Opérations autorisées (2 sur 2) :
motivé pour refuser de conclure un accord de microcrédit ;
exercer, parallèlement aux activités de microfinance, d'autres activités soumises aux restrictions établies par la loi, y compris l'émission d'autres prêts et la fourniture d'autres services de la manière déterminée Lois fédérales et documents constitutifs;
attirer des fonds sous forme de prêts, de contributions volontaires (caritatives) et de dons, ainsi que sous d'autres formes non interdites par les lois fédérales, sous réserve des restrictions établies par la loi.
Il convient de noter que les IMF ont le droit de fournir les informations dont elles disposent aux bureaux de crédit.
Organisations de microfinance (IMF)
Opérations interdites :
Attirer des fonds de particuliers ;
Se porter garant des obligations de ses fondateurs ;
Émettre des emprunts en devises étrangères ;
Modifier les taux d'intérêt unilatéralement et (ou) l'ordre de leur détermination
Appliquer à l'emprunteur qui a remboursé le montant du microcrédit en totalité ou en partie avant la date prévue et à l'avance par écrit
notifier l'organisme de microfinance de cette intention au moins dix jours calendaires, pénalités pour le remboursement anticipé d'un microcrédit ;
Réaliser tout type activité professionnelle sur le marché des valeurs mobilières ;
Accorder un microcrédit (microcrédits) à l'emprunteur si le montant
principal de la dette de l'emprunteur envers l'organisme de microfinance pour
accords de microcrédit dans le cas où un tel microcrédit (microcrédits) est accordé dépassera un million de roubles.
Variétés d'organisations de microfinance
associations d'épargne et de crédit.
Attirez les dépôts d'épargne et placez-les principalement dans des prêts hypothécaires. Commun aux États-Unis
Les coopératives de crédit. Créé par un certain cercle de fondateurs proches du lieu de résidence ou d'activité professionnelle ( par exemple les coopératives de crédit des médecins, des enseignants, des mineurs, etc..). L'objectif est d'accroître l'efficacité de l'utilisation des fonds et de l'octroi de prêts bonifiés
Mutuelles de crédit - organisations,
dont les activités ont des caractéristiques communes avec les coopératives de crédit, mais elles unissent entités juridiques, généralement proches en affiliation professionnelle.
Système bancaire
Le système bancaire est
un ensemble de banques et d'établissements de crédit non bancaires opérant dans l'économie dans le cadre d'un système financier et de crédit unique
et mécanisme juridique.
À conformément à l'art. 2 de la loi "Sur les banques et les opérations bancaires", le système bancaire russe comprend la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie), les établissements de crédit, ainsi que
bureaux de représentation Marchés financiers et activités bancaires bancaires. USUE
Maramygin MS
Panneaux de classement |
systèmes bancaires (1 sur 5) |
par le degré de participation de l'État dans le secteur bancaire |
modèle comptable et de distribution de la banque |
modèle de marché du système bancaire. |
dans l'ordre des relations |
émergent entre le crédit |
organisations : |
système bancaire à un seul niveau ; |
Maramygin MS |
Signes de classification des systèmes bancaires (2 sur 5)
Modèle comptable et de distribution du système bancaire implique le droit de monopole de l'État pour effectuer des opérations bancaires.
Traits de caractère:
● monopole d'État sur les opérations bancaires et création d'institutions bancaires ;
● verticale unique dans le système bancaire ; ● politique unifiée de relations avec les clients ;
● responsabilité de l'État pour la performance des banques ;
● nomination administrative des directeurs de banque par les organes de l'État ;
● un éventail restreint d'établissements de crédit dans le pays
Signes de classification des systèmes bancaires (3 sur 5)
Modèle de marché du système bancaire construit sur les principes de la propriété privée et de l'activité concurrentielle dans le secteur bancaire de l'économie
Traits de caractère:
● le rôle de l'État se limite à établir les principes et paramètres de base du développement.
● la gestion du secteur bancaire est décentralisée.
● la présence dans le système bancaire d'un nombre important de banques privées avec l'obligation de l'État de maintenir l'ordre dans l'économie nationale
Signes de classification des systèmes bancaires (4 sur 5)
Option bancaire à un niveau
Le système est caractéristique non plus des stades initiaux de la formation de cette activité, ce qui implique l'existence dans l'économie d'un petit nombre de banques du même type. Soit cela est caractéristique d'une économie totalitaire, dans laquelle les établissements de crédit ne fonctionnent que forme d'état propriété.
Signes de classification des systèmes bancaires (5 sur 5)
Système bancaire à plusieurs niveaux
implique la division des établissements de crédit en plusieurs niveaux. Quel que soit le nombre de niveaux alloués, la première est toujours la Banque centrale(ou tout autre organisme exerçant ses fonctions).
Dans le cadre du fonctionnement des systèmes bancaires à plusieurs niveaux, on peut distinguer
systèmes à deux et trois niveaux
Système bancaire à plusieurs niveaux
Système bancaire à deux vitessesest la plus répandue dans le monde moderne.
Le deuxième niveau est représenté par les banques et les institutions financières et de crédit spécialisées.
