Одні системи, наприклад Яndex.Гроші, працюють строго за агентською схемою, інші залучають кредитні організації для емісії платіжних інструментів, які дозволяють здійснювати розрахунки між клієнтами.

До останніх можна віднести WebMoney Transfer, що використовує для розрахунку в рублях електронні чеки на пред'явника.

Відсутність правового регулювання в даний час призводить також і до незахищеності користувачів щодо можливості запитання коштів, розміщених у платіжній системі, отримання компенсації у разі програмних збоїв, а також щодо дотримання конфіденційності наданих особистих даних.

Питання соціально-економічного характеру, такі як захист прав споживача, конкуренція, доступність, широта застосування викликають особливе занепокоєння фінансових державних органів.

Іншим важливим аспектом регулювання, якого необхідно підійти з усією відповідальністю, є питання оцінки властивих даним системам потенційних ризиків, наслідки яких визначено недостатньо.

З великою часткою впевненості можна стверджувати, що ризики, властиві системам електронних грошей, підпадають під загальні категорії, властиві традиційним роздрібним платіжним механізмам, розрахунки у яких здійснюються за допомогою чеків, платіжних карток: операційний ризик, ризик втрати репутації, правовий ризик та стратегічний ризик.

Порушення безпеки систем електронних грошей може призвести до шахрайства, що призводить до матеріальних збитків споживача електронних грошей або їх емітента, розкриття конфіденційної інформації.

Також системи електронних грошей є привабливими для реалізації всіляких схем, пов'язаних з легалізацією доходів, отриманих злочинним шляхом (так зване «відмивання» грошей).

Анонімність платежів може призвести до того, що емітенти зіштовхнуться зі зростаючими труднощами у застосуванні традиційних методів виявлення та запобігання кримінальній діяльності.

Проблема ідентифікації клієнтів під час здійснення платежів у вигляді електронних грошей, якщо платежі, відповідно до російському законодавству і нормативним актам Банку Росії, підлягають особливому контролю, представляється особливо актуальною.

Всі перераховані міркування показують, наскільки сильно назріла необхідність у правовому регулюванні російського ринку електронних платежів.

ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ: ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ

Н. Н. парасоцька,

кандидат економічних наук, доцент кафедри бухгалтерського обліку у комерційних організаціях м. А. АРХІПОВА, студентка Фінансовий університет при Уряді Російської Федерації

В даний час досягнення науково-технічного прогресу дозволяють робити покупки, не виходячи з дому, що стало можливим завдяки винаходу всесвітньої комп'ютерної мережі Інтернет. Електронні платіжні системи дозволяють придбати потрібний товар незалежно від того, де знаходиться покупець або продавець. У Росії її ця сфера перебуває в ранній стадії розвитку. Багато хто думає, що електронні гроші - це пластикові картки, за допомогою яких можна розплатитися в магазинах, готелях, на транспорті, купити квитки і т.д. Насправді такі пластикові картки, як Visa, MasterCard, Maestro, не належать до електронних коштів , а є лише засіб доступу до рахунку в банку, який випустив цю карту.

Термін «електронні гроші», можна сказати, абсолютно новий і широкого спектру платіжних інструментів, заснованих на інноваційних технічних рішеннях, застосовується досить часто. Через це відсутнє єдине, визнане у світі визначення електронних грошей, яке б чітко й чітко визначало їхню правову сутність та економічну. Розглянемо, що таке електронні гроші.

Електронні гроші - порівняно нова форма грошових коштів, що є грошовими зобов'язаннями емітента в електронному вигляді, що знаходяться в розпорядженні користувача на електронному носії. Їхня історія починається приблизно з 1950-х рр., коли записи на банківських

рахунках стали здійснюватися як на паперових носіях інформації, а й у електронних носіях.

Наступний етап розвитку електронних грошей припав на кінець 1970-х років. Американським фахівцем Девідом Чоумом було запропоновано ідею електронної готівки, або електронних грошей. Були розроблені перші системи цифрового підпису, що базувалися на змінах з урахуванням двох паролів:

1) загальнодоступного («відкритого»);

2) індивідуального («закритого»). Незважаючи на те, що електронні гроші з'явилися зовсім недавно, можна стверджувати, що вони мають переваги над реальними коштами. До таких переваг можна віднести простоту та швидкість розрахунків і т. д. Проте в Росії електронні гроші повністю не замінили собою готівкових розрахунків, що пов'язано насамперед із проблемами законодавчого характеру, а саме з відсутністю у електронних грошей повноцінного статусу і, як наслідок, недовірою із боку суспільства.