Système bancaire à trois niveaux.
Le deuxième niveau ne comprend que les institutions bancaires et le troisième niveau comprend les institutions financières et de crédit spécialisées.
Description de la présentation sur des diapositives individuelles :
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Organismes de microfinance : Comment ne pas tomber dans l'esclavage du crédit ? Conférencier: Khoroshavtseva O.A.
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Que veut dire IMF ? Les IMF (organisme de microfinance) sont des structures commerciales qui accordent des prêts aux particuliers, y compris entrepreneurs individuels. La taille de leur capital dépasse 70 millions de roubles. Ils sont responsables devant la Banque de Russie, bien qu'ils ne soient pas directement liés aux banques.
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Quelles sont les activités menées par l'IMF L'activité principale des organisations de microfinance est l'émission de prêts personnes y compris et via Internet. Dans le même temps, la plupart des entreprises se spécialisent dans les petits microcrédits à court terme. Les services sont fournis à toutes les catégories de citoyens sur la base d'un passeport russe. Le montant moyen des prêts dans de nombreuses IMF est de 5 000 à 15 000 roubles. Le montant de la commission quotidienne varie de 1,5 à 2,2% et le délai d'utilisation de l'argent est de 5 à 30 jours.
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Les emprunteurs réguliers peuvent emprunter des montants importants à des taux d'intérêt réduits. Le montant maximum du prêt est de 100 000 roubles. Le délai de disposition de l'argent atteint 1 an. Lors de la fourniture de documents supplémentaires et de la confirmation de la solvabilité, les emprunteurs se voient proposer des conditions préférentielles.
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De plus, les organisations de microfinance peuvent attirer des fonds de particuliers à des taux d'intérêt plusieurs fois supérieurs aux taux bancaires. Mais ces dépôts ne sont pas assurés au niveau de l'État.
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Comment savoir si une IMF est authentique ? Pour éviter toute déception, ne contractez des prêts qu'auprès des IMF qui fonctionnent officiellement. Les activités de ces structures sont réglementées loi spéciale« Sur les activités de microfinance des organisations de microfinance ». Le document délimite clairement les droits et obligations des parties au processus de prêt, ainsi que les caractéristiques de la création et du fonctionnement de telles structures. Chaque société officielle est inscrite dans un registre spécial, dont la liste peut être consultée sur le site officiel de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Par exemple, ces entreprises incluent Credito 24, SMS Finance, Money Men.
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Lors du processus d'enregistrement d'une nouvelle société, une licence pour les activités de microfinance est délivrée. Vous pouvez voir des copies de licences et d'autres documents statutaires sur les services officiels des IMF, dans des sections spéciales.
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En quoi une IMF est-elle différente d'une banque ? Les banques et les IMF ne sont pas des concurrents directs car leurs activités et leurs objectifs sont différents. Mais dans le cadre de l'octroi de crédits à la consommation, les avantages des organismes de microfinance sont évidents :
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Les organisations de microfinance (IMF) peuvent être une véritable bouée de sauvetage dans certaines situations spécifiques - par exemple, lorsque vous devez recevoir de toute urgence un petit montant avant le salaire. On suppose que le client rembourse les petits prêts presque immédiatement, et cette histoire ne se transforme pas en une longue épopée avec d'énormes dettes. Mais si tout dans la vie était comme il se doit depuis le tout début ! Malheureusement, les clients se retrouvent souvent dans une véritable servitude, et pas toujours par leur faute. Ils peuvent être trompés par les employés de ces entreprises ou ne pas être pleinement conscients de ce à quoi ils s'engagent lors de la conclusion d'un accord.
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Il existe également des restrictions sur les activités des IMF : il est impossible d'émettre un prêt en devises étrangères ; un microcrédit ne doit pas dépasser 1 million de roubles; vous ne pouvez pas faire pression sur le client afin de conclure le contrat le plus avantageux pour l'organisation. Si une IMF vous propose quoi que ce soit sur cette liste, elle enfreint la loi ! Vous ne devez pas accepter les conditions qui vous sont manifestement défavorables.
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Nous avons tous entendu des histoires sur "l'esclave" des clients de l'IMF qui a accepté par inadvertance des conditions défavorables et a signé le contrat sans le lire. De nombreux aspects des activités des IMF sont encore controversés, mal compris, et il y a place pour la spéculation et les violations. Pour améliorer cette situation, en juillet 2017, la Banque centrale a approuvé une norme visant à protéger les clients des organismes de microfinance. Cette norme a quelque peu durci les conditions d'exercice des IMF, elle vise à protéger en premier lieu les intérêts des clients.
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Les changements suivants ont été apportés : pas plus de 10 prêts à court terme (jusqu'à 30 jours) par an peuvent être accordés à un emprunteur ; les clients peuvent poser des questions et des réclamations aux IMF (ils sont obligés de répondre), ils doivent recevoir une réponse dans les 15 jours ouvrables ; Les employés de l'IMF sont tenus d'enregistrer et de stocker les conversations avec les clients menées par tous les canaux de communication disponibles : téléphone, correspondance sur Internet, correspondance papier. Les certificats numériques doivent être conservés pendant six mois et les documents papier pendant un an ; une fois de plus spécifiquement noté que les employés des IMF ne peuvent pas faire pression sur les clients afin de les forcer à conclure des accords défavorables (par exemple, utiliser un certain service ou signer un nouvel accord de microcrédit avec de moins bonnes conditions) ; il est interdit de récompenser les employés des IMF uniquement sur la base du nombre de contrats conclus. Cela évitera une situation de concurrence malsaine au sein des organismes de microfinance, qui oblige les employés à prendre toutes les mesures nécessaires pour percevoir une bonne rémunération.
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Naturellement, ces mesures ne protégeront toujours pas contre tous les problèmes liés aux IMF. Des acteurs du marché peu scrupuleux trouvent des clients crédules et les obligent à s'endetter colossalement, ce qui devient parfois un fardeau insupportable : après tout, si le paiement est retardé, le montant de la dette, compte tenu des taux d'intérêt élevés sur les microcrédits, devient assez énorme . Cependant, heureusement, même l'imperfection de la législation ou son non-respect ne devient souvent pas une cause d'injustice.
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Un exemple d'un client d'IMF a été compté à 730 % sur un microcrédit, le montant total du paiement s'est avéré énorme. Mais après avoir examiné les pièces du dossier, le tribunal a statué que les intérêts ne pouvaient pas être courus sur le montant total et dans le montant sur lequel l'organisation de microfinance avait initialement insisté. Et il a pris une décision qui a considérablement facilité les conditions de paiement.
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Un habitant de la ville d'Ivanovo s'est tourné vers une organisation émettant des microcrédits et a conclu avec elle un accord selon lequel il a reçu un prêt de 10 000 roubles pour une période de 15 jours calendaires. L'aspect le plus intéressant de cet accord était que le prêt était émis sous... 730% par an ! N'ayant pas reçu en temps voulu la somme due au titre du contrat de la part de l'emprunteur, l'organisme s'est adressé au tribunal. Dans un communiqué, ses représentants ont exigé que le client paie à la fois le principal et les intérêts de la dette. Le tribunal de première instance a condamné le défendeur à payer une somme relativement modique : seulement 15 000 roubles d'intérêts et 700 roubles d'amende pour retard. Insatisfaite de cette décision, l'organisation est allée de l'avant et a interjeté appel. Lors du deuxième examen de cette affaire, la décision du tribunal de première instance a été annulée concernant la perception des intérêts sur le prêt. Et ils ont nommé un paiement beaucoup plus important, déterminé au taux de 730% par an ! Maintenant, l'homme devait 93 400 roubles ! La dette totale (avec une amende et les frais de justice payés par la partie perdante) s'élevait à 107 100 roubles. Naturellement, cet état de fait ne convenait pas à l'accusé, qui à son tour a formé un pourvoi en cassation, dans lequel il a demandé l'annulation la deuxième décision et reconnaître la décision d'appel comme illégale. Procédure Après avoir examiné les pièces du dossier, le tribunal a attiré l'attention sur les termes du contrat, qui a été conclu par l'organisme de microfinance et l'emprunteur. D'une part, la possibilité de préciser dans le contrat un taux d'intérêt qui serait supérieur au taux de refinancement au moment de l'opération est inscrite dans la législation. Le taux d'intérêt est déterminé d'un commun accord entre les parties. Et la Cour d'appel a raison de tenir compte de cette circonstance pour rendre sa décision. D'autre part, il n'a pas été tenu compte du fait que des situations similaires à celle à l'examen sont régies, entre autres, par le n° 151-FZ « sur les activités de microfinance et les organisations de microfinance » (ci-après dénommée la loi sur les activités de microfinance). ). Et il stipule que les organisations de microfinance n'accordent des prêts à un taux d'intérêt plus élevé qu'à condition que les montants soient faibles et que la durée ne soit pas longue. Dans le même temps, il est important de s'assurer que les conditions ne sont pas ouvertement contraignantes pour l'emprunteur et en même temps ne violent pas les intérêts financiers de l'organisation qui accorde le prêt. Si vous essayez de prolonger les termes d'un tel contrat à court terme pour une période plus longue, le but des activités des organisations de microfinance est faussé, car il s'avère que l'intérêt est très élevé et la durée de la période pour laquelle il est chargé est long. Et cela viole déjà les exigences de caractère raisonnable et d'équité, auxquelles, entre autres, le contrat doit répondre. Si les termes d'un accord à court terme sont prolongés, la finalité de l'activité des