Електронні гроші відповідають трьом критеріям:

Фіксування та зберігання на електронному носії;

Випуску емітентом при отриманні від інших осіб коштів у обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість;

Прийому як засіб платежу іншими організаціями.

Як було зазначено, Девід Чоум запропонував теорію «електронних грошей», основна думка якої у тому, що він запровадив систему «сліпий» цифрового підпису. Це означає, що особа, яка підписує інформацію, бачить лише необхідну, потрібну її частину, але засвідчує цифровим підписом достовірність усієї інформації. Емітент, у свою чергу, бачить лише номінал купюр, серійний номер купюри йому не відомий – його знає лише той, хто має купюри. Абсолютно точно теоретично доводиться, що «сліпа» підпис забезпечує справжність всієї інформації, що міститься у купюрі.

Новий вид грошей на той момент характеризувався анонімністю, на відміну від популярних кредитних карток. На рахунках клієнтів системи у банку електронні гроші не враховувалися, а під час проведення платежу особисті дані платника навіть не реєструвалися. Але в той час електронні гроші ще не могли бути повноцінним засобом обігу, тобто одержувач не мав можливості здійснити за них розрахунки, він тільки мав право на отримання у обслуговуючого його банку грошового еквівалента електронних засобів.

Ця проблема частково вирішилася в 1990-х роках. із появою іншого виду електронних грошей. Так, постачальники товарів, споживачі отримали можливість без участі банків переказувати один одному кошти. У США, Японії та країнах Євросоюзу під час бурхливого розвитку Інтернет-технологій було створено приблизно 25 платіжних Інтернет-систем. Згодом більшість із них припинила своє існування або просто збанкрутувала, наприклад, Beenz. com, Flooz. com, Goldmoney. com та ін.

Існує два типи електронних грошей:

На базі смарт-карток (card-based);

На основі мереж (network-based).

Всі вони поділяються на анонімні (неперсоніфіковані) системи, в яких операції можна проводити без ідентифікації користувача, і не анонімні (персоніфіковані) системи, які вимагають обов'язкового розпізнавання користувача.

Також слід виділити електронні фіатні та нефіатні гроші. Обов'язковою умовою електронних фіатних грошей є те, що вони мають бути виражені в одній із державних валют. Держава, спираючись на закони, зобов'язує всіх громадян брати до оплати фіатні гроші. Таким чином, випуск електронних фіатних грошей, їх

звернення та погашення відбуваються за правилами державних регуляторів виходячи з, наприклад, прийнятих національних законодавчих актів, центральних банків тощо.

Оскільки електронні нефіатні гроші є електронні одиниці вартості недержавних платіжних систем, їх випуск, обіг та погашення (коли вони обмінюються на фіатні) відбуваються за правилами недержавних платіжних систем. У різних країнах рівень регулювання та контролю державними органами за такими платіжними системами дуже відрізняється. Недержавні платіжні системи часто прив'язують свої електронні нефіатні гроші до курсів світових валют, але при цьому держава ніяк не забезпечує реальну цінність і надійність таких вартісних одиниць. Електронні нефіатні гроші є різновидом кредитних грошей.

Одна з помилок, що часто зустрічаються, - це віднесення до електронних грошей сучасних засобів доступу до банківського рахунку, а саме пластикових банківських карток, а також інтернет-банкінгу.

У системах, що здійснюють розрахунки електронними грошима, банківські рахунки використовуються тільки при введенні/виведенні із системи грошей. При цьому використовуються не карткові чи поточні рахунки користувачів, а консолідований банківський рахунок емітента електронних грошей. Традиційні гроші за емісії електронних грошей зараховуються на консолідований банківський рахунок емітента. При пред'явленні електронних грошей на погашення традиційні гроші списуються з консолідованого банківського рахунку емітента.

Ще однією поширеною помилкою є віднесення до електронних грошей авансованих одноцільових карток, наприклад, подарункової картки, паливної, телефонної тарти тощо. Використання такого платіжного інструменту не відноситься до нового платежу. Лише в момент поповнення картки або в момент покупки здійснюється реальний платіж. Використання такої картки є простим обміном інформації про спожиті послуги або товари і не породжує жодних нових грошових потоків. Розглянемо найпопулярніші чинні нині у Росії системи електронних грошей.

Система WebMoney. Система заснована в 1988 р. При роботі з нею користувач використовує веб-інтерфейс або спеціальні програми

комп'ютера, планшетного ПК або мобільного телефону. Крім платіжних інструментів система має можливість шифрування повідомлень, всі транзакції зберігаються у спеціальній базі, з якої можливе отримання окремих деталей. Зазначимо, що на введення/виведення коштів діє мінімальна комісія.