organismes de microfinance est faussée, comment se fait-il que le taux d'intérêt soit à la fois super élevé et que la durée de la période pour laquelle il est facturé soit longue ? jours calendaires, mais cela est incorrect et contredit l'essence réglementation législative accords de microcrédit, car cela rend l'accord avec un intérêt ultra-élevé pratiquement indéfini. Sur la base de ce qui précède, la Cour suprême a dispensé le défendeur de payer des intérêts énormes et a recalculé le montant de la dette. Pour rendre sa décision, le tribunal a été guidé par les règles suivantes : Art. 421 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que les citoyens et les personnes morales sont libres de conclure un contrat. Au paragraphe 1 de l'art. 809 du Code civil de la Fédération de Russie précise que le prêteur a le droit de recevoir des intérêts de l'emprunteur, dont le montant est établi dans le contrat. Selon l'art. 333 du Code civil de la Fédération de Russie, une réduction unilatérale du taux d'intérêt en vertu de l'accord n'est pas autorisée. Mais en même temps, au paragraphe 9 de la partie 1 de l'art. 12 de la loi sur les activités de microfinance précise qu'une organisation de microfinance n'a pas le droit de faire courir des intérêts à un emprunteur si le montant des intérêts et autres paiements courus en vertu de l'accord atteint quatre fois le montant du prêt. À cet égard, le Collège judiciaire pour les affaires civiles de la Cour suprême de la Fédération de Russie estime que le calcul de la dette pour la période restante (passé à partir du moment de la demande au tribunal et jusqu'à la date d'examen de l'affaire) à un taux de 730% ne peut pas être pris en compte, et par conséquent, il est nécessaire de réduire le pourcentage d'intérêt facturé. En conséquence, ils ont été déterminés sur la base du taux d'intérêt moyen pondéré calculé par la Banque de Russie (17,53 % par an). Et ainsi, le montant que le défendeur devait au prêteur n'est que de 2170,84 roubles. Ainsi, la Cour suprême n'a pas dispensé le défendeur de payer la dette de microcrédit, mais a considérablement réduit son montant, sur la base du principe d'équité et de raisonnabilité.
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Pensez-vous que cette décision de justice est juste ? Et les taux d'intérêt ultra élevés sur les microcrédits sont-ils justifiés ?
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Les principales "règles de sécurité" lors de la conclusion de contrats avec des IMF : Étudiez attentivement le contrat, en particulier les petits caractères. N'hésitez pas à demander s'il y a quelque chose que vous ne comprenez pas. Souvent, des malentendus surviennent précisément parce que certains points ne sont pas clarifiés et que les clients ne posent pas les bonnes questions aux employés de l'IMF. Prenez uniquement le montant que vous êtes assuré de pouvoir payer dans les délais convenus. Le domaine "d'application" des microcrédits est très spécifique, et peut être un véritable salut dans certaines situations, ou un piège dans d'autres. Ne succombez pas aux provocations et aux pressions. N'oubliez pas que vous et vous seul avez besoin, les intérêts des employés de l'IMF ne doivent pas devenir la raison de conclure des contrats qui vous sont défavorables.
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Si vous comprenez que vous ne pourrez pas rembourser le microcrédit au moment convenu, pas de panique. Essayez de rembourser votre dette le plus rapidement possible. Si une IMF viole vos droits, accumule des intérêts sur le montant pour lequel elle n'a pas le droit d'accumuler ou exerce des pressions sur vous (y compris avec l'aide de collecteurs), allez en justice. Il est possible qu'il prenne votre parti. Vous devez toujours rembourser la dette, mais sans les intérêts colossaux injustement accumulés.
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Si une personne a pris du retard, il est conseillé de contacter immédiatement un employé de la société de microfinance, d'expliquer la situation et de nommer la date de paiement prévue. Les IMF ne sont pas moins intéressées par un règlement pacifique du problème que les emprunteurs, de sorte que la probabilité de trouver un compromis au stade initial est très élevée. La décision dans chaque cas est prise personnellement - les opérateurs suggéreront le meilleur moyen de sortir de la situation, si la personne est vraiment intéressée à résoudre ce problème.
NAVIGATION Résumé 2. Problème 3. Résoudre le problème 4. Fonctionnalités métier 5. Comment ça marche 6. Mise à l'échelle 7. Analyse de marché 8. Grandes entreprises 9. Entreprises de taille moyenne 10. Projet MFO 11. Projet MCO / LLP 12. Nos différences 13. Canaux de promotion 14. Aspects technologiques 15. modèle financier 16. Coûts de démarrage du projet 16. Analyse SWOT du projet 16. Risques 14. Tableau des objectifs 15. Mode de financement du projet 16. Equipe 17. Post-scriptum
SOMMAIRE 3 Investissements Licences individuelles L'essence du projet Licences individuelles Indicateurs financiers Célibataires célibataires Lancement d'un projet de microfinance Total 500 millions de tenges Emprunté 500 millions de tenges Propre 0 Indicateurs non financiers Célibataires célibataires Emplacement du bureau - Almaty Nombre de points de vente - 2 plus superstructure de contrôle Personnel 34 Horizon de planification 6 ans VAN TRI Période de récupération 4 ans. 4 Disque. délai de récupération 6 ans. L'activité MCO/LLP n'a pas été incluse dans l'analyse.