Крім того, електронні гроші дуже зручно розподіляються за відповідними валютами електронним гаманцям. Наприклад, для рублів існує WMR-гаманець, для доларів доступний WMZ-гаманець, для євро - WME-гаманець і т.д.

Система Яндекс. Гроші. Ця система створена 2002 р. і майже схожа із системою WebMoney. Це доступний та безпечний спосіб оплати за товари та послуги в Інтернеті. Ця система надає можливість оплати штрафів, кредитів. Система Яндекс. Гроші не є банком. При внесенні в систему коштів користувач отримує знеособлені грошові зобов'язання оператора, які підписані цифровим аналогом його власноручного підпису, тобто електронний аналог готівки - цифрові гроші. Усі засоби, що знаходяться в системі Яндекс. Гроші, забезпечені реальними банківськими рахунками, розміщеними у таких банках: Альфа-Банк, ВТБ 24, ВАТ Банк «Відкриття», Ощадбанк Росії. З квітня 2012 р. користувачам системи Яндекс. Гроші стало можливо отримати і банківські картки.

Система RBK-Money. Ще одна система електронних грошей, створена для здійснення платежів через мережу. Ця система є наступником системи RuPay. Варто зазначити, що система RBK-Money має обмежені можливості. Платежі в даній системі можливі лише за такими напрямками:

■ оплату послуг мережі Інтернет;

■ оплату комунальних послуг;

■ оплату послуг телефонного зв'язку;

■ оплаті покупок у віртуальних магазинах.

Позитивним моментом системи RBK-

Money і те, що у виведення коштів у банківський рахунок чи карту у сумі до 10 тис. крб. на місяць комісія відсутня.

Система E-Gold. Ця система є прикладом транснаціональної анонімної системи. Усі кошти, що становлять її оборот, забезпечені дорогоцінними металами і відповідно не мають прив'язки до будь-якої валюти. Клієнти, що проживають у Канаді чи США, мають воз-

можливість отримати частину суми свого внеску як дорогоцінних металів. Слід зазначити і серйозні недоліки системи:

■ складність введення коштів – для цього доведеться купувати електронні гроші e-gold в обмінному пункті за валюту країни перебування. Але є і позитивний момент – можливе поповнення коштів за допомогою WebMoney;

■ щомісячна комісія за зберігання коштів;

■ перекази за рахунками всередині системи також обкладаються комісією.

Існують, звичайно, і переваги системи. До них можна віднести існуючу партнерську програму, яка полягає в тому, що кожен залучений користувач цієї системи буде приносити вам зі свого обороту певний відсоток.

У використанні електронних грошей можна виділити як переваги, і недоліки. Розглянемо проблеми та перспективи розвитку електронних грошей.

Хочеться відзначити, що основними проблемами розвитку електронних грошей є1: 1) непопулярність.

Частка користувачів електронними платіжними системами залишається мінімальною і не перевищує 10% росіян. Прихильником цих платіжних інструментів найчастіше є молодь віком від 18 до 24 років, а також мешканці Москви та Санкт-Петербурга. Від активнішого використання електронних грошей росіян стримує цілу низку факторів.

По-перше, якщо порівнювати електронні гроші з банківськими картами, то електронні гаманці поступаються, на думку росіян, насамперед за надійністю та безпекою персональних даних. Наприклад, 48% росіян вважають надійним пластик і лише 15% упевнені в електронних платіжних системах. Рівень захисту персональних даних власників банківських карток оцінюється респондентами також значно вище.

По-друге, електронні гаманці програють банківським карткам за розмірами комісій. Якщо порівнювати ці два платіжні сервіси за даною характеристикою, то 47% вважають, що краще пластик, а 18% - електронні гроші. Не бачать відмінностей у вигляді комісій 42 % росіян.

1 Кочергін Д. А. Електронні гроші: підручник. М: Маркет ДС, 2011.

За зручністю електронні платіжні системи також поступаються пластику (40% голосів за банківські картки проти 29% – за електронні гроші);

2) небажання банків розвивати проекти, пов'язані з електронними грошима;

3) непідготовленість регуляторів пустити ринку платіжних систем компанії - «не банки» і безліч інших проблем.

Банк Росії та інші банки вкрай насторожено ставляться до розвитку електронних грошей, оскільки бояться неконтрольованої емісії, хоча електронні гроші мають багато переваг, серед яких швидкість та зручність використання. Основною причиною небажання банків розвивати такі проекти є необхідність фінансування розробок, результатами яких можуть користуватися конкуренти. Крім того, банки не дуже впевнені у надійності постачальників послуг (аутсорсерів). Мабуть, проблеми розвитку «електронних грошей» можуть вирішуватися або довгим еволюційним шляхом, або за допомогою інфраструктурних проектів, ініціатором яких є держава.