MARCHÉ MARCHÉ FINANCIER DES CLIENTS Le nombre d'IMF est passé de 415 à la mi-2015 à 71 par an Le marché dans son ensemble se contracte Les banques ont réduit l'offre de monnaie Le prix de la monnaie a augmenté, il n'y a pas de liquidité en tenge, les dépôts de 80 % en devises étrangères 4 Les antécédents de crédit se détériorent Le fonds de roulement diminue dans les entreprises Une demande différée apparaît dans les ménages Les clients se retrouvent sans financement La crise exerce une pression sur les entreprises PROBLÈME
Crédits aux entreprises 5 Prêts sur salaire (hors ligne) RÉSOUDRE LE PROBLÈME Une IMF « sur le toit » Célibataires célibataires MCO / LLP Célibataires célibataires Microfinancement sur salaire pour des montants allant jusqu'à 150 000 tenges. La société est une LLP ordinaire. Prêts jusqu'à 18 millions de tenge. Soumis à la réglementation de la Banque Nationale. Trois entreprises Prêts sur salaire (en ligne) Deux entreprises Travailler avec des clients au bureau et via Internet - choix : Hors ligne immédiatement En ligne à l'avenir
CARACTÉRISTIQUES DE L'ENTREPRISE 6 Affaires Min Capital autorisé Max Taux de crédit NBRK Réglementation Notes Partenariat de crédit 100 MCI56% Oui Prêt uniquement aux membres du partenariat lombard 100 MCI Illimité Non Fourniture de prêts garantis par des biens mobiliers. Comptabilité, stockage et vente de bijoux IMF 30 millions de tenges 56 % Oui Prêts non garantis, prêts garantis, prêts de groupe MCO/LLP100 MCI Illimité Non Principalement des prêts en ligne. Crédits à court terme - « crédits avant salaire »
7 COMMENT ÇA MARCHE Canaux de vente Licences individuelles Bureaux Clients Licences individuelles Produits Licences individuelles Business Classic Business Express Agro Lombard Consommateur (?) Clients Licences individuelles Produits Licences individuelles Paye à Paye Canaux de vente
PROBLEME 9 1. Etat : - Samruk-Kazyna - Kaz Agro - autres sociétés publiques 2. Sociétés pétrolières et gazières : TCO, KPO, SNPS, Lukoil, Agip 3. Sociétés minières et métallurgiques : - Arcelor Mittal Temirtau - ENRC - Kazakhmys Je nivelle. Super. Structures commerciales des représentants de l'établissement Niveau II. Grand (Business & Power) Niveau III. Grandes (autres entreprises) Transport Communications Construction CommerceFMCGProcessing industrie Production d'électricité Complexe pétrolier et gazier, à l'exception des géants MMC, à l'exception des géants Agriculture Entreprises transnationales de matières premières Pétrole Métaux Niveau IV. Moyenne entreprise(services pour les grands) Niveau V. Petite entreprise "blanche" Niveau VI. Petites entreprises « grises » et travailleurs indépendants ANALYSE DU MARCHÉ
10 ANALYSE DE MARCHÉ Grands montants de prêts Prêts ciblés Grands et moyens colonies Haut niveau de revenus Faible niveau d'arriérés Prêts de faible montant Prêts non ciblés Petites implantations Faible niveau de revenu Niveau élevé d'arriérés Structure sectorielle des macro-indicateurs PME Sources de fonds pour les opérations 25 % Clients des banques Clients des IMF Les organisations de microfinance sont un pont conditionnel pour les entrepreneurs entre « isolement financier » et prêts bancaires.
11 Analyse de la population de la ville marchande, en milliers d'habitants de 1-almati d'Astana 743 3-shymkent 643 475 5 Actobe 367 6TAZ 326 7 Pavlodar 322 8USTA-Kamenogorsk 309 9 Semypalatinsk Uralsk Kostanay Petropavlovsk Akzylorda Sta Sta Sta Staistu Taldykorgan 11 aux fins prévues Exigences financières Temps de prise de décision Exigences relatives au dossier documentaire Exigences relatives aux garanties Mieux dans une IMF Mieux dans une banque
12 ANALYSE DU MARCHÉ 1 577 MFO par an Total des MFO en activité 71 MFO par an Total des MFO Évaluation par des experts de la capacité du marché du microcrédit, en millions.
13 Pression démographique 2 % Croissance démographique de 2 % par an Almaty ANALYSE DU MARCHÉ 63 % Crédits délivrés à des fins commerciales 22 % Part des PME dans le PIB du pays 28 % Part des PME dans la population active du pays 26 % Part des PME à Almaty et dans la région d'Almaty dans le nombre total de PME Entités juridiques 170 000 Nombre total de PME IP 978 000 5 % Astana Le segment le plus développé des PME se trouve dans les régions du sud, où l'industrie est peu développée et où la pression démographique élevée n'est que partiellement utilisée dans les mégapoles.
14 GRANDES ENTREPRISES Nom Part de marché par actifs Nombre de clients Volume de crédit.port.% de retard Rendement de KMF39,4%128 mille 29,7 milliards de tonnes 1,5-4%ROA - 5,6% ROE % MCO Serta16,8% 7 mille 15 milliards tonnes avec Tsesna Bank Orda Credit Group : MCO Arnur Credit, MCO Nur Credit 13,4 % 20 mille 8,0 milliards de tonnes 8 % ROA - 5,6 % ROЕ % Toyota Fin.Service 10,2 % -5,4 milliards .t-ROA % ROE % Ans 8,13 %4 mille 5,6 milliards 73 % 5 000 0,96 milliard de tonnes 2 % - Ligne de crédit Kaz 1,26 % - 1,0 milliard de tonnes - Bereke 1,2 % 7 500 0,9 milliard de tonnes 2,75 % ROA % ROE % Shinhan Finance 0,93 % - Filiale avec Shinhan Bank 1 Prêt 0,74%-0,6 milliard de tenge-ROA % ROЕ%
15 ENTREPRISES DE TAILLE MOYENNE Nom Part de marché par actifs Nombre de clients Volume de credit.port. % de retard Rendement Soyouz kredooit 0,65 % - 0,58 milliard - ROA - 5,08 % ROE - 33,6 % Astana Finance (Ab. avec Astana Group) 0,63 % - 0,56 milliard de tonnes - ROA - 3,0 % ROE - 14,48 % Kazmikrokredooit 0,4 % - 0,3 milliard. 3 milliards de tonnes ROA – 4,29% ROE – 22,28% Atyrau Microfinance Center 0,37%-0,29 milliards de tonnes ROA – 7,71% ROE – 7,75% Yesil Finance 0,3% -0,25 bn t-ROA - 4,89% ROE - 21,49% STAR0,24% - 0,17 milliard de t-ROA - 3,04 % ROE - 3,04 % Crédit de détail (ab. C Bank Astana) 0,2 % 400,17 milliards de tonnes 0,5 % ROA - 5,94 % ROE - 23,81 % Credital0,17 % - 0,12 milliard de tonnes - ROA - 19,25 % ROE – 19,34 % part Capital 0,14%-0,1bn t-ROA – 16,0% ROE – 26,34% Autres 13 IFM (total) 0,73%-0,42bn t-- Total 100% 0,8 milliard de tonnes 5%ROA – 5,15% ROE – 20,88 %
PROJET IMF 16 Statut Taux Célibataires célibataires Durée du prêt Célibataires célibataires 6-8 mois. 12 mois maximum Pénalités Montant maximum du prêt pour les célibataires célibataires Célibataires célibataires Nombre de succursales Célibataires célibataires Émission Célibataires célibataires Émission de crédits uniquement par l'intermédiaire de la banque 1-2% pour chaque jour de retard Garantie 40-50%, moyenne 45%, commission 2% Non garanti 50-55% , moyenne 52%, commission 5,5% Garantie max 5 millions, moyenne 3 millions de tenge, Non garantie max 1 million, moyenne 400 mille tenge Célibataires célibataires L'évaluation est basée sur les revenus et les garanties de l'emprunteur Délai prévu Célibataires célibataires 2% / an - pour les prêts garantis, 4-6% / an pour les prêts non garantis Prêts Célibataires célibataires 90% Sécurisés 10% Non garantis 2
PROJET MKO / LLP 17 Statut Taux Célibataires célibataires Durée du prêt Célibataires célibataires 3-30 jours Pénalités Montant maximum du prêt célibataire Célibataires célibataires Nombre de succursales Célibataires célibataires Émission Célibataires célibataires Émission de crédits uniquement par la banque 1-2% pour chaque jour de retard % , moyenne 400%, commission 0% max 150 000 tenge moyenne 40 000 tenge 1 Credooitosp. Célibataires Notation selon BCI Délai prévu Célibataires 20% / an
COMMENT NOUS DIFFÉRONS 18 Nous utilisons le financement de groupe pour réduire les risques de crédit Nous nous concentrons sur la garantie de biens liquides Lors de la mise en gage de véhicules, nous utilisons les options A) hypothèque B) installation système électronique contrôle Lors de la mise en gage d'un logement, nous n'acceptons pas de logement avec des enfants Lors de l'émission d'un prêt 5 Pour les montants importants, nous appliquons un contrat de rachat Lors du retour d'un prêt Si le retard est à partir du 1er jour, nous connectons un centre d'appel Une personne avec des bretelles est obligatoire
20 ASPECTS TECHNOLOGIQUES Système de communication et de gestion des documents Système de comptabilité des prêts intégré au système comptable Système d'échange de données avec State Commercial Bank et PKB Système de scoring Système d'alerte (sms-mailing, - mailing) Site web du centre de contact Bitrix24 + Site web clé en main du prêteur automatisé Application et scoring comportemental de PKB Non sélectionné Non sélectionné Externalisation du processus Collecte Ensemble minimum de documents requis pour l'organisation d'une activité d'IMF 7. Réglementation pour l'interaction avec le régulateur, BKI 8. Réglementation opérations en espèces 9. Règles de calcul des provisions 10. Les descriptions d'emploi
MODÈLE FINANCIER 21 BILAN ACTIF Monnaie Crédits à la clientèle : Agro-crédits Crédits à la consommation Crédits aux entreprises Crédits en difficulté Provision pour crédits Total crédits Immobilisations : Matériel, mobilier, etc. Immobilisations incorporelles Total immobilisations TOTAL ACTIF PASSIF Autres crédits Revenus différés Total passif CAPITAUX PROPRES Payés -en capital Report à nouveau Réserves Total capitaux propres TOTAL PASSIF ET CAPITAUX PROPRES Les calculs sont effectués hors activité MCO/LLP 000 KZT