Але не варто забувати, що, крім проблем, існують також і такі позитивні моменти, як перспективи. В даний час електронні гроші розглядаються як допустимий субститут готівки для мікроплатежів. Але за своїми якостями електронні гроші здатні частково замінити або повністю витіснити готівку під час розрахунків. Суму, яка може зберігатись в електронному гаманці, постійно штучно обмежують. Причиною цього є те, що регулятори не впевнені у надійності та безпеці використання такого платіжного інструменту. Очевидно, за відсутності негативних прикладів цей ліміт або збільшуватиметься, або його зовсім скасують.

Після прийняття Федерального закону від 27.06.2011 N 161-ФЗ «Про національну платіжну систему» ​​існує надія, що незабаром електронні гроші повністю узаконять і візьмуть під контроль. Експерти вважають, що вже давно назріла потреба регулювання ринку електронних платежів. За даними "Російської газети", обсяг коштів, які були переведені за 9 міс. 2012 р. на електронні гаманці, становив близько 39 млрд руб., що перевищує торішній показник на 40%. Активні електронні гаманці, а точніше, їх кількість збільшилася за рік на 20 % і склала 25 млн штук.

Електронні гроші дуже корисні та зручні при здійсненні масових платежів сумами невеликого розміру, наприклад при оплаті транспорту, платежах у кінотеатрах, оплаті комунальних послуг, різних штрафів, при розрахунках в інтернеті тощо. Процес платежу електронними грошима дійсно здійснюється дуже швидко, не виникає черг, які не потрібно видавати здачу, гроші переходять від платника до одержувача миттєво.

Електронні гроші правильніше порівнювати з готівкою, а не з безготівковими, тому що при обігу безготівкових грошей відомі реквізити обох сторін, а коли розрахунки виробляються електронними грошима, то достатньо знати лише реквізити одержувача. Якщо порівнювати електронні гроші з готівкою, то можна відзначити низку переваг електронних грошей:

■ відсутність необхідності виплати здачі під час проведення платежу;

■ високу портативність – величина суми зовсім не пов'язана з великими розмірами грошей;

■ дуже низьку вартість випуску електронних грошей – не потрібно виготовляти банкноти, карбувати монети тощо;

■ відсутність необхідності фізично перераховувати гроші (цю функцію може виконувати інструмент зберігання або платіжний інструмент);

■ простоту організації фізичної охорони електронних грошей;

■ фіксацію моменту платежу електронними системами;

■ відсутність можливості у продавця приховати кошти від оподаткування під час платежу через фіскалізований еквайринговий пристрій;

■ електронні гроші не вимагають перерахунку, упаковки, перевезення та організації спеціальних сховищ;

■ ідеальну збереженість - електронні гроші окремо зберігаються з часом, тобто не втрачають своїх якостей;

■ якісну однорідність - жоден з екземплярів електронних грошей не має якихось особливих унікальних властивостей;

■ безпека - електронні гроші більшою мірою захищені від розкрадання, підробки, зміни номіналу тощо.

Здавалося б, за таких значних переваг електронні гроші вже давно могли б

повноцінно співіснувати з реальними грошима та рівноцінно використовуватися населенням, отримавши їхню довіру.

Але в електронних грошей є й недоліки:

■ відсутнє правове регулювання, багато держав досі не визначили свого однозначного ставлення до електронних грошей;

■ потреба електронних грошей у спеціальних інструментах зберігання, обігу;

■ при фізичному знищенні носія електронних грошей власнику неможливо буде відновити їхню грошову вартість;

■ відсутність впізнаваності;

■ неможливо прямо передати частину грошей від одного платника іншому;

■ теоретично можливі розкрадання електронних грошей за допомогою будь-яких нових методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту.

При вирішенні проблеми переходу на використання електронних грошей, на жаль, виникає більше запитань, ніж відповіді. Але безглуздо заперечувати те, що електронні гроші мають дуже багатий нереалізований потенціал.

Говорячи про недоліки і переваги електронних грошей, можна сказати, що перевага

ва - досить значущі для того, щоб повніше запровадити та використовувати електронні гроші, проте банки поки що бояться і не хочуть йти на ризик, розвиваючи подібні проекти. А населення ще не дуже добре знайоме з поняттям «електронні гроші» і практично не має уявлення про призначення електронних грошей та й держава ще не до кінця визначилася у своєму ставленні до них. Доля електронних грошей – це питання часу.