MODÈLE FINANCIER 22 18 % 9 % 73 % Total 100 % Sans tenir compte de l'influence du marché, la dynamique de croissance du portefeuille de crédits est limitée par 2 facteurs : 1) La taille des investissements et/ou des fonds empruntés ; 2) Productivité du travail et nombre d'agents de crédit. Structure du portefeuille de crédits Agro-crédits Cons. crédits Entreprise - crédits 000 KZT
MODÈLE FINANCIER 23 OP&I Revenus d'intérêts Charges d'intérêts Revenus nets d'intérêts Revenus d'honoraires et de commissions Frais de personnel Frais généraux et administratifs Amortissement des immobilisations incorporelles0100 Amortissement des IA Provisions pour prêts problématiques Bénéfice avant impôts Impôt sur le résultat Bénéfice net Marge bénéficiaire nette-12%39%43%44 % 000 KZT
MODÈLE FINANCIER KZT ODF Flux d'exploitation Résultat net Dotations aux amortissements Ajustements sur créances et créditeurs Trésorerie nette Flux d'investissement CAPEX Trésorerie nette flux financier Prêts à la clientèle Prêts remboursés par la clientèle Titres de participation Trésorerie nette AUGMENTATION DE TRÉSORERIE Trésorerie nette cumulée Flux cumulé actualisé
MODÈLE FINANCIER KZT Indicateur Pérennité et rentabilité Pérennité opérationnelle 88%198%221%225%226%227% Rendement des actifs (ROA)-3%16%15%13%11%9% Rendement des capitaux propres (ROE)-3%17 % 14 %12 %10 % Croissance du portefeuille 286 %121 %74 %53 %40 % Croissance des emprunteurs 176 %92 %42 %25 %17 % Gestion actif/passif Rendement brut du portefeuille 81 %157 %146 %137 %128 %120 % Marge nette d'intérêt 100% Portefeuille sur actifs 108%105%92%82%75%69% Dette sur équité 0% Effet de levier1,1x 1,0x Efficacité et productivité Effectif total (fin de période)34 Agents de crédit (fin de période)10 Portefeuille (en milliers de tenges) par agent de crédit Rentabilité Marge EBITDA-12%49%54% 55% Marge bénéficiaire nette- 12%39%43%44%
27 Étapes de mise en œuvre du projet Coûts, en milliers de KZT 1 mois.2 mois.3 mois.4 mois. 1. Enregistrement des IMF auprès des autorités judiciaires Obtention de l'autorisation du Bureau de crédit (State Credit Bureau) Obtention d'une licence de la Banque Nationale Approbation des produits et accords avec la Banque Nationale Location des locaux passage de l'Hôpital Clinique de l'Etat Installation d'un système de vidéosurveillance , alarmes incendie et enregistrement du processus de signature des contrats Achat de matériel, mobilier, coffres-forts Automatisation basée sur 1C MFO Recrutement des employés 12. Obtention d'un prêt de la Banque 13. Démarrage des travaux de la MFO Provisions pour imprévus 750 Total des charges FRAIS DE LANCEMENT DU PROJET
ANALYSE SWOT DU PROJET 28 Forces Côtés faibles Présence d'une équipe motivée pour les résultats Expérience dans les structures bancaires, retail et MS Présence d'un centre d'appels Aucune expérience dans la mise en place de projets financiersÉquipe pas complètement formée Nécessite un levier financier Opportunités Menaces Entrée sur le marché de concurrents avec des finances et un marketing plus solides Changement des préférences du marché, changement de l'écosystème Crise - bon temps ouvrir une entreprise à valeur « anti-crise » Écrémer la crème et revendre l'entreprise
RISQUES 29 NIVEAU DE RISQUE MÉTHODE DE NIVEAU DE RISQUE Modèle d'entreprise incorrect Moyen Réorientation vers un autre marché / segment de marché Incorrect stratégie de marketing Moyenne Réorientation vers un autre marché / segment de marché Mauvaise organisation des processus et des procédures. Élevée Description détaillée de tous les processus, mise en œuvre du CRM pour le contrôle Changement d'employés clés Élevée Motivation par le biais d'options de profit futur Manque de financement Projet moyen a initialement une faible barrière financière à l'entrée, mais des coûts de commercialisation élevés Émergence de concurrents avec un produit similaire Élevé Occupation préemptive d'une niche de marché libre Modification des préférences du marché Faible Non
OBJECTIFS GRAPHIQUE 30 Aller à planification stratégique Transition vers la planification stratégique Planification tactique Obtention de financement 0-ième période + 2 mois. Lancement test du projet Rentabilité + 12 mois. + 6 mois Atteinte des indicateurs prévus Atteinte du résultat net + 6 mois. + 3 mois Prendre une décision sur la mise à l'échelle du projet / quitter le projet + 3 mois. Équipe
MÉTHODE DE FINANCEMENT DU PROJET 31 1 Contribution au fonds autorisé 30 millions de tenges (montant minimum requis) 2 En outre, le projet peut être financé selon 2 options principales ou leurs combinaisons A. Financement direct B. Financement par le biais d'un système de crédit-dépôt dans une banque . Ce régime prévoit que la somme de la limite disponible et du solde du prêt est inférieure au montant de la caution. Avantages - l'argent "travaille" toujours, même si l'activité de l'IMF n'a pas encore atteint les indicateurs du portefeuille de projets. Indicateurs indicatifs : Dépôt en tenge, taux sur dépôt 10 %, taux sur crédit 13 % Dépôt en devise étrangère, taux sur dépôt 4 %, taux sur crédit 20 % Un schéma mixte est possible.
TEAM 32 Directeur des Opérations : Barak H.O. Rôle : Expérience : Formation : Employés Externalisation : IT Collection Partiellement Marketing Chef comptable Agents de crédit Underwriters Operations Director : Inconnu A.S. Rôle : Expérience : Éducation : 4 Évaluateur 5 Avocat 6 SA
Produits de prêt vendus par OJSC "SME Bank" par le biais d'organisations de microfinance et de sociétés d'affacturage. Fonds Régional. Microcrédit du 1er niveau. Microcrédit 1er niveau Plus. Affacturage - Société. * En fonction de la garantie fournie par le partenaire. 10. Coopérative de crédit du 2ème niveau. Accorder des prêts aux PME. Fourniture de microcrédits aux PME. Accorder des microcrédits aux PME. Accorder des microcrédits aux PME. Financement des PME contre cession d'une créance pécuniaire. Garantie d'État du sujet de la Fédération de Russie ; garantie bancaire; Garantie du fonds régional de garantie ; Gage de titres. Gage des droits sur les prêts. Garantie bancaire; Garantie du fonds régional de garantie ; Garanties d'actionnaires, de participants, de responsables d'IMF en gage de titres ; Gage de droits (créances) sur les prêts. garantie bancaire; Gage de titres. Cible. Montant max à la PME Objet / Durée / Taux. garantie bancaire; Garantie du fonds régional de garantie ; Gage de titres; Gage immobilier; Garantie des personnes morales et des gérants de la Coopérative de Crédit du 2ème niveau/1er niveau. Garantie d'État du sujet de la Fédération de Russie ; garantie bancaire; Garantie fonds régional; Garanties des actionnaires, participants ; Nantissement de titres, biens immobiliers; Gage de droits (créances) sur les prêts. Sécurité.
Diapositive 10 de la présentation de la Banque des PME aux cours d'économie sur le thème "Banque"Dimensions : 960 x 720 pixels, format : jpg. Pour télécharger une diapositive gratuite à utiliser dans une leçon d'économie, faites un clic droit sur l'image et cliquez sur "Enregistrer l'image sous...". Vous pouvez télécharger l'intégralité de la présentation "SME Bank.pptx" dans une archive zip de 1526 KB.
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"Rosgosstrakh Bank" - Directeur général en chef. réseau de guichets automatiques. Histoire. Rus-Bank. Grande banque. Activité. Prêt aux entreprises. Réalisation de postes de direction. Devise. produits financiers. Mégatrastoil. Banque commerciale par actions. Capital autorisé. Banque Rosgosstakh.
"Projet salarial de la Sberbank" - Projet salarial. Quels sont les bénéfices d'un projet salarial pour les salariés. Bonus pour les dirigeants. Qu'est-ce qu'un projet de paie ? Options de paie. Pourquoi à la caisse d'épargne. Banque mobile. Cadres intermédiaires. Types de cartes émises dans le cadre de projets. Quel est l'avantage du projet salarial Sberbank pour l'organisation.
Alfa-Bank - Méthode Lean dans les processus bancaires. Recherche de processus. Traiter les cartes. Évaluation experte des processus. Application des méthodes Lean dans l'informatique bancaire. Sélection des processus d'amélioration. Comment obtenir le maximum d'effet. Lean est une technique pour améliorer l'efficacité des processus et éliminer le gaspillage. Conditions de choix des projets Lean.
"Banque des PME" - Organismes de microfinance. Partenaires de l'OJSC "Banque des PME". Produits de prêt vendus par OJSC SME Bank par l'intermédiaire de banques partenaires. JSC "SME Bank" - l'histoire de la création. Innovations dans le programme de la Banque des PME. Favorable environnement externe pour les PME. Produits de prêt vendus par SME Bank OJSC. Refinancement du secteur non marchand.
« Banques commerciales du Kirghizistan » - Réalisé par : Andashbekov Meder. JSC "Akylinvestbank" JSC "Banque Zalkar" OJSC Investbank "Issyk-Kul". JSC rk "amanbank" OJSC "Aiyl Bank" JSC "KyrgyzCredit Bank" CJSC "Banque BTA" CJSC "Banque de Manas" CJSC "Banque kirghize d'investissement et de crédit.